Dinero electrónico y sistemas de pago

El concepto de dinero electrónico

Con el desarrollo de la circulación del crédito, aparece el dinero electrónico, que tiene ciertas ventajas sobre el papel :

• aumentar la velocidad de los documentos de pago;
• simplificación del procesamiento de la correspondencia bancaria;
• reduciendo el costo de procesamiento de documentos de pago.

En la literatura económica, el dinero electrónico se define como:

• dinero en las cuentas de memoria de la computadora de los bancos, que se eliminan por medio de un dispositivo electrónico especial;
• almacenamiento electrónico de valor monetario por medio de un dispositivo técnico;
• un nuevo medio de pago que le permite realizar transacciones de pago y no requiere acceso a cuentas de depósito;
• una obligación monetaria indefinida de una entidad financiera y de crédito, expresada en forma electrónica, certificada por una firma digital electrónica y canjeada en el momento de la presentación del dinero ordinario, etc.

En la práctica internacional , se trata de productos financieros prepagos o de valor en el que se almacena información sobre fondos o valor en un dispositivo electrónico.

El dinero electrónico, en el sentido más amplio de la palabra, se considera como un conjunto de subsistemas de efectivo (la emisión se realiza sin abrir cuentas personales) y dinero no monetario (la emisión se realiza con la apertura de cuentas personales) o como un sistema de liquidación de efectivo con equipos electrónicos.

Dinero electrónico - en un sentido estricto, es un subsistema de efectivo emitido por bancos o instituciones de crédito especializadas. Aquí la principal diferencia es que no es necesario usar una cuenta bancaria al hacer un pago, cuando la transacción se lleva a cabo desde el pagador hasta el beneficiario sin la participación del banco.

Propiedades del dinero electrónico

Las principales características del dinero electrónico:

• el valor monetario está fijo en el dispositivo electrónico;
• se puede usar para una variedad de pagos;
• El pago es final.

Sin embargo, la cuestión de la asignación independiente de dinero electrónico a un tipo separado sigue siendo controvertido, como lo son su definición, el papel en el sistema de pago y las funciones.

En los sistemas monetarios modernos, el dinero electrónico es un dinero indivisible, tiene una base crediticia , realiza las funciones de un medio de pago, circulación, acumulación, tiene una garantía. La base para emitir dinero electrónico en circulación son dinero en efectivo y dinero no monetario. El dinero electrónico actúa como obligaciones monetarias del emisor cuando se le da servicio al volumen de negocios no monetario. Se pueden considerar como un elemento de un agregado monetario . El mantenimiento automático de las cuentas bancarias (transferencia y retiro de fondos, transferencias de una cuenta a una cuenta, devengo de intereses, control sobre el estado de las liquidaciones) se lleva a cabo electrónicamente (transferencias electrónicas). Las herramientas para el acceso electrónico a las cuentas evolucionan constantemente, sin embargo, el dinero también se representa en forma de registros en las cuentas.

Las propiedades del dinero electrónico se basan tanto en las propiedades monetarias tradicionales (liquidez, portabilidad, universalidad, divisibilidad, conveniencia), como en las relativamente nuevas (seguridad, anonimato, longevidad). Sin embargo, no todos ellos en el proceso de aplicación cumplen con los requisitos de alta liquidez y poder de compra estable, y por lo tanto, las emisiones y el uso en el volumen de negocios requieren un orden especial de regulación y control. Las herramientas de acceso electrónico son tarjetas de pago, cheques electrónicos, banca remota.

Asentamientos en Internet. Dinero electrónico de "red"

Estos cálculos se basan en el concepto de efectivo electrónico. El efectivo electrónico es efectivo digital en formato electrónico utilizado en los cálculos de la red, que son facturas electrónicas en forma de un conjunto de códigos binarios que existen en uno u otro medio y se mueven en forma de un sobre digital a través de una red. La tecnología del efectivo electrónico le permite pagar bienes y servicios en una economía virtual, transfiriendo información de una computadora a otra. El efectivo electrónico, como efectivo real, es anónimo y puede usarse varias veces, y los números de billetes digitales son únicos. Se pueden transferir de una persona a otra, evitando el banco, pero al mismo tiempo manteniéndose dentro de los sistemas de pago de la red. Al pagar por un producto o servicio, el dinero digital se transfiere al vendedor, quien lo transfiere al banco que participa en el sistema para abonar a su cuenta, o se lo paga a sus socios. Actualmente, varios sistemas de pago de red se distribuyen en Internet.

Yandex. Dinero. A mediados de 2002, Paycash firmó un acuerdo con el motor de búsqueda más grande de Yandex, Runet, para lanzar el proyecto Yandex. Dinero (sistema de pago universal, creado en 2002). Las principales características del sistema de pago Yandex. Dinero:

• transferencias electrónicas entre cuentas de usuario;
• comprar, vender e intercambiar monedas electrónicas:
• pagar servicios (acceso a Internet, comunicación celular, alojamiento, apartamento, etc.);
• Acepte pagos en su sitio de más de 20 maneras;
• transferir dinero a una tarjeta de crédito o débito.

La comisión por transacciones es 0.5% por cada transacción de pago. Al retirar fondos a una cuenta bancaria o de otra manera, el sistema Yandex.Money retiene el 3% del monto de retiro, además, un porcentaje adicional es recaudado directamente por el agente de transferencia (banco, oficina de correos, etc.).

Webmoney El sistema de pago por transferencia , que apareció el 25 de noviembre de 1998, es el sistema ruso de pago electrónico más extendido y confiable para realizar transacciones financieras en tiempo real, creado para usuarios de la parte de habla rusa de la World Wide Web. Cualquier persona puede convertirse en un usuario del sistema. Los medios de cálculo en el sistema son los signos de título llamados WebMoney, o WM abreviado. Todos los WM se almacenan en los llamados monederos electrónicos. Los monederos más comunes son de cuatro tipos:

• WMZ - monederos en dólares;
• WMR - monederos rublo;
• WME - carteras para almacenar el euro;
• WMU - monederos para almacenar hryvnia ucraniano.

Sistema de pago WebMoney Transfer le permite:

• Para llevar a cabo operaciones financieras y pagar por bienes (servicios) en Internet;
• pagar los servicios de los operadores de telefonía móvil, los proveedores de Internet y televisión, pagar las suscripciones a los medios de comunicación;
• intercambiar páginas de títulos de WebMoney por otras monedas electrónicas a una tasa favorable;
• hacer cálculos por correo electrónico, para usar un teléfono móvil como una cartera;
• propietarios de tiendas en línea para aceptar pagos por productos en su sitio web.

WM es un sistema de información global para la transferencia de derechos de propiedad, abierto al libre uso por todos los interesados. Con la ayuda de WebMoney Transfer, puede realizar transacciones instantáneas relacionadas con la transferencia de derechos de propiedad de bienes y servicios en línea, crear sus propios servicios web y empresas de red, realizar transacciones con otros participantes, emitir y mantener sus propias herramientas.

Hay varias formas de agregar WM-monedero:

• por transferencia bancaria (incluso a través de la Caja de Ahorros de la Federación de Rusia);
• orden postal;
• con la ayuda de Western Union;
• mediante el intercambio de rublos o monedas a WM en un banco autorizado o una oficina de cambio;
• al recibir WM de cualquiera de los participantes en el sistema a cambio de servicios, bienes o a cambio de efectivo;
• usando una tarjeta WM prepaga;
• a través del sistema E-Gold.

RUpay - el sistema de pago, que funciona desde el 7 de octubre de 2002, es un integrador de sistemas de pago, donde los sistemas de pago y los puntos de intercambio se integran sistemáticamente en un sistema.

Principales características del sistema de pago RUpay:

• transferencias electrónicas entre cuentas de usuario;
• Compre, venda e intercambie monedas electrónicas con una comisión mínima;
• realizar pagos a otros sistemas de pago electrónico: WebMoney, PayPal, E-gold, etc.
• Acepte pagos en su sitio de más de 20 maneras;
• recibir fondos de la cuenta del sistema en el cajero automático más cercano;
• administre su cuenta desde cualquier computadora conectada a Internet '.

PayCash - sistema de pago electrónico. Comenzó su trabajo en el mercado ruso a principios de 1998, posicionado principalmente como un medio asequible para realizar pagos en efectivo de forma rápida, eficiente y segura en Internet.

La principal ventaja de este sistema de pago es el uso de sus propios desarrollos únicos en el campo de la criptografía financiera, muy valorados por expertos occidentales. El sistema de pago PayCash tiene una serie de premios y patentes de prestigio, entre los que se encuentra el "Certificado de reconocimiento del Congreso de EE. UU.". Por el momento, sistemas de pago tan conocidos como Yandex están trabajando en la tecnología PayCash. Money (Rusia), Cyphermint PayCash (EE. UU.), DramCash (Armenia), PayCash (Ucrania).

En el corazón de PayCash se encuentra la tecnología del "efectivo digital". Desde el punto de vista del usuario (el vendedor o el comprador), la tecnología PayCash es un conjunto de "billeteras electrónicas", cada una de las cuales tiene su propio propietario. Todas las carteras están conectadas a un único centro de procesamiento, en el que se procesa la información de los propietarios. Gracias a las tecnologías modernas, los usuarios pueden realizar operaciones con su dinero, sin salir de la computadora. La tecnología le permite transferir efectivo digital de una bolsa a otra, almacenarlo en un banco en línea, convertir, retirar del sistema a cuentas bancarias tradicionales u otros sistemas de pago.

E - gol d - Sistema de pago electrónico, creado en 1996 por Gold & Silver Reserve (G & SR). E-gold es un sistema de liquidación estadounidense para dinero electrónico, cuya principal moneda son los metales preciosos: oro, platino, plata, etc., y esta moneda está asegurada físicamente por el metal correspondiente. El sistema es completamente internacional, funciona con todas las monedas del mundo y cualquier persona puede acceder a él. Los garantes de la fiabilidad de este sistema de pago son los bancos de los Estados Unidos y Suiza. La principal diferencia entre el sistema de pago e-gold es que todo el dinero está asegurado físicamente con metales preciosos almacenados en un banco de Nova Scotia (Toronto). El número de usuarios del sistema de pago c-gold en 2006 fue de aproximadamente 3 millones de personas. Las principales ventajas del sistema de pago e-gold son:

• internacionalidad: independientemente del lugar de residencia, cualquier usuario tiene la oportunidad de abrir una cuenta en e-gold:
• anonimato: al abrir una cuenta, no hay requisitos obligatorios para especificar datos personales reales del usuario;
• ligereza e intuición: la interfaz es intuitiva y amigable para el usuario;
• no se requiere software adicional;
• universalidad: la amplia distribución de este sistema de pago hace posible su uso en casi todas las transacciones financieras.

Puede ingresar dinero en el sistema de dos maneras: recibir una transferencia de otro participante o transferir dinero en cualquier moneda al sistema E-gold utilizando el mecanismo descrito en el sitio web a través de transferencia bancaria.

Puede recibir o cobrar dinero mediante el pedido de una transferencia bancaria E-gold mediante la transferencia a otros sistemas (PayPal, WebMoney, Western Union) o a cualquier tarjeta de crédito o débito.

Stormpay es un sistema de pago abierto en 2002. Cualquier usuario puede registrarse en este sistema independientemente del país de residencia. Uno de los méritos del sistema es su universalidad y la falta de vinculación con una determinada región geográfica, ya que el sistema funciona con todos los países sin excepción. El número de cuenta en el sistema de pago Stormpay es la dirección de correo electrónico. Su principal inconveniente es la falta de capacidad para convertir dinero de la cuenta Stormpay a E-gold, WebMoney o Rupay. Este sistema de pago le permite transferir fondos a tarjetas de crédito.

PayPal - sistema de pago electrónico, uno de los más populares y confiables entre los sistemas de pago extranjeros. A principios de 2006, atendía a usuarios de 55 países. El sistema de pago de PayPal fue fundado por Peter Thiel y Max Levchin en 1998 como una empresa privada. PayPal ofrece a sus usuarios la posibilidad de aceptar y enviar pagos a través de correo electrónico o teléfono móvil con acceso a Internet, pero además, los usuarios del sistema de pago de PayPal tienen la oportunidad:

• enviar dinero (Enviar dinero): transfiera cualquier cantidad desde su cuenta personal. En este caso, el destinatario del pago puede ser otro usuario de PayPal o una persona no autorizada;
• para cumplir con la solicitud de recibir un pago (Solicitud de dinero). Con este tipo de servicio, el usuario puede enviar a sus deudores cartas que contengan una solicitud de pago (escriba una factura para el pago);

coloque en el sitio web herramientas especiales para aceptar pagos (Herramientas Web). Este servicio solo está disponible para los propietarios de cuentas principales y cuentas comerciales, y los propietarios de las tiendas en línea lo recomiendan. Al mismo tiempo, un usuario puede colocar un botón en su sitio web, haciendo clic en el pagador que accede al sitio del sistema de pago, donde puede ejecutar el procedimiento de pago (puede usar una tarjeta de crédito) y luego regresa al sitio del usuario;

• utilizar herramientas de subasta (herramientas de subasta). El sistema de pago ofrece dos tipos de servicios: 1) envío automático de solicitudes de recibo de pago (Solicitud de pago automático); 2) los ganadores de la subasta pueden pagar directamente desde el sitio web donde se realiza la subasta (compra instantánea para subastas);
• Para llevar a cabo operaciones financieras por medio de un teléfono móvil (pagos móviles);
• pago simultáneo a una gran cantidad de usuarios (pago por lotes);
• llevar a cabo una transferencia diaria de fondos a una cuenta bancaria (Barrido automático).

En el futuro, se considera la posibilidad de obtener intereses para el almacenamiento de fondos en la cuenta.

Moneybookers - sistema de pago electrónico, abierto en 2003. A pesar de su relativa juventud, compite con éxito en muchas áreas con un gigante como PayPal. La principal ventaja de este sistema de pago es su versatilidad. Moneybookers es conveniente de usar tanto para particulares como para propietarios de tiendas y bancos en línea. A diferencia de PayPal, el sistema de pago de Moneybookers sirve a usuarios en más de 170 países, incluidos Rusia, Ucrania y Bielorrusia. Características de Moneybookers:

• no se requiere software adicional para funcionar;
• El número de cuenta de Moneybookers es una dirección de correo electrónico;
• el monto mínimo de transferencia a Moneybookers es de 1 céntimo de euro (o equivalente en otra moneda);
• la capacidad de enviar dinero automáticamente según un cronograma sin la intervención del usuario;
• La comisión del sistema es el 1% del monto del pago y se retiene del remitente.