Operaciones de crédito de bancos comerciales
Definición de operaciones de préstamo
Un banco comercial en una economía de mercado desarrollada puede ofrecer al cliente hasta 200 tipos de diversos productos y servicios bancarios. La amplia diversificación de operaciones permite al banco retener clientes y seguir siendo rentable incluso en condiciones muy desfavorables. No es coincidencia que en todos los países con economía de mercado continúen siendo el principal vínculo operativo en el sistema de crédito .
Debe tenerse en cuenta que no todas las transacciones bancarias se realizan diariamente y se utilizan en la práctica de una institución bancaria en particular (por ejemplo, realizar pagos internacionales u operaciones de fideicomiso). Pero hay un cierto "conjunto" básico, sin el cual el banco no puede existir y funcionar normalmente. Tales operaciones del banco incluyen:
- aceptación de depósitos;
- ejecución de pagos en efectivo y liquidaciones;
- emisión de préstamos.
Aunque la ejecución de cada tipo de operaciones se concentra en departamentos especiales del banco y se lleva a cabo por un "equipo" especial de empleados, están estrechamente entrelazados.
El vasto alcance funcional de los bancos es la mediación en el crédito . Los bancos comerciales actúan como intermediarios entre las unidades de negocio y los sectores que acumulan temporalmente efectivo libre, y aquellos participantes en la rotación económica que temporalmente necesitan capital adicional.
En el papel de los intermediarios financieros, los bancos comerciales compiten con otros tipos de instituciones de crédito. Ofrecen a los propietarios de capital libre una forma conveniente de almacenar dinero en forma de diversos depósitos, lo que garantiza la seguridad del dinero y satisface la necesidad de liquidez del cliente. Para muchos clientes, esta forma de almacenamiento de dinero es más preferible que invertir dinero en bonos o acciones .
Las operaciones de crédito son la relación entre un acreedor y un prestatario (deudor) al proporcionar el primero a este último con una cierta cantidad de efectivo en términos de pago, urgencia y reembolso.
Las operaciones de crédito bancario se dividen en dos grandes grupos:
- activo cuando el banco actúa en la persona del acreedor, emitiendo préstamos;
- pasiva , cuando el banco actúa como un prestatario (deudor), atrayendo dinero de los clientes y otros bancos en términos de pago, urgencia, pago.
Hay dos formas principales de operaciones de crédito: préstamos y depósitos.
En consecuencia, las operaciones activas y pasivas de préstamos pueden llevarse a cabo tanto en forma de préstamos como en forma de depósitos. Las operaciones activas de préstamo consisten, en primer lugar, en operaciones de préstamos con clientes y operaciones para la provisión de préstamos interbancarios ; segundo, de los depósitos realizados con otros bancos. Las operaciones pasivas de préstamos también consisten en depositar depósitos de entidades legales e individuos de terceros, incluidos clientes y otros bancos en una institución bancaria determinada, así como operaciones de préstamos para obtener un préstamo interbancario del banco.
Existe la siguiente regularidad: cuanto más estable es la situación económica en el país, mayor es la proporción de operaciones de crédito en la estructura de los activos bancarios. En el período de incertidumbre y crisis económica, se produce un aumento desproporcionado en la cartera de valores y activos en efectivo.
Con base en estas características, podemos notar condicionalmente la diferencia entre las operaciones de crédito y préstamo, un préstamo y un préstamo.
El crédito es un concepto más amplio que presupone la existencia de diferentes formas de relaciones de crédito, formando fuentes de los recursos del banco y representando una de las formas de su inversión. Un préstamo es una de las formas de organización de las relaciones de crédito, cuyo surgimiento va acompañado de la apertura de una cuenta de préstamo. Además, las relaciones de crédito pueden organizarse no solo en el marco de un préstamo bancario, sino también como préstamos comerciales, donde tanto el prestatario como el acreedor están representados por empresas, y las relaciones de crédito entre ellos se formalizan con un proyecto de ley. En el futuro, el crédito comercial se puede transformar en un banco al proporcionar un préstamo garantizado por una factura o su contabilidad.
El crédito bancario es muy conveniente y en muchos casos una forma indispensable de servicios financieros que le permite tener en cuenta flexiblemente las necesidades de cada prestatario y ajustar las condiciones para obtener un préstamo (en contraste, por ejemplo, de un mercado de valores donde los términos y otros términos del préstamo están estandarizados).
En consecuencia, los préstamos bancarios directos se asignan cuando las relaciones crediticias de la empresa surgen inicialmente como una relación con el banco, y los préstamos bancarios indirectos, cuando surgen relaciones crediticias entre empresas, que luego se aplican al banco en busca de una forma de recibir anticipadamente los fondos en la factura.