Finanzas domésticas

La esencia y la importancia de las finanzas de los hogares en la economía moderna

En el análisis macroeconómico, un hogar se entiende como un grupo de personas que toman decisiones económicas en conjunto. En el sistema de relaciones económicas, los hogares son extremadamente importantes, ya que son los propietarios de los factores de producción que son de propiedad privada. En el sistema económico, los hogares desempeñan las siguientes funciones:

• actuar en el mercado como compradores de bienes y servicios producidos por empresas;
• proporcionar a las mismas empresas los factores de producción;
• ahorre una parte de los ingresos agregados generados en la economía, adquiriendo activos reales y financieros.

Las relaciones económicas son diversas, existen en todas las etapas del proceso de reproducción, en todos los niveles de gestión. Al mismo tiempo, las relaciones económicas homogéneas, que surgen constantemente en cualquier esfera de la actividad social y económica, forman el contenido de una categoría económica independiente. Una de esas categorías son las finanzas del hogar, que reflejan relaciones económicas reales que tienen un carácter objetivo y un propósito social específico.

Las relaciones financieras son, por regla general, relaciones monetarias. Donde no hay movimiento de dinero y (o) sus equivalentes, no hay relaciones financieras (en este caso, estamos abstrayendo de ciertas operaciones específicas, por ejemplo, operaciones formalizadas por acuerdos de trueque). Haciendo

la economía de la casa en las condiciones económicas actuales es imposible sin el uso de dinero, entonces hay una base real para el surgimiento de las relaciones financieras en el hogar. Sin embargo, no todas las relaciones monetarias pueden considerarse financieras. Difícilmente pueden ser atribuidos, por ejemplo, a la relación de intercambio (T - D - T), en la que el hogar entra constantemente. En este sentido, la posición de varios economistas parece estar bastante justificada, aunque no es indiscutible, ya que solo las relaciones monetarias que surgen en la formación y distribución de fondos de dinero pueden considerarse finanzas.

Un hogar no puede estar fuera de las relaciones financieras, entra constantemente en esas relaciones que surgen tanto dentro del hogar como con las entidades de mercado externas al hogar.

Las finanzas internas del hogar pueden atribuirse a las relaciones que surgen entre sus participantes sobre la formación de fondos familiares destinados a diferentes fines: la reserva de seguros para mantener el nivel de consumo actual, la reserva de efectivo para aumentar el nivel de gastos de capital, el fondo monetario para su posterior inversión, etc. .

El sistema de relaciones financieras externas del hogar se muestra en la Fig. 14.1.

Fig. 14.1. Sistema de relaciones financieras externas del hogar

Como podemos ver, el hogar puede entrar en relaciones financieras:

• con otros hogares - sobre la formación y el uso de fondos monetarios conjuntos (no incluyen la relación de intercambio mutuo, en la cual los hogares también pueden participar);
• con empresas que operan en diferentes esferas de producción material o producción de servicios y que actúan como empleadores en relación con los participantes en el hogar, sobre la distribución de parte del PIB producido en su forma de valor;
• con bancos comerciales: acerca de atraer préstamos de consumo, su reembolso; con respecto a la colocación de fondos temporalmente inactivos en cuentas bancarias;
• con las organizaciones de seguros: sobre la formación y el uso de varios tipos de fondos de seguros;
• con el estado - sobre la formación y el uso de fondos presupuestarios y extrapresupuestarios.

Tales relaciones constituyen el contenido socioeconómico de la categoría "finanzas domésticas".

Por lo tanto, las finanzas del hogar son un conjunto de relaciones monetarias sobre la creación y el uso de fondos de recursos monetarios, en los que el hogar y sus participantes individuales entran en el proceso de su actividad social y económica.

El área de origen de la financiación de los hogares debe considerarse como la segunda etapa del proceso de reproducción, en la que se distribuye el valor del producto social producido. Los miembros del hogar son los propietarios de la fuerza de trabajo, uno de los factores en el proceso de producción, por lo tanto, tienen derecho a recibir parte del valor del producto creado. Cabe señalar que los hogares participan no solo en la distribución primaria del ingreso nacional sino también en el proceso de su distribución secundaria, cuando el estado redistribuye los ingresos entre varios hogares mediante un sistema de impuestos directos, el sistema de pensiones, el sistema de transferencias sociales (por ejemplo, servicios comunales).

Funciones de las finanzas domésticas

La esencia socioeconómica de las finanzas domésticas se manifiesta a través de sus funciones. La función más importante de las finanzas del hogar es la distribución . El financiamiento de los hogares, al igual que las finanzas públicas, es un instrumento objetivamente condicionado de distribución de costos. Pero si el propósito específico de las finanzas públicas es distribuir y redistribuir el valor del producto social bruto expresado en forma monetaria entre diversos agentes económicos, entonces las finanzas de los hogares aseguran una distribución adicional de este valor entre todos los participantes en el hogar. Por lo tanto, juegan un papel dominante en la última etapa del proceso de distribución.

El número de participantes en el hogar incluye niños menores de edad, adultos, pero que no trabajan por diversas razones, miembros de la familia. Parte del ingreso nacional, que corresponde a la parte de un hogar separado, se distribuye de una forma u otra entre todos los participantes, precisamente en el marco de la función de distribución.

Al llevar a cabo la función distributiva, las finanzas de los hogares proporcionan recursos materiales con la continuidad del proceso de reproducción del trabajo como uno de los factores de producción. Es a través de esta función de finanzas domésticas que cada persona recibe los recursos necesarios para mantener la vida.

El objeto de la función de distribución es el ingreso disponible del hogar, parte del ingreso total, que permaneció a disposición del hogar después del pago de impuestos y otros pagos obligatorios. Todos los participantes en el hogar son miembros de la distribución.

Otra función de las finanzas domésticas es el control. Un hogar es una entidad económica independiente, es decir El nivel de vida de los miembros del hogar depende por completo de la cantidad de ingresos que corresponde a su parte. Este número está influenciado por una serie de factores. Bajo su influencia, puede variar tanto hacia arriba como hacia abajo. En este sentido, para mantener el nivel de consumo habitual, el hogar simplemente no puede prescindir del control sobre la distribución de los ingresos recibidos por los diferentes fondos, así como para el uso resuelto de los fondos de estos fondos.

La economía del hogar se basa en un conjunto bastante complejo de relaciones entre sus participantes. Estas relaciones están determinadas por las diferencias en edad, rasgos de carácter, hábitos de las personas, niveles desiguales de sus necesidades e ingresos. Al mismo tiempo, el desarrollo normal del hogar es posible solo si los participantes encuentran una comprensión mutua al tomar decisiones económicas. La coordinación de los intereses económicos de los diferentes participantes en el hogar está garantizada por la regulación de estos intereses, lo que implica un posible cambio en la participación del ingreso disponible por miembro del hogar. Por lo tanto, las finanzas del hogar cumplen otra función importante: la reglamentaria , que respalda el desarrollo equilibrado del hogar como un todo. Esto se logra a través de la redistribución de los recursos financieros. Es importante que, a nivel del hogar, la regulación de su desarrollo se lleve a cabo principalmente a través de la autorregulación. La libertad de los participantes en el hogar en este proceso no puede ser limitada por el estado.

Por lo tanto, las finanzas del hogar son uno de los elementos del sistema financiero del estado. Cada uno de estos elementos de cierta manera afecta el proceso de reproducción social. En cada área del sistema financiero, el proceso de formación y uso de los fondos de los fondos tiene sus propias características inherentes solo a él. El papel que juegan varios elementos del sistema financiero en el proceso de su formación determina sus características. Por lo tanto, la financiación de las empresas constituye la base del sistema financiero, ya que es en el sector empresarial donde se genera el PIB que se distribuye en el curso de las relaciones financieras adicionales. Los elementos centralizados del sistema financiero desempeñan un papel importante en la redistribución de fondos entre las industrias, las regiones económicas y los grupos sociales de la población. Las finanzas domésticas tienen sus propias características que las distinguen de otros elementos del sistema financiero.

La especificidad de las finanzas del hogar está determinada por el hecho de que este ámbito de las relaciones financieras está menos regulado por el estado. De hecho, el proceso de creación y gasto de fondos monetarios centralizados, como el presupuesto estatal, se encuentra bajo estricto control estatal. El proceso de formación de los fondos de la compañía también está determinado en cierta medida por el estado (requisitos para el tamaño mínimo del capital autorizado, el sistema impositivo, la regulación del procedimiento para calcular los cargos por depreciación y algunos otros elementos del costo principal, etc.). El hogar decide independientemente sobre la necesidad y el método para la formación de fondos monetarios, su tamaño y propósito, y el momento de su uso. En otras palabras, en las condiciones económicas existentes, el estado no tiene instrumentos de influencia directa en la distribución del ingreso disponible de los hogares.

Al mismo tiempo, el estado puede influir en la cantidad total de ingresos que realmente tiene un hogar. Los ingresos reales del hogar se forman como resultado de la distribución múltiple y la redistribución del valor del producto social agregado en el proceso de las relaciones financieras entre el hogar y el estado. El aumento en las tasas impositivas pagadas por los individuos conduce a una reducción en sus ingresos reales. Al mismo tiempo, los recursos financieros movilizados a través de la recaudación de impuestos se canalizan a través del presupuesto hacia la salud, la educación y la seguridad social, y como resultado, el nivel real de ingresos familiares está aumentando.

Una función importante de las finanzas domésticas en el sistema de reproducción social también es la inversión. Es que los hogares son uno de los principales proveedores de recursos financieros para la economía. El crecimiento de los ingresos de los hogares sirve como base material para el desempeño de esta función. A menudo, la función de inversión de los hogares está asociada solo con la participación del ingreso capitalizado, i. utilizado como ahorro (inversiones en instituciones financieras y producción real). Pero este es un enfoque unilateral. De hecho, un aumento en la participación del consumo se está convirtiendo en un factor que contribuye al crecimiento de la inversión en la economía. Esto fue señalado por J. Kins, quien desarrolló el concepto de demanda efectiva, que surge de los componentes de consumo e inversión. La reducción del gasto de los consumidores, independientemente de los factores que pueda causar, naturalmente restringe el desarrollo de la producción. Por lo tanto, en la actualidad, en Rusia, debido al bajo nivel de los salarios, las empresas no pueden aumentar la producción y la facturación. Según el Banco Mundial, en 2009 el ruso promedio, en comparación con otros países, pasó mucho más tiempo para ganar dinero para ciertos bienes. El tiempo de trabajo promedio del trabajador ruso, equivalente al costo de 26 tipos de bienes y servicios, superó los costos de Austria en más de 13 veces y los costos de los eslovacos, checos y rumanos alrededor de 3 veces.

Al igual que cualquier organización, los hogares toman numerosas decisiones relacionadas con diferentes aspectos de la vida para garantizar la existencia, así como para mejorar el bienestar de sus miembros. Sin embargo, el logro de estos objetivos no está relacionado con los procedimientos formalizados de toma de decisiones, que a menudo se toman sobre la base de la inspiración, basada en la experiencia de la vida. Entre los miembros del hogar, se establece un sistema de relaciones informales, en el que se determina el papel de cada uno de ellos. En los hogares, por lo general, el saldo de ingresos y gastos monetarios no constituye, lo que también refleja la naturaleza informal de las decisiones tomadas.

El hogar debe tomar decisiones económicas de dos tipos principales:

• cómo formular la estructura de sus activos futuros, teniendo en cuenta los ya existentes, es decir. si es necesario adquirir nuevos bienes inmuebles (por ejemplo, vivienda, tierra), bienes muebles (por ejemplo, automóviles, muebles en un departamento, etc.) o valores, etc. al mismo tiempo, se determina la relación entre los activos recién adquiridos;
• cómo formar un fondo de tiempo de trabajo (la definición de miembros activos del hogar, el lugar de trabajo, etc.).

Las decisiones de ambos tipos afectan el ingreso futuro del hogar. El primer tipo de soluciones se puede llamar inversión, y los ingresos que se reciben de ella también son inversiones. Sin embargo, cualquier inversión requiere costos financieros de una forma u otra.

Las decisiones financieras de los hogares se toman principalmente con respecto al uso de fondos monetarios. Desde el punto de vista de la composición material, las finanzas del hogar son la totalidad de los fondos creados por ellos, en otras palabras, esta es la cantidad total de recursos financieros disponibles para el hogar (Figura 14.2). La estructura de los recursos financieros del hogar incluye:

• recursos en efectivo destinados a gastos corrientes - gastos de compra de alimentos, artículos no alimentarios utilizados durante un período de tiempo relativamente corto (zapatos, ropa, etc.), tarifas por servicios consumidos periódicamente, etc.
• efectivo destinado a gastos de capital: compras de artículos no alimentarios utilizados durante períodos de tiempo suficientemente largos (muebles, viviendas, vehículos, etc.), pago por servicios que rara vez son consumidos por los participantes en el hogar (educación, operación médica, comprobantes turísticos) );
• ahorro de dinero;
• dinero invertido en bienes muebles e inmuebles.

Fig. 14.2. Estructura de los recursos financieros de los hogares y las direcciones de su uso

Como regla general, el hogar comienza su actividad económica no desde cero; inicialmente posee alguna riqueza previamente acumulada, que principalmente le pasa por herencia, y algunas veces como resultado de la donación. Esta riqueza puede representarse de diversas formas, principalmente en forma de bienes inmuebles, efectivo y, en algunos casos, en forma de valores. Además de los recursos iniciales, sus fuentes son:

• ingreso disponible del hogar;
• crédito al consumo;
• transferencias sociales;
• otros recursos (por ejemplo, puede ser ganancias de lotería, ingresos de préstamos personales a otras personas).

Las decisiones sobre el uso de los recursos se discuten con más detalle en el § 14.3, ya que están relacionadas con la implementación de los gastos del hogar. Aquí solo señalamos que todos los tipos de decisiones económicas del hogar están estrechamente relacionadas entre sí. Entonces, los ahorros dependen de cuándo una persona espera retirarse. La elección de la cartera de activos, a su vez, depende de cómo el hogar determina las prioridades en el consumo y el ahorro actuales, así como las preferencias individuales. Algunos hogares pueden preferir consumir la mayor parte del ingreso actual, otros, por el contrario, ahorrar. Al igual que en la organización de los negocios, la estructura de la cartera de activos depende en gran medida de la propensión a asumir riesgos. Si los miembros del hogar como inversionistas tienen un gran apetito de riesgo, entonces se puede decidir que una porción significativa de la cartera se componga de valores. Esta aversión al riesgo no es la misma en diferentes países. Por lo tanto, las personas de los Estados Unidos hacen una parte importante de sus ingresos en valores, y en Alemania la actitud frente al riesgo es más conservadora.

Las decisiones económicas y financieras en el hogar dependen de muchos factores, entre los cuales los principales son:

• objetivos actuales y a largo plazo;
• las relaciones entre los miembros del hogar;
• nivel de ingresos del hogar;
• preferencias y apetito de riesgo para los miembros del hogar;
• el entorno externo en el que opera el hogar.

El entorno externo tiene un gran impacto en las decisiones del hogar. Los factores más importantes del entorno externo para ellos: la regulación legislativa de los ingresos y los gastos, especialmente en el empleo, la imposición sobre la renta, las prestaciones sociales; Relaciones en el equipo en el que trabajan los miembros del hogar; participación de este último en organizaciones públicas y políticas; relaciones entre los hogares mismos.

Cuando se trata de los hogares como elementos estructurales de la reproducción social, surgen varias preguntas que se refieren tanto a su organización interna (el papel de los miembros individuales, sus actividades, gestión de los recursos) y las relaciones con el medio ambiente: la sociedad como un todo, sus instituciones social, político, económico), así como con otros hogares. Los tipos de actividades domésticas incluyen:

• trabajo remunerado en los sectores público y privado de la economía;
• trabajo no remunerado dentro del hogar;
• trabajo realizado por miembros de otros hogares o por ellos (pueden ser recompensados ​​y llevados a cabo de forma gratuita).

En cualquier caso, la peculiaridad del hogar, en contraste con las organizaciones empresariales, es una parte importante del trabajo no remunerado, cuyo cumplimiento es necesario para mantener las funciones vitales de sus miembros (tareas domésticas, crianza de niños, etc.). La proporción de obras remuneradas y no remuneradas varía históricamente a favor de la primera debido a la racionalización y mecanización del trabajo doméstico y también depende de la composición social del hogar. Por ejemplo, en familias con un gran número de hijos, la proporción de trabajo no remunerado es generalmente mayor. Cuanto mayor es la proporción del trabajo no remunerado en el hogar, más alto debe ser el nivel de ingresos para mantener una vida normal. El nivel y la proporción del trabajo no remunerado en los hogares es uno de los indicadores más importantes del desarrollo económico de la sociedad.

Las organizaciones empresariales en las que trabajan los miembros del hogar, en casos excepcionales tienen en cuenta los detalles de este último; No tome en cuenta las necesidades de los trabajadores para proporcionar a los familiares desempleados. En principio, no tienen que hacer esto. Sin embargo, solo el estado puede y debe, a través del sistema de asistencia social, corregir la distribución desigual del ingreso entre los hogares con diferentes miembros y nivel de ingresos.