Mercado de seguros: lugar y funciones
El mercado de seguros es parte del mercado financiero , el lugar donde se venden y compran productos de seguros.
La necesidad del público de compensar las pérdidas materiales determina la necesidad de establecer relaciones económicas entre las personas en relación con la prevención, limitación y superación de los riesgos.
El lugar del mercado de seguros en el sistema financiero en general y en el mercado financiero en particular está determinado por dos circunstancias. Por un lado, existe una necesidad objetiva de protección del seguro , lo que lleva a la aparición de un fenómeno económico: el mercado de seguros . Por otro lado, la forma monetaria de la organización de un fondo de seguros para proporcionar protección de seguros conecta este mercado con el mercado financiero general (Figura 77).
El seguro es una condición indispensable para la reproducción pública. Por lo tanto, los costos de proporcionar protección de seguro deberían incluirse en los costos de producción , lo que corresponde a la teoría de depreciación del seguro. El mercado de seguros no solo influye activamente en el proceso de reproducción ampliada, sino que también influye activamente a través del fondo de seguros en los flujos financieros de la economía. La forma monetaria de la organización de las relaciones de seguro incluye el seguro en la esfera general del mercado financiero.
El seguro universal determina la conexión directa del mercado de seguros con las finanzas de las empresas , las finanzas de la población, el sistema bancario , el presupuesto estatal y otras instituciones financieras dentro de las cuales se realizan las relaciones de seguro. En tales relaciones, las instituciones financieras relevantes actúan como aseguradoras y consumidoras de productos de seguros.
El funcionamiento del mercado de seguros tiene lugar dentro del sistema financiero tanto en términos de asociación como en un entorno competitivo. Esto se refiere a la lucha competitiva entre varias instituciones financieras por los recursos monetarios gratuitos de la población y las entidades comerciales. Si el mercado de seguros ofrece productos de seguros, los bancos - depósitos, la bolsa de valores - valores, etc.
Funciones del mercado de seguros
El mercado de seguros realiza una serie de funciones interrelacionadas: compensatoria, acumulativa, distributiva, preventiva y de inversión.
La función de compensación del mercado de seguros se expresa en proporcionar protección de seguro a las personas jurídicas y personas en forma de compensación por daños en caso de eventos adversos que fueron objeto de un seguro.
La función acumulativa (ahorro) es provista por el seguro de vida y permite acumular una cantidad predeterminada en la cuenta del contrato de seguro celebrado.
La función de distribución del mercado de seguros implementa el mecanismo de protección de seguros. La esencia de esta función está en la formación y el uso intencionado del fondo de seguro. La formación del fondo de seguros se realiza en el sistema de reservas de seguros, que garantizan la garantía de los pagos del seguro y la estabilidad del seguro.
La función preventiva del mercado de seguros funciona para prevenir un evento asegurado y reducir el daño.
La función de inversión se realiza a través de la colocación de fondos disponibles temporalmente en valores, depósitos bancarios, bienes raíces, etc.
Estructura del mercado de seguros
El mercado de seguros es un sistema integrado complejo.
La estructura del mercado de seguros está formada por:
- organizaciones de seguros;
- aseguradores;
- productos de seguros;
- intermediarios de seguros;
- tasadores profesionales de riesgos y pérdidas de seguros;
- asociaciones de aseguradoras;
- asociaciones de asegurados;
- sistema de regulación estatal del mercado de seguros.
Organizaciones de seguros : la base institucional del mercado de seguros, una forma específica de organización del fondo de seguros de la aseguradora. La compañía de seguros hace contratos de seguros y sus servicios. Las organizaciones de seguros están estructuradas según su pertenencia, la naturaleza de las operaciones realizadas y el área de servicio.
Las organizaciones de seguros se dividen en sociedades anónimas, privadas, de derecho público y mutualistas.
La forma de acciones comunes de las compañías de seguros domina en los mercados desarrollados.
Una compañía de seguros por acciones es una forma organizativa no gubernamental, en la que el capital privado, registrado como una sociedad anónima, actúa como asegurador. El capital autorizado de la compañía de seguros de acciones está formado por acciones y otros valores, lo que permite, con fondos limitados, aumentar significativamente su potencial financiero.
Las compañías de seguros privadas pertenecen a un propietario o a su familia.
En el seguro estatal , el estado actúa como asegurador. La organización de las compañías de seguros estatales se lleva a cabo a través de su establecimiento por el estado o la nacionalización de las compañías de seguros de acciones conjuntas y la circulación de sus propiedades en propiedad estatal.
Las organizaciones de seguros gubernamentales se refieren a organizaciones sin fines de lucro cuyas actividades se basan en subsidios. Las organizaciones de seguros del gobierno se especializan en el seguro de desempleo y en el pago de compensaciones a los trabajadores y empleados que perdieron temporalmente sus empleos.
La compañía mutual de seguros es una forma organizativa no gubernamental especial que expresa un acuerdo entre un grupo de personas físicas o jurídicas sobre la compensación de cada posible pérdida futura en ciertas acciones de acuerdo con las reglas de seguro establecidas. El seguro mutuo es una forma no comercial de organización de un fondo de seguro, que proporciona protección de seguro para los intereses de la propiedad de los miembros de su sociedad.
En los países desarrollados, la participación del mercado de seguros mutuos alcanza el 50% del mercado total de seguros.
El producto del mercado de seguros es un producto de seguro. La promoción y venta del producto en el mercado de seguros se llevan a cabo por intermediarios de seguros.
Las compañías de seguros especializadas producen ciertos tipos de seguros, por ejemplo, seguros de vida, automóviles, etc. Este tipo de compañía incluye compañías de reaseguros que toman parte del riesgo asegurado de las aseguradoras por una tarifa. El propósito del reaseguro es la creación de una cartera equilibrada de contratos de reaseguro, asegurando la estabilidad financiera y la rentabilidad de las operaciones de seguros.
Las compañías de seguros universales ofrecen una amplia gama de servicios de seguros. Dado que el mercado de seguros lleva a cabo la compra y venta de productos de seguros, también es necesario promover agentes de seguros en el mercado y su implementación. Estas operaciones son llevadas a cabo por intermediarios de seguros: agentes de seguros y corredores de seguros.
Los agentes de seguros son personas físicas o jurídicas que actúan en nombre del asegurador y en su nombre de conformidad con los poderes presentados.
Los corredores de seguros son personas físicas o jurídicas independientes que tienen licencia para realizar transacciones de seguros intermediarios en su propio nombre sobre la base de las instrucciones del asegurado o del asegurador. El corredor de seguros no es un participante en el contrato de seguro. Sus servicios son intermediarios en la ejecución de un contrato de seguro, para lo cual recoge un porcentaje específico.
El funcionamiento del mercado de seguros asume la existencia de asesores profesionales de riesgos y pérdidas: encuestadores y asociados.
Los topógrafos son inspectores o agentes de una organización de seguros que inspeccionan la propiedad asegurada. De acuerdo con la conclusión del topógrafo, la compañía de seguros decide sobre la celebración del contrato de seguro.
Adzhasters son personas autorizadas o empresas dedicadas a determinar las causas, la naturaleza y el alcance de las pérdidas.
La regulación estatal del mercado de seguros puede representarse de la siguiente manera (Figura 78):
Organización del mercado de seguros
La organización del mercado de seguros es la gestión del seguro como parte del mercado financiero.
El objetivo principal de regular el mercado de seguros es regular los riesgos de seguro, combinarlos en grupos homogéneos, clasificarlos de acuerdo con características específicas. El riesgo de seguro en este caso es un valor específico aplicado a un objeto de seguro específico. Todos los mercados de seguros se distribuyen de acuerdo con la industria de seguros: seguros personales, de propiedad y de responsabilidad civil.
La organización del negocio de seguros se expresa en la concesión de licencias a las actividades de las organizaciones de seguros .