Concepto, signos y tipos de sistemas bancarios
Con el desarrollo de una economía de mercado, existe la necesidad de crear una infraestructura financiera adecuada que incluya los mercados financieros. Con el desarrollo de la industria y el comercio, el sistema financiero está desarrollando el sistema bancario de la sociedad, que lleva a cabo sus operaciones en el mercado bancario (principalmente el comercio de recursos crediticios).
El término "sistema" se utiliza para determinar las relaciones de crédito, los bancos y la organización de sus actividades. Muy a menudo, la palabra "sistema" significa la composición de algo. En términos de contenido, el término "sistema" determina no solo la composición de los elementos, sino también:
- una colección de elementos;
- suficiencia de elementos que forman una cierta integridad;
- interacción de elementos.
El sistema bancario es una educación holística que asegura su desarrollo sostenible.
Como un conjunto de elementos se puede definir como:
Unidad fundamental:
- el banco como una institución monetaria;
- reglas de la banca
Unidad organizativa:
- tipos de bancos e instituciones de crédito no bancarias;
- bases de la banca;
- base organizativa de las actividades bancarias;
- infraestructura bancaria
Unidad de regulación:
- regulación estatal de actividades bancarias;
- legislación bancaria;
- regulaciones del banco central;
- materiales instructivos de los bancos comerciales.
El sistema bancario también se define como un conjunto de participantes en el mercado monetario: bancos comerciales y especializados, instituciones no bancarias que realizan operaciones de depósito, préstamo y liquidación y operan en el marco de un mecanismo monetario y de crédito común.
Los bloques y los elementos forman una unidad que refleja los detalles del todo y actúa como portadores de sus propiedades. El sistema bancario tiene una serie de características:
- tiene propiedades específicas;
- actúa como una unidad;
- es dinámico;
- actúa como un sistema cerrado;
- posee el carácter de un sistema de autorregulación;
- es un sistema administrado
El sistema no puede incluir otras entidades que trabajan en el mercado y están sujetas a otros objetivos. La especificidad del sistema bancario está determinada por sus elementos y las relaciones que se desarrollan entre ellos. La esencia del sistema bancario afecta la composición y la esencia de sus elementos.
Tipos de sistemas bancarios:
- sistema bancario centralizado centralizado;
- sistema bancario de mercado;
- sistema de transición
Hasta 1999, Japón, Alemania, Francia, Inglaterra, Italia y otros países tenían un sistema bancario con un banco central independiente. El sistema de reserva federal se usó solo en los Estados Unidos. Sin embargo, al tratar de hacer su moneda nacional, el sistema de reserva de la reserva federal es más competitivo, operacional y sostenible. Los sistemas bancarios de los países desarrollados son de naturaleza de dos niveles (algunos autores definen un sistema bancario de tres niveles). El primer nivel es el banco central u organismo similar que regula la esfera monetaria y la supervisión bancaria, el segundo nivel: las instituciones crediticias y financieras que satisfacen las necesidades de las entidades económicas en los servicios bancarios (intermediarios financieros). El sistema de supervisión bancaria también se aplica a una serie de autores a las características del sistema bancario. Podemos distinguir tres grupos de países que difieren en cómo construyen estructuras de supervisión:
- La supervisión es ejercida por el banco central;
- la supervisión es ejercida por otros organismos a los cuales el estado delegó estos poderes;
- la supervisión es ejercida por el banco central junto con otros organismos.
El sistema bancario es una variedad de partes subordinadas a un todo único. Esto significa que los bancos individuales están conectados de tal manera que pueden reemplazarse entre sí si es necesario. El sistema está en movimiento, complementado con nuevos componentes, se está mejorando. Nuevas conexiones surgen constantemente dentro del sistema. El sistema bancario está cerrado en la medida en que debe cumplir con el secreto bancario. La autorregulación del sistema significa que está influenciada por cambios en la coyuntura económica, la situación política. El sistema es manejable, ya que el banco central lleva a cabo una política monetaria independiente, en diversas formas es responsable solo ante el parlamento o la rama ejecutiva. Las actividades de los bancos comerciales (bancos comerciales) se rigen por legislación bancaria general y especial, regulaciones económicas. La supervisión de las actividades de los bancos comerciales por parte del banco central u otros organismos estatales especializados está funcionando.
El sistema bancario dirige los fondos de los acreedores a los prestatarios, los intermediarios financieros emiten sus propias obligaciones de deuda (bancos, depósitos, compañías de seguros, rentas vitalicias), los venden en el mercado monetario y los ingresos se adquieren mediante obligaciones de deuda externa. Este proceso de crear obligaciones e intercambiarlas por obligaciones de otras contrapartes, es decir, doble intercambio, es la esencia de la intermediación financiera. La función más importante de los intermediarios financieros es ajustar sus activos y pasivos a las demandas de los consumidores, regulando la coincidencia de los intereses de los ahorradores y de los prestatarios (los pasivos se forman teniendo en cuenta los deseos de los inversores de invertir su dinero en un instrumento financiero particular y la colocación en activos se lleva a cabo basado en las necesidades de los prestatarios para recibir préstamos). Los intermediarios bancarios reciben economías de escala como prestamistas y prestatarios, reducen sus riesgos y costos unitarios debido al tamaño de sus carteras y al uso de técnicas para su diversificación.
Desde un punto de vista macroeconómico, la intermediación es el mecanismo por el cual el dinero se redistribuye más efectivamente entre los acreedores y los prestatarios. Los bancos pueden ayudar a aumentar el dinero en circulación, crear dinero como subproducto en el servicio al cliente. La Compañía se beneficia de las operaciones de préstamo de los bancos, cuando las cantidades limitadas de dinero temporalmente libre que está sujeto a la transferencia del préstamo aseguran el logro de los objetivos establecidos.
En la mayoría de los países con economía de mercado, existe una estructura de dos niveles del sistema bancario . El primer nivel está formado por el banco central, cuya función más importante es la implementación de la política monetaria y monetaria del gobierno para alcanzar los objetivos económicos nacionales. El Banco actúa como intermediario entre el gobierno y los mercados financieros y realiza las siguientes funciones:
- lleva a cabo la emisión de moneda nacional, organiza su circulación y retiro de circulación, determina los estándares y procedimientos para liquidaciones y pagos;
- lleva a cabo una supervisión general de las actividades de las instituciones financieras y de crédito del país y la implementación de la legislación financiera;
- proporciona préstamos a bancos comerciales;
- emite y realiza el reembolso de valores del gobierno;
- maneja cuentas del gobierno, lleva a cabo transacciones financieras extranjeras;
- regula la liquidez bancaria utilizando métodos tradicionales para que el banco central influya en los bancos comerciales, aplica una política de tasa de descuento, opera en mercados abiertos con valores del gobierno y regula los requisitos de reserva de los bancos comerciales.
Entre otras cosas, recoge una gran cantidad de estadísticas sobre todas las instituciones financieras relacionadas con el tamaño de sus operaciones, los sectores de la economía a los que están prestando, sus depositantes. Debido a su influencia y control sobre otros bancos, el banco central puede limitar o aumentar la oferta de dinero en la economía mediante la regulación de los préstamos de esta manera.
En la mayoría de los países con una economía de mercado y un sistema bancario de dos niveles, las funciones del banco central son básicamente las mismas, pero también existen diferencias. Por ejemplo, a la cabeza del sistema bancario de Francia, que se caracteriza por una estricta supervisión bancaria y control del crédito, así como por el predominio de las instituciones públicas de crédito, se encuentra el Ministerio de Finanzas francés. El Banco Central de Francia, junto con otras dos instituciones (el Consejo Nacional de Crédito y la Comisión de Control Bancario), que supervisan las actividades de los bancos comerciales, está bajo la dirección del Ministerio de Finanzas. El Banco de Francia tiene el monopolio de la emisión de billetes de banco, pero sus tareas como banco estatal son limitadas, ya que muchas operaciones bancarias son realizadas por el propio Tesoro de Francia.
Además del sistema bancario de dos niveles, existe un Sistema de Reserva Federal descentralizado (Sistema de la Reserva Federal de los EE. UU.). Lo anuncian 12 bancos federales de reserva en diversas regiones del país, cuya tarea es supervisar las actividades de los bancos-miembros de las FRS y determinar los puntos cardinales de la política monetaria de los EE. UU. Los miembros de la Reserva Federal son el 40% de todos los bancos comerciales, el resto de los bancos trabajan bajo su propio riesgo y riesgo.
Como sistema centralizado de banca única , se construyó el sistema bancario de la URSS y muchos otros países socialistas. Se formó en la URSS a partir de tres bancos estatales (State Bank, Stroibank, Vneshtorgbank) y un sistema de cajas de ahorro. Además de las actividades de emisión y liquidación en efectivo, el Banco Estatal de la URSS desempeñaba las funciones de préstamo a diversos sectores de la economía nacional (otorgando préstamos a corto plazo a la industria, transporte, comunicaciones y préstamos a largo plazo para la agricultura). Strojbank llevó a cabo créditos a largo plazo y la financiación de inversiones de capital en diversas ramas de una economía nacional (a excepción de la agricultura). Vneshtorgbank realizó préstamos de comercio exterior, se dedicaba a acuerdos internacionales, operaciones con divisas, oro y metales preciosos. Las cajas de ahorro atrajeron depósitos de dinero de la población, pagados por servicios comunales y de otro tipo. El monopolio de los tres bancos de propiedad estatal llevó al hecho de que los préstamos a menudo desempeñaban el papel del segundo presupuesto. En estas condiciones, no se utilizó el potencial efectivo de la línea de crédito, ni fue posible aplicar una política monetaria activa con los instrumentos que se conocen en los países de economía de mercado.
El curso sobre el desarrollo de las relaciones de mercado requirió la creación de un sistema de bancos cualitativamente nuevo. A mediados de los 80 del siglo XX. Comenzó la reforma bancaria, como resultado de lo cual, en ese momento, se organizaron grandes bancos especializados especializados: el Banco Estatal de la URSS, Promstroybank, Agroprombank, Zhilsotsbank, Sberbank y Vnesheconombank. Sin embargo, de hecho, esta forma llevó al monopolio de los tres bancos estatales a ser reemplazados por el monopolio de los bancos especializados reorganizados.
Los primeros bancos comerciales se establecieron en agosto de 1988 después de la adopción de la Ley de la URSS "Sobre la cooperación", según la cual las asociaciones de cooperativas tenían derecho a crear bancos cooperativos. A fines de 1988, se crearon 25 bancos cooperativos, en abril de 1989 se permitió la creación de bancos comerciales de acciones comunes sobre una base de acciones. Las principales ventajas de los bancos comerciales que se crearon en comparación con los bancos estatales especializados fueron la libertad de elegir métodos para realizar operaciones bancarias y la dependencia directa de atraer clientes sobre una base contractual. A fines de los años noventa, se aprobaron las leyes de la URSS "Sobre el Banco Estatal de la URSS" y "Sobre los bancos y las actividades bancarias", y pronto se promulgaron leyes en la Federación Rusa. De conformidad con la Ley de la Federación de Rusia "sobre bancos y actividades bancarias", los fundadores de los bancos comerciales no solo son legales, sino también personas físicas, así como también participantes extranjeros. Con la adopción de estas leyes, comenzó un proceso más intenso de organización de nuevos bancos comerciales.
La reestructuración del sistema bancario mediante la creación de un segundo nivel en forma de bancos comerciales independientes se llamó la reforma del sistema bancario de principios de los años noventa. Y si se crearon unos 200 bancos comerciales a comienzos de 1990, en cinco años ya ascendían a 2,5 mil. En comparación, en los Estados Unidos se necesitaron alrededor de 80 años (1781 - 1860) para crear 1.000 bancos.
La Ley Federal "sobre bancos y actividades bancarias" proporciona la siguiente definición: "El sistema bancario de la Federación de Rusia incluye el Banco de Rusia, las instituciones de crédito, así como sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros". Existe la posibilidad de presencia en el mercado crediticio ruso de bancos que representen capital extranjero, las condiciones para otorgar licencias de sus actividades y los poderes del Banco.
Rusia en relación con la formación de su capital autorizado. En Rusia, el capital agregado de los bancos extranjeros no debe exceder el 15%.
El sistema bancario como intermediario financiero se caracteriza por relaciones específicas entre sus vínculos: la RBC ejerce control sobre las actividades de otros bancos con el fin de proteger los fondos de los depositantes y controlar el suministro de dinero a fin de limitar su crecimiento. El sistema se transforma constantemente, por un lado, bajo la influencia de las demandas del mercado (fusión, adquisición, penetración en otras esferas de la economía, quiebras bancarias de los bancos), por otro lado, las condiciones de su funcionamiento cambian bajo la influencia de la política gubernamental, es decir. un sistema que responde adecuadamente a los métodos de gestión. El sistema bancario está cerrado en la medida en que es necesario observar el secreto bancario. Opera sobre la base de la legislación bancaria, donde están vigentes las principales leyes bancarias: Ley Federal No. 86-FZ de 10 de julio de 2002 sobre el Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia) y la Ley Federal de Bancos y Actividades Bancarias (1996) .
Principios organizacionales del sistema bancario
El concepto de "sistema bancario" incluye un conjunto de elementos, la suficiencia de elementos que forman una cierta integridad, la interacción de los elementos.
El sistema bancario no puede incluir producción y no producción, empresas agrícolas y organizaciones dedicadas a otras actividades.
La especificidad del sistema bancario está determinada por sus elementos constitutivos y las relaciones que se desarrollan entre ellos. La práctica conoce varios tipos de sistema bancario:
- sistema bancario centralizado centralizado;
- sistema bancario de mercado;
- sistema de transición
El sistema bancario de un tipo de mercado se caracteriza por la ausencia de un monopolio estatal sobre los bancos. Cada tema de reproducción de la más diversa forma de propiedad (no solo el estado) puede formar un banco. En la economía de mercado, existe una pluralidad de bancos con un sistema de gestión descentralizado. Las funciones de emisión y crédito son compartidas por ellos mismos. La cuestión se concentra en el banco central, los bancos comerciales, de inversión, innovadores, hipotecarios, de ahorro, etc., realizan préstamos a las empresas y la población. Los bancos comerciales no son responsables de las obligaciones del estado, del mismo modo que el estado no es responsable de las obligaciones de los bancos comerciales; Los bancos comerciales están sujetos a su propio consejo, decisión de los accionistas, y no al cuerpo administrativo del estado.
El sistema bancario moderno de Rusia es un sistema de un período de transición. Actúa como un modelo de mercado, que se divide en dos niveles: el primer nivel cubre las instituciones del Banco Central de Rusia, el segundo nivel consiste en varios bancos comerciales.
El Banco Central de la Federación de Rusia emite dinero para su circulación (emisión). Su tarea es garantizar la estabilidad del rublo, la supervisión y el control de las actividades de los bancos comerciales. La tarea de los bancos comerciales es servir a los clientes (empresas, organizaciones, la población), proporcionarles una variedad de servicios (préstamos, liquidaciones, efectivo, depósitos, operaciones con divisas, etc.).
En Rusia, el sistema bancario se encuentra en una etapa de transición : contiene componentes del sistema bancario de mercado, pero su interacción aún no está lo suficientemente desarrollada. Se sabe que este o aquel sistema proviene de alguna manera del anterior, por lo tanto, contiene las "marcas de nacimiento" del pasado. El sistema de mercado que surgió de un sistema centralizado, pasando por la formación en un período de transición, todavía debe estar "lleno" de ideología de mercado en la Rusia moderna. En la composición de los elementos del sistema bancario y su interacción, las características y condiciones de una economía de mercado deberían tenerse más en cuenta.
El sistema bancario se puede representar como un todo, como la variedad de partes subordinadas a un todo único. Esto significa que sus partes individuales (bancos diferentes) están conectadas de tal forma que pueden reemplazarse entre sí si es necesario. En el caso de que un banco sea liquidado, el sistema completo no queda incapacitado: aparece otro banco que puede realizar operaciones y servicios bancarios. En el sistema bancario, se pueden agregar nuevas estructuras que llenen los detalles del conjunto.
Teóricamente, se puede suponer que incluso si el primer nivel -el banco central desaparece en el sistema bancario, el sistema completo no colapsa, por algún tiempo otros bancos pueden hacer arreglos, emitir préstamos, realizar otras operaciones bancarias y no bancarias dentro de la masa de instrumentos de pago. En la historia de algunos países, hubo ejemplos en los que se confiaron transacciones de emisión no solo al banco central, sino también a bancos comerciales nuevos.
El sistema bancario no está en un estado estático, por el contrario, está constantemente en una dinámica, se complementa con nuevos componentes y se mejora. Por ejemplo, no hace mucho tiempo en Rusia no había bancos municipales, ahora están establecidos en una serie de grandes centros económicos. Un lugar significativo fue ocupado por pequeños bancos (con capital de hasta 100 millones de rublos). Gradualmente su número está disminuyendo. Con la llegada de la nueva legislación bancaria, el sistema bancario ha adquirido una base legislativa más sofisticada.
Dentro del sistema bancario , constantemente surgen nuevas conexiones. La interacción se lleva a cabo tanto entre el banco central y los bancos comerciales, como entre los propios bancos comerciales. Los bancos participan en el mercado de préstamos interbancarios, ofrecen dinero "largo" y "corto" para la venta, se compran dinero entre ellos. Los bancos pueden ofrecerse mutuamente otros servicios, por ejemplo, participar en proyectos conjuntos sobre la financiación de empresas, formar asociaciones y sindicatos.
El sistema bancario es un sistema de tipo "cerrado". En sentido completo, no se puede llamar cerrado, porque interactúa con el entorno externo, con otros sistemas. Sin embargo, está "cerrado", porque a pesar del intercambio de información entre los bancos y la publicación por los bancos centrales de compilaciones estadísticas especiales, manuales de información, boletines, existe un "secreto" bancario. Por ley, los bancos no pueden dar información sobre los saldos de efectivo en las cuentas de sus clientes o sobre sus movimientos.
El sistema bancario es " autoorganizado " , porque un cambio en la situación económica, la situación política conduce inevitablemente a un cambio "automático" en la política del banco. En el período de las crisis económicas y la inestabilidad política, el sistema bancario reduce las inversiones a largo plazo en la producción, reduce los términos de los préstamos, aumenta los ingresos principalmente a expensas de las actividades principales y secundarias. Por el contrario, en el contexto de la estabilidad económica y política y, en consecuencia, la reducción del riesgo, los bancos están intensificando su actividad al atender las principales actividades de producción de las empresas y los préstamos a largo plazo a la economía, recibiendo ingresos principalmente de sus ingresos por intereses tradicionales.
Los bancos que no toman medidas que toman en cuenta los eventos cambiantes inevitablemente se encuentran en una situación económica difícil, pierden clientes, incurren en pérdidas y finalmente dejan de existir.
El sistema bancario actúa como un sistema administrado. El banco central, siguiendo una política monetaria independiente, es responsable de diversas formas solo ante el parlamento o la rama ejecutiva. Los bancos comerciales, al ser personas jurídicas, operan sobre la base de legislación bancaria general y especial. Sus actividades están reguladas por estándares económicos establecidos por el banco central, que monitorea las actividades de las instituciones de crédito (en varios países, las funciones de supervisión de las actividades de los bancos comerciales recaen en otros organismos estatales especiales).
Todos estos signos son también característicos del sistema bancario ruso, que en las condiciones modernas, al ser un sistema del período de transición, es un sistema en desarrollo.
El sistema bancario no está aislado del medio ambiente, por el contrario, interactúa estrechamente con él, es un subsistema del sistema económico. Ser parte de un sistema bancario más general, opera en el marco de leyes bancarias generales y específicas, está sujeto a las normas legales generales de la sociedad. Sin embargo, sus actos, aunque expresan las peculiaridades del sector bancario, pueden ser parte del sistema general solo si no contradicen los principios y principios generales que caracterizan al sistema común en su conjunto.
Por lo tanto, resumiendo, podemos formular los siguientes signos del sistema bancario. El sistema bancario incluye elementos que están subordinados a una unidad particular que cumple objetivos comunes; tiene propiedades específicas; es capaz de intercambiabilidad de elementos; es un sistema dinámico; actúa como un sistema de tipo "cerrado"; posee el carácter de un sistema de autorregulación; es un sistema administrado