Préstamo bancario

El concepto de crédito bancario

El actual Código Civil de la Federación de Rusia distingue dos conceptos estrechamente relacionados: un préstamo y un préstamo .

El préstamo se caracteriza por la transferencia por una de las partes (dando el préstamo) a la otra parte (prestatario) tanto de dinero como de cosas o la transferencia de esa y / u otra.

El préstamo actúa como un caso especial de un contrato de préstamo e involucra:

• el crédito no puede, a menos que el contrato lo estipule lo contrario, ser libre de intereses;
• la transferencia por una de las partes (acreedor) de la otra parte (el prestatario) solo de efectivo , y solo por uso temporal (no en propiedad);
• como acreedor no es ninguna persona, sino solo una institución de crédito.

Por lo tanto, un préstamo es un préstamo bancario. El préstamo bancario es el agregado de las relaciones entre un banco como acreedor y su prestatario con respecto a:

• proporcionar al prestatario una cierta cantidad de dinero para el uso previsto (pero también hay préstamos no relacionados);
• su regreso oportuno;
• recibir del prestatario una tarifa por el uso de los fondos provistos a su disposición.

Clasificación de los préstamos bancarios

Los bancos comerciales ofrecen a sus clientes una variedad de tipos de préstamos, que pueden clasificarse según diferentes criterios.

Los principales grupos de prestatarios son préstamos:

• empresas y organizaciones;
• bancos;
• individuos.

En la Federación de Rusia, al 1 de junio de 2009, del monto total de préstamos, que ascendía a 19,377 mil millones de rublos, el 68,7% correspondía a empresas y organizaciones, el 19,3% a personas y el 12% a instituciones de crédito.

De acuerdo con los términos de uso, los préstamos pueden ser:

• bajo demanda o de guardia;
• urgente.

Estos últimos, a su vez, se dividen en:

• a corto plazo (hasta 1 año);
• mediano plazo (de 1 a 3 (5) años);
• Largo plazo (más de 3 (5) años).

En términos de tamaño , los préstamos se distinguen:

• grande;
• promedio;
• pequeño

Para garantizar:

• No asegurado (en blanco);
• asegurado (colateral, garantizado y asegurado).

El método de emisión de un préstamo puede diferenciarse en:

• préstamos compensatorios (enviados a la cuenta de liquidación del prestatario para reembolsar sus propios fondos invertidos en los costos);
• préstamos de pago (dirigidos directamente al pago de documentos de pago presentados al prestatario para el pago según los acuerdos acreditados).

Por métodos de pago distinguir:

• préstamos bancarios reembolsados ​​por cuotas (intereses);
• préstamos bancarios, reembolsables a la vez (para una fecha determinada).

Tipos de préstamos bancarios

En la práctica bancaria mundial no existe una clasificación única de los préstamos bancarios. Esto se debe a las diferencias en el nivel de desarrollo de los sistemas bancarios en diferentes países, la forma en que desarrollaron el crédito. Sin embargo, con mayor frecuencia en la literatura económica hay una clasificación de préstamos por los siguientes motivos :

• propósito (propósito del préstamo);
• alcance de uso;
• términos de uso;
• seguridad;
• el método de pago;
• tipos de tasas de interés;
• dimensiones

Tipos de préstamos bancarios para el propósito :

• industrial;
• agrícola;
• comercio;
• inversión;
• consumidor;
• hipoteca .

Los préstamos industriales se otorgan a empresas y organizaciones para el desarrollo de la producción, para cubrir los costos de compra de materiales, etc.

Se otorgan préstamos agrícolas a los agricultores, hogares campesinos para facilitar sus actividades de cultivo de tierras, cosechas, etc.

Se otorgan préstamos de consumo a individuos para cubrir necesidades urgentes, reparación y compra de apartamentos, casas, etc.

Los préstamos hipotecarios se emiten sobre la seguridad de bienes inmuebles con el propósito de la construcción, adquisición o reconstrucción de viviendas.

Tipos de préstamos bancarios, según el alcance del uso : préstamos para financiar capital fijo o de trabajo. A su vez, los préstamos al capital de trabajo se dividen en préstamos en la esfera de la producción y la circulación.

En la etapa actual del desarrollo de la economía rusa, los más rentables y, como consecuencia, los más comunes son los préstamos dirigidos a la esfera de la circulación.

Tipos de préstamos bancarios según el período de uso :

• a pedido;
• urgente.

Los préstamos a plazo se dividen en corto plazo (hasta 1 año), mediano plazo (de 1 a 3 años) y largo plazo (más de 3 años).

Los tipos de préstamos bancarios para garantías se dividen en espacios en blanco (no garantizados) y asegurados. Los préstamos en blanco se otorgan a prestatarios de primera clase sin utilizar formas secundarias de garantizar el reembolso del crédito.

Los préstamos garantizados son el principal tipo de préstamo bancario moderno. Dependiendo del tipo de seguridad, generalmente se dividen en garantías, garantizadas y aseguradas.

Tal clasificación de los préstamos bancarios se utiliza más en la teoría de la banca que en la práctica. En las actividades prácticas de los bancos rusos, la división de los préstamos bancarios se realiza, dependiendo no del tipo, sino de la calidad de la garantía. En relación con esto, se decidió otorgar préstamos garantizados, insuficientemente garantizados y no garantizados.

A modo de amortización, los préstamos bancarios se dividen en préstamos reembolsables a la vez, y préstamos reembolsables en cuotas. Los préstamos reembolsables por única vez son una forma tradicional de reembolso de préstamos a corto plazo, ya que son convenientes desde el punto de vista del registro legal. Los préstamos reembolsables en cuotas significan el reembolso del préstamo mediante dos o más pagos durante todo el plazo del préstamo. Las condiciones de devolución específicas se definen en el contrato de préstamo y dependen del objeto del préstamo, el plazo del préstamo, los procesos de inflación y una serie de otros factores.

Por tipos de tasas de interés, los préstamos bancarios se pueden dividir en préstamos con una tasa de interés fija o variable. Los préstamos con una tasa de interés fija asumen el establecimiento durante todo el período de acreditación de una determinada cantidad de tasa de interés sin derecho a revisarla. En este caso, el prestatario asume la obligación de pagar intereses a una tasa constante convenida independientemente de los cambios en el mercado de capitales. En la práctica rusa de los préstamos bancarios, las tasas de interés fijas se utilizan predominantemente. Los préstamos con tasas de interés flotantes implican el uso de una tasa de interés, cuyo monto se revisa periódicamente. En este caso, la tasa de interés consta de dos componentes: la tasa básica, que varía según las condiciones del mercado, y la asignación, que es una cantidad fija y determinada por acuerdo de las partes.

Por tamaño, se acepta la división de préstamos bancarios en pequeños, medianos y grandes. En la práctica bancaria, no existe un enfoque único para la clasificación de los préstamos sobre esta base. En Rusia, un préstamo grande se considera un prestatario, que excede el 5% del capital del banco.

Dependiendo del alcance de uso, los préstamos bancarios pueden ser de dos tipos: préstamos para financiamiento de capital fijo o de trabajo. A su vez, los préstamos al capital de trabajo se dividen en préstamos en la esfera de la producción y la circulación.

De acuerdo con los términos de uso, los préstamos bancarios son a pedido y urgentes.

Los préstamos a plazo se dividen en: corto plazo (hasta un año), mediano plazo (de uno a tres años) y largo plazo (más de tres años).

En la obtención de préstamos se dividen en blanco (no garantizados) y garantizados.

Los préstamos en blanco se otorgan a prestatarios de primera clase sin utilizar formas secundarias de garantizar el reembolso del crédito.

Los préstamos garantizados son el principal tipo de crédito bancario moderno. Dependiendo de la forma de seguridad, generalmente se dividen en garantías, garantizadas y aseguradas. Esta clasificación de los préstamos bancarios se usa más en la teoría de la banca que en la práctica. En las actividades prácticas de los bancos rusos, la división de los préstamos bancarios en tipos se realiza, dependiendo no de la forma, sino de la calidad de la garantía. En relación con esto, se decidió otorgar préstamos garantizados, insuficientemente garantizados y no garantizados.

A modo de amortización, los préstamos bancarios se dividen en préstamos reembolsables a la vez, y préstamos reembolsables en cuotas.

Los préstamos reembolsables por única vez son una forma tradicional de reembolso de préstamos a corto plazo, ya que son convenientes desde el punto de vista del registro legal.

Los préstamos reembolsables en cuotas significan el reembolso del préstamo mediante dos o más pagos durante todo el plazo del préstamo. Las condiciones específicas de amortización de préstamos se definen en el contrato de préstamo y dependen del objeto del préstamo, el plazo del préstamo, los procesos de inflación y una serie de otros factores.

Por tipos de tasas de interés, los préstamos bancarios se pueden dividir en préstamos con una tasa de interés fija o variable.

Los préstamos con una tasa de interés fija asumen el establecimiento durante todo el período de acreditación de una determinada cantidad de tasa de interés sin derecho a revisarla. En este caso, el prestatario asume la obligación de pagar intereses a una tasa constante convenida independientemente de los cambios en el mercado de capitales. En la práctica rusa de los préstamos bancarios, las tasas de interés fijas se utilizan predominantemente.

Los préstamos con tasas de interés flotantes implican el uso de una tasa de interés, cuyo monto se revisa periódicamente. En este caso, la tasa de interés consta de dos componentes: la tasa básica, que varía según las condiciones del mercado, y la asignación, que es una cantidad fija y determinada por acuerdo de las partes.

Por tamaño , se acepta la división de préstamos bancarios en pequeños, medianos y grandes. En la práctica bancaria, no existe un enfoque único para la clasificación de los préstamos sobre esta base. En Rusia, un gran préstamo es un préstamo a un prestatario, que excede el 5% del capital del banco.