El mercado de créditos interbancarios
Los préstamos interbancarios son la atracción y la colocación sobre una base contractual por parte de los bancos entre sí de recursos monetarios gratuitos en forma de depósitos y préstamos.
El sistema de préstamos interbancarios tiene dos niveles: el primero refleja el movimiento de fondos entre el Banco de Rusia y los bancos comerciales, el segundo, entre varios bancos comerciales.
En condiciones modernas, los bancos comerciales aprovechan las oportunidades del mercado interbancario para obtener recursos para recaudar fondos con prontitud, en los que se realiza la venta de fondos movilizados por otras instituciones de crédito.
El mecanismo interbancario es la principal fuente de recursos crediticios prestados de los bancos comerciales, una fuente de fondos para mantener la solvencia del balance y garantizar la continuidad del cumplimiento de las obligaciones. Se proporciona, como regla, en el marco de las relaciones correspondientes.
La atracción de un préstamo interbancario se lleva a cabo de forma independiente por los bancos a través de negociaciones directas o a través de intermediarios financieros. Si los bancos mismos negocian un préstamo interbancario, sus relaciones se formalizan mediante acuerdos especiales, que se concluyen por un cierto período de tiempo. La atracción de recursos también se lleva a cabo en forma de préstamos centralizados. Los préstamos al Banco de Rusia se otorgan a los bancos comerciales sobre una base competitiva y competitiva.
Dependiendo del término, los préstamos interbancarios se distinguen según la demanda y son urgentes. Los préstamos interbancarios urgentes son atraídos y colocados para los siguientes términos: 1 día, 2-7 días,
8-30 días, 31-90 días, 91-180 días, 181 días - 1 año, 1-3 años, más de 3 años. La forma del préstamo interbancario de guardia prevé la provisión de un préstamo interbancario por un período mínimo establecido por el contrato, después del cual el préstamo pasa a la categoría de indefinido y puede ser reclamado por el acreedor en cualquier momento previa notificación.
El mercado de préstamos interbancarios en Rusia es muy estrecho. La participación de los 30 bancos más activos representa aproximadamente el 60% del mercado de préstamos interbancarios (MBK). La baja actividad en los préstamos interbancarios y un aumento en la participación de mercado entre los bancos indican un bajo nivel de confianza en el mercado interbancario en su conjunto.
Los estudios demuestran que la facturación de fondos en el mercado interbancario hasta por 1 semana es aproximadamente el 90% del volumen total de transacciones interbancarias.
Así, al evaluar el nivel de actividad de los bancos en el mercado interbancario a corto plazo, se evalúa el nivel de actividad de los bancos en el mercado de préstamos interbancarios a corto plazo y la eficiencia de la gestión de la liquidez a corto plazo en el sector bancario.
Por el grado de participación en el mercado interbancario, los bancos rusos se pueden clasificar en tres niveles.
Préstamos interbancarios
El crédito interbancario es un préstamo otorgado por un banco a otro, o depósitos bancarios depositados en otros bancos.
Los sujetos de las relaciones de crédito en este caso son los bancos, comerciales y centrales. Los bancos que tienen recursos crediticios gratuitos, venden estos recursos en el mercado de préstamos interbancarios: el mercado monetario. Con la ayuda de préstamos interbancarios, los bancos pueden administrar rápidamente su liquidez, recaudar fondos rápidamente si es necesario o colocar temporalmente recursos de crédito gratuitos.
Los participantes en el mercado de préstamos interbancarios, junto con los bancos que realizan sus operaciones de forma irregular, incluyen operadores activos del mercado de préstamos interbancarios, que son operadores bancarios que actúan en su nombre y por cuenta propia. Estos últimos pueden actuar como prestatarios o acreedores. Su ingreso es el margen de interés; la diferencia entre las tasas de colocación y recaudación de fondos.
Un banco comercial puede obtener un préstamo de otro banco directamente oa través de un intermediario (otro banco, bolsa de valores , oficina de corretaje, etc.). El crédito interbancario es un recurso crediticio bastante caro, sin embargo, a diferencia de los depósitos, no existen requisitos de reservas para ellos, y por lo tanto, el monto total de los préstamos interbancarios recibidos puede ser utilizado por el banco para inversiones rentables.
Tasas de préstamos interbancarios
El precio de los recursos de crédito, la tasa de interés de un préstamo en el mercado interbancario, se forma bajo la influencia de la oferta y la demanda. La idea del estado del mercado de crédito interbancario está dada por indicadores especiales, que incluyen:
- MIBOR (tasa de oferta interbancaria de Moscú) - tasa promedio de ofertas para la venta;
- MIBID (oferta interbancaria de Moscú): la tasa promedio de ofertas para comprar;
- MIACR (tasa de crédito real interbancaria de Moscú) es la tasa de interés real promedio ponderada de los préstamos interbancarios.
Los indicadores anteriores son calculados por los bancos más grandes de Rusia, participantes del mercado de crédito interbancario.
El nivel de las tasas de interés en el mercado interbancario se diferencia según los términos del préstamo.
Para comenzar a trabajar en el mercado interbancario, un banco comercial debe calcular el límite para un banco de contraparte. Existen métodos especiales para calcular el límite para los bancos de contraparte que permiten evaluar adecuadamente la condición de cualquier banco sobre la base del análisis de saldos, estándares económicos y transcripciones de cuentas de saldos individuales tomadas en dinámica. En la mayoría de los casos, el límite se calcula sobre la base de los datos sobre el capital propio del banco de la contraparte utilizando un coeficiente sintético especial. reflejando la posición financiera del banco. Este coeficiente es desarrollado por el propio banco de la contraparte.
Los contratos en el mercado interbancario son principalmente de largo plazo. Las transacciones de crédito se celebran sobre la base de un acuerdo general sobre los términos generales de la realización de una operación en la moneda nacional y los mercados monetarios. En la práctica rusa, los préstamos interbancarios son otorgados por bancos no garantizados como préstamos en blanco, cuya única garantía es un contrato de préstamo.
Los empleados autorizados (concesionarios) del banco acreedor y el banco prestatario negocian y concluyen las transacciones por teléfono, fax y a través del sistema REUTERS DEALING-2000. Se considera que un préstamo se recibió cuando los fondos se acreditan a la cuenta correspondiente de una parte que recibe rublos rusos en uno de los RCC, un centro de compensación o un banco a través del cual se realizan los pagos.
Para el registro y la implementación de actividades, las partes se proporcionan mutuamente los siguientes documentos:
- copias notariadas de los documentos constitutivos (acuerdo constitutivo, carta orgánica);
- copias notariadas de licencias para operaciones bancarias;
- copia notariada de la tarjeta con muestras de firmas de empleados autorizados del banco;
- un saldo detallado de las cuentas de segundo orden y el cálculo de las normas a la fecha del último informe, firmado por personas autorizadas y sellado por el sello del banco;
- una copia notariada del certificado de registro estatal del banco.
Las Partes se comprometen a mantener una estricta confidencialidad de la información con respecto a las transacciones y reconocer el efecto legal de los documentos transmitidos electrónicamente, en igualdad de condiciones con los originales.
En presencia de recursos de efectivo gratuitos temporalmente o la necesidad de comprar crédito, los concesionarios de las partes en los sistemas de comunicación envían una propuesta para concluir una transacción (oferta), que contiene las siguientes condiciones:
- el monto y la moneda del IBC;
- tasa de interés y pago de los términos de interés;
- la fecha de acreditación de fondos a cuentas corresponsales;
- instrucciones para hacer los pagos apropiados;
- referencia al número y fecha del acuerdo maestro actual.
La transacción se considera concluida en el momento de la recepción por la parte que envía la oferta (oferente), la respuesta de la otra parte (el aceptador). Al mismo tiempo, la respuesta del partido al consentimiento para concluir un trato en términos distintos a los ofrecidos por la otra parte no es una aceptación. Tal respuesta es un rechazo a la aceptación y, al mismo tiempo, una nueva oferta.
El interés por el uso de un préstamo se acumula para cada día calendario de uso del IBC, a partir de la fecha de transferencia de fondos a la cuenta corresponsal del prestatario en la fecha de acreditación de los fondos a la cuenta corresponsal del acreedor.
La extensión del IBC en el marco del contrato general no está prevista. Si hay un acuerdo mutuo, la demora en tomar prestado del prestatario se formaliza con el consentimiento del prestamista como una nueva transacción con el comienzo de la acción que ocurre en la fecha de finalización de la anterior, con el pago obligatorio de intereses en la transacción anterior.
El reembolso de los préstamos interbancarios se realiza por un monto al final del plazo del préstamo. En el caso de que la cantidad de fondos recibidos del prestatario destinados a pagar la deuda del préstamo no sea suficiente para pagar la deuda y pagar los intereses acumulados, el acreedor tiene el derecho antes que nada de pagar el monto perdido, luego el interés principal del préstamo interbancario. y el monto restante se reembolsará al IBC, independientemente de la orden de reembolso especificada en la orden de pago del prestatario.
El reembolso anticipado del préstamo interbancario o su parte solo se permite con el consentimiento por escrito del prestamista. En caso de reembolso anticipado del IBC o de su parte sin el consentimiento por escrito del acreedor, los intereses se devengan y abonan durante todo el período de uso establecido por la transacción correspondiente.
Los préstamos interbancarios también pueden implementarse en forma de créditos mutuos de cuentas corresponsales. Con una escasez temporal de fondos en la cuenta de liquidación de LORO de un banco corresponsal, se le proporciona un préstamo de sobregiro, cuyos términos generalmente se estipulan en el acuerdo correspondiente. En el caso de proporcionar un sobregiro intradiario, el interés del préstamo se calcula en función del período de uso del préstamo, calculado en minutos. También se puede establecer una cantidad fija para el uso de fondos durante el día. El banco prestatario paga intereses pagaderos por el sobregiro concedido sobre la base de una declaración en la cuenta corresponsal NOSTRO.
Ver también: Préstamos del Banco de Rusia