El contrato de seguro voluntario es una forma legal que sirve al propósito de la formación de fondos de seguro de las organizaciones de seguros a expensas de los fondos del asegurado.
La póliza de seguro, o certificado de seguro, es un documento del tipo establecido que es emitido por la aseguradora al asegurado (asegurado) y certifica la conclusión del contrato de seguro.
El término del contrato de seguro es el tiempo proporcionado por las condiciones del seguro durante el cual la responsabilidad del seguro de la aseguradora es válida, es decir su obligación de hacer un pago del seguro en caso de un evento asegurado. Hay contratos de seguro a corto plazo, cuya validez no excede de un año, y contratos de seguro a largo plazo, cuya validez no es inferior a un año.
Contrato de seguro
El seguro voluntario se lleva a cabo sobre la base de un contrato de seguro, que debe celebrarse por escrito. Junto con la ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación de Rusia", las normas legales que rigen el contrato de seguro se presentan en el Capítulo 48 del Código Civil de la Federación de Rusia.
Un contrato de seguro es un acuerdo entre el asegurado y la aseguradora. Según este acuerdo, la aseguradora se compromete, en caso de un evento asegurado, a hacer un pago de seguro al asegurado, y el titular de la póliza se compromete a pagar las primas del seguro a tiempo.
Suscripción
El procedimiento para concluir un contrato de seguro está precedido por la suscripción.
Suscripción es el proceso de dividir en clases de aseguradores potenciales sobre la base de una clasificación de riesgo apropiada para asignarles una tarifa adecuada. El asegurador decide si acepta o no un seguro por el riesgo presentado en la solicitud. Es costumbre distinguir entre los procedimientos inherentes a la suscripción individual y grupal. En la suscripción grupal, se evalúan las características del grupo, las estadísticas demográficas y las pérdidas pasadas. En caso de suscripción individual, el asegurado debe proporcionar información que confirme que su riesgo es adecuado para un seguro (de vida o de salud) o para detalles específicos relacionados con su propiedad o automóvil (para seguros de propiedad o comerciales). En el caso del seguro de vida, el riesgo de un asegurado individual debe ser aprobado por el asegurador de la compañía de seguros (este procedimiento puede llevar mucho tiempo). Es una práctica común completar el cuestionario con la aseguradora, que contiene preguntas sobre su estilo de vida, el tabaquismo, el estado de salud del asegurado y los miembros de su familia. Cuando el seguro de vida para grandes cantidades del asegurado debe someterse a un examen médico.
Si el asegurador decide aceptar el riesgo de un seguro, lo siguiente que debe hacer es aplicar la tasa correcta de prima. El departamento de liquidación actuarial asigna las tasas de prima a cada clase de asegurados. La función del asegurador se reduce a determinar qué clase debe atribuirse a uno u otro asegurado. El negocio de seguros no puede evitar alguna discriminación; de lo contrario, la antiselección provocará que el seguro no sea asequible para muchos. La antiselección puede surgir cuando las categorías de precios son tan amplias que los riesgos favorables y desfavorables para la aseguradora se combinan en un solo grupo, y los asegurados pagan el mismo precio por ellos. Bajo tales circunstancias, para las aseguradoras con altos riesgos, el seguro es más ventajoso debido a que el precio es más bajo de lo necesario para crear un fondo de seguro, y para las aseguradoras con riesgos insignificantes, el precio será exagerado. En consecuencia, las aseguradoras con riesgos insignificantes no estarán interesadas en el seguro en tales términos, ya que la transacción no es rentable para ellos. Si el seguro toma riesgos excepcionalmente desfavorables, será muy costoso. Para evitar la aparición de este error de mercado, las aseguradoras deberían asignar tarifas de primas más bajas para riesgos pequeños, es decir, el precio del seguro debe diferenciarse.
El objetivo principal del trabajo del asegurador es ganar la confianza de que la prima de seguro asignada a cada asegurado realmente refleja su riesgo y, por lo tanto, la operación del seguro en sí es rentable .
El procedimiento de suscripción consta de las siguientes etapas:
Primera etapa: evaluar el riesgo sobre la base de una solicitud de seguro o un estudio más detallado;
Segunda etapa: decidir si se acepta este riesgo de seguro;
Etapa 3: ofrecer al asegurado la opción más óptima para ambas partes de los términos del seguro;
4ª etapa: calcular la tarifa del seguro.
El procedimiento de suscripción incluye una evaluación de riesgos basada en una solicitud de seguro o un estudio más detallado. La legislación deja a la aseguradora el derecho de evaluar de forma independiente el riesgo. Esto es necesario para decidir si acepta este riesgo de seguro. Luego, la aseguradora desarrolla condiciones de seguro y calcula la prima del seguro. La suscripción es un procedimiento extremadamente responsable en la actividad de una organización de seguros. Las consecuencias del error del asegurador en la evaluación del riesgo pueden conducir a un cálculo incorrecto de la prima del seguro y, en consecuencia, a la falta de rentabilidad de la transacción (en el peor de los casos, a la insolvencia de la empresa).
En algunos casos, la información contenida en la solicitud de seguro es suficiente para concluir un contrato de seguro. Pero desde la posición de la evaluación de riesgos más precisa, dicho enfoque se considera arriesgado para la aseguradora. Si la información contenida en la solicitud no es suficiente para evaluar el riesgo, el suscriptor (un especialista de alta calificación en el negocio de seguros que tiene el poder de guiar a la compañía de seguros para sacar los riesgos propuestos para el seguro, determinar las tarifas y términos específicos del contrato de seguro para estos riesgos), las normas de la ley de seguros y la viabilidad económica, tienen el derecho de solicitar información adicional al asegurado.
Solicitud de seguro
El procedimiento para concluir el contrato de seguro comienza con el llenado del formulario de solicitud de seguro. Una declaración oral o escrita del asegurado servirá como base para concluir el contrato . A diferencia de la práctica de seguro rusa en el extranjero, se requiere una solicitud por escrito. Según esta aplicación, la compañía de seguros elabora un contrato de seguro y emite un certificado o política.
La aplicación tiene una forma estándar de la organización de seguros y contiene la información necesaria para que la aseguradora evalúe el riesgo del cliente potencial: el solicitante. El formulario de solicitud incluye preguntas que le permiten caracterizar el riesgo al momento de firmar el contrato de seguro.
La solicitud de seguro actúa como la principal fuente de información de riesgo y contiene una serie de puntos relacionados con el perfil de riesgo. En algunos casos, la información contenida en la solicitud de seguro es suficiente para concluir un contrato de seguro. Pero desde la posición de la evaluación de riesgos más precisa, tal enfoque es riesgoso para la aseguradora. Si la información contenida en la solicitud no es suficiente para evaluar el riesgo, la aseguradora puede requerir información adicional del asegurado.
Al completar la solicitud, el solicitante debe saber que toda la información proporcionada a él continuará actuando como la base del contrato de seguro. El solicitante debe ser informado de las consecuencias de la tergiversación deliberada de datos sobre su estado de salud. El primer deber del asegurado futuro es cumplir con una de las principales doctrinas del negocio de seguros: el principio de la más alta integridad.
El titular de la póliza, a su vez, debe proporcionar al asegurador toda la información necesaria para evaluar el riesgo. En caso de que la aseguradora no proporcione esta información, tiene todos los motivos para negarse a celebrar el contrato.
Esto se debe a que solo el asegurado sabe todo sobre sus riesgos. La aseguradora solo sabe lo que se le dirá. Para una correcta evaluación de riesgos, es importante conocer todas las circunstancias relevantes
- circunstancias de riesgo que pueden influir en la decisión de la compañía de seguros de celebrar un contrato de seguro o incorporar los términos acordados pertinentes en su contenido.
De acuerdo con esto, el titular de la póliza está obligado a proporcionar veraz y completamente toda la información necesaria sobre el riesgo. Esto se llama el principio de escrupulosidad superior en el seguro.
Para garantizar la recepción de la información necesaria, la aseguradora utiliza dos métodos:- consulta directa en forma de una solicitud;
- entrar en las condiciones del contrato que el cliente debe informar independientemente a la aseguradora sobre los hechos importantes para la evaluación de riesgos.
El incumplimiento de esta condición da la base a la aseguradora para rechazar al cliente en la protección del seguro. En el seguro de vida, la obligación de revelar todos los factores relevantes se relaciona con el momento de la celebración del contrato, ya que este es un contrato a largo plazo. En seguros de propiedad y seguros de responsabilidad, esta obligación existe no solo en el momento de la celebración del contrato, sino también cuando se renueva en un año.
En general, las compañías de seguros son libres de elegir la forma de la solicitud de seguro. Lo principal es que esta forma debe corresponder a las necesidades de la aseguradora. La decisión sobre la estructura y el contenido de la documentación es responsabilidad del asegurador, y luego es aprobada por el departamento de marketing, la gestión de contratos y los departamentos de procesamiento de reclamaciones. La decisión final con respecto a la forma de la solicitud de seguro permanece en manos del departamento para el desarrollo (construcción) de productos de seguros.
Es necesario determinar si las preguntas en la solicitud son razonables, relevantes, si no son insultantes para el asegurado, además, es necesario excluir la posibilidad de una mala interpretación de los problemas.
Tradicionalmente, la declaración se elabora de tal manera que revela todos los detalles y aspectos que se consideran materiales en relación con los riesgos.
Cada compañía de seguros tiene su propia opinión sobre la composición de las preguntas incluidas en la aplicación, que depende principalmente del equilibrio entre las necesidades del suscriptor y el departamento de comercialización. A menudo, esto es un compromiso entre el deseo de extraer la máxima información y la necesidad de acortar la aplicación para que no asuste a los clientes potenciales.
Forma de contrato de seguro
De acuerdo con el art. El contrato de seguro 940 GK puede concluirse solo por escrito. La excepción son los contratos de seguros estatales obligatorios, donde no se requiere una forma escrita.
Las formas del contrato de seguro pueden ser diferentes: un contrato firmado por dos partes, o una póliza de seguro (certificado, certificado, recibo), firmado por el asegurador y emitido sobre la base de una solicitud escrita u oral del asegurado.
Póliza de seguro para el portador
De acuerdo con el art. 930 CC ahora es posible la aparición de políticas de portador, que, aunque no son valores , pueden negociarse en el mercado secundario y, por lo tanto, desempeñar el papel de un objeto de inversión. Las aseguradoras deberían, sin embargo, ubicar cuidadosamente tales políticas entre los ciudadanos, ya que la cláusula 2 del Decreto Presidencial "Sobre la Protección de los Intereses de los Inversores" de 11 de junio de 1994 prohíbe tales actividades sin una licencia correspondiente.
Política general
Uno de los tipos de pólizas, que se define directamente en el Código Civil como un contrato de seguro, es una política general
(Artículo 941). Imagine una situación en la que necesita asegurar un envío sistemático de envíos, y las condiciones de seguro para diferentes lotes son idénticas, y solo el objeto del seguro en sí (el lote cada vez diferente) y el monto asegurado, y por lo tanto el pago, son diferentes. Para tales casos, se ha desarrollado una póliza general o un contrato de seguro general, en el que se definen todos los términos del seguro, excepto por el monto asegurado y el pago. El objeto del seguro en el contrato general se describe mediante signos comunes, ya que en esta etapa aún no puede identificarse individualmente. El monto del seguro, el pago y las características individuales del objeto del seguro están determinados por pólizas o certificados que se emiten para cada lote.
El acuerdo entre el asegurado y el asegurador, expresado por la póliza general, en la mayoría de los casos no puede contener todos los términos esenciales del contrato de seguro, ya que el más importante - el monto del seguro y la certeza individual del objeto de seguro - se conoce solo por un lote particular de propiedad.
La naturaleza pública del contrato de seguro personal
Art. 927 CC declara que el contrato de seguro personal es público. Esto significa que se requiere una aseguradora que tenga una licencia para cualquier tipo de seguro personal para celebrar este acuerdo con cualquier persona que lo solicite "si es posible".
(artículo 426 GK).
Términos y condiciones del contrato de seguro
El contenido del contrato de seguro es la totalidad de sus términos o puntos que expresan la voluntad de las partes. En la práctica jurídica, los términos del contrato se dividen en sustanciales, ordinarios, obligatorios y proactivos.
Las condiciones esenciales son necesarias para contratos de cierto tipo. El contrato se considera concluido solo si hay acuerdo de las partes sobre todos los puntos importantes. Si al menos una de las condiciones esenciales de las partes no llegó a un acuerdo, entonces el contrato no puede ser concluido.
Esenciales son aquellas condiciones del contrato, que se reconocen como tales en los actos legislativos y reglamentarios pertinentes.
En la ley de seguros de Rusia , la lista de condiciones esenciales es algo diferente.
Art. 942 CC establece cuatro términos esenciales del contrato de seguro, tres de los cuales son comunes para la propiedad y el seguro personal: la naturaleza del evento asegurado; la cantidad asegurada; plazo de validez del contrato de seguro. La cuarta condición es necesaria para el seguro de propiedad: propiedad o interés de la propiedad, que está asegurado. Para seguro personal: la persona asegurada.
Debe recordarse que si el acuerdo no se alcanza entre las partes, al menos una de estas condiciones el contrato se considera no concluido.
Un contrato en el que no hay un monto de seguro se considera no concluido, de acuerdo con el art. 942 ГК la suma del seguro se refiere a las condiciones esenciales del contrato del seguro.
Como regla, el acuerdo entra en vigencia desde el momento en que la aseguradora paga la prima del seguro, si no estipula lo contrario.
Los acuerdos individuales en los contratos de seguro se refieren a un riesgo específico específico. Y tal acuerdo individual siempre tiene ventajas sobre el contenido general del contrato. En la práctica, en tales casos, se recomienda utilizar la siguiente regla: las condiciones desarrolladas sobre la base de un acuerdo individual preceden a las condiciones estándar.
Reglas de seguro
Obligación de las reglas del seguro
En el Código Civil, las reglas de seguro obligatorio para la aseguradora establecen el art. 943. En él, el asegurado y el beneficiario tienen derecho a consultar las reglas, si se mencionan en el contrato de seguro. Además, las partes pueden acordar en el contrato la modificación de ciertas disposiciones de las reglas.
Para que los términos de las reglas del seguro sean vinculantes para la otra parte del contrato (el asegurado y el beneficiario), esto, primero, debe establecerse en el contrato y, en segundo lugar, las reglas deben ser parte integral del contrato. Si solo están adjuntos al contrato (póliza), el hecho de entregar el titular de la póliza a la aseguradora debe estar fijado en el contrato.
Las reglas de seguro estándar contienen los siguientes elementos:- Disposiciones generales (términos y definiciones básicos).
- Sujetos de seguro (se define el círculo de sujetos de seguro).
- Objeto del seguro (objetos de seguro identificados).
- Riesgos de seguro. El evento asegurado (una lista de casos de seguro bajo los cuales el asegurador es responsable por los pagos y excepciones del seguro - casos en que el asegurador está exento de pago, es decir, pérdidas que son y no pueden ser reembolsadas). Este artículo también contiene tanto condiciones adicionales).
- Monto del seguro (el procedimiento para determinar el valor asegurado de la propiedad y establecer la suma asegurada).
- Prima de seguro (prima de seguro) (tarifas de seguro básico, el procedimiento para el pago de primas, las acciones de la aseguradora, si el evento asegurado ocurrió antes de la próxima prima de seguro).
- La conclusión, el plazo de validez y la rescisión del contrato de seguro (es decir, el procedimiento para celebrar el contrato, las condiciones para su entrada en vigor y terminación, otros requisitos del contrato).
- Las consecuencias de cambiar el grado de riesgo.
- Derechos y obligaciones de las partes (asegurador, asegurado, asegurado, beneficiario).
- Determinación y pago de la compensación del seguro (motivos de pago, la forma y el momento de presentación de un reclamo, el tiempo de tramitación del reclamo y el pago, la determinación del monto del pago, condiciones, motivos de denegación de pago).
- Cambios y adiciones al contrato de seguro.
- El procedimiento para resolver disputas.
Las reglas van acompañadas de una tabla de tarifas de seguro básico y una muestra de la póliza de seguro.