Riesgos de seguro

Riesgo de seguro : 1) el presunto evento probable o conjunto de eventos, en caso de que ocurra un seguro (riesgo de seguro - robo); 2) el objeto específico del seguro (riesgo de seguro - barco); 3) valoración del seguro, que debe entenderse como el valor del objeto, tomado en cuenta en el seguro; 4) la probabilidad de que ocurra un evento asegurado (el riesgo de seguro es la probabilidad de que ocurra un evento asegurado, es decir, la ocurrencia del daño, igual a 0.02).

El evento de seguro es un evento especificado en el contrato de seguro, para el cual se concluyó el contrato.

El evento asegurado es un evento que ha ocurrido de acuerdo con la ley (con seguro obligatorio) o un contrato de seguro (con seguro voluntario), sobre el cual la aseguradora está obligada a realizar un pago de seguro de conformidad con los términos del contrato.

Teoría de la gestión de riesgos

Gestión de riesgos : es un conjunto de medidas destinadas a reducir la probabilidad de ocurrencia de riesgo o compensación por las consecuencias de su implementación. El proceso de gestión de riesgos consta de varias etapas consecutivas:

1. Análisis de riesgo
2. La elección de métodos para influir en el riesgo al evaluar su efectividad comparativa.
3. Toma de decisiones.
4. Exposición al riesgo
5. Control y evaluación de los resultados del proceso de gestión

Etapas de la gestión de riesgos:

1. El análisis de riesgos se expresa en la conciencia preliminar del riesgo de las entidades económicas o del individuo y su posterior evaluación, determinando su gravedad desde el punto de vista de la probabilidad y magnitud del posible daño. En esta etapa, se recopila la información necesaria sobre la estructura, las propiedades de la instalación y los riesgos existentes, y se identifican las posibles consecuencias de la implementación de los riesgos. La información recopilada debería ser suficiente para tomar decisiones adecuadas en etapas posteriores. Una evaluación es una descripción cuantitativa de los riesgos identificados, durante los cuales se determinan sus características, como la probabilidad y la cantidad de daño posible. La probabilidad de daño se calcula según su tamaño.

2. Elección de métodos de influencia sobre el riesgo . Esta etapa está diseñada para minimizar el posible daño en el futuro. Como regla general, cada tipo de riesgo permite varias formas de reducirlo, por lo que es necesario comparar la efectividad de los métodos basados ​​en el riesgo para elegir el mejor. La comparación puede ocurrir sobre la base de varios criterios, incluidos los económicos.

3. Toma de decisiones . En la práctica, se aplican cuatro métodos principales de gestión de riesgos: abolición, prevención y control de pérdidas, seguro, absorción y también el uso de varias combinaciones de estos métodos.

• Abolición El primer método de gestión de riesgos es tratar de eliminar el riesgo, es decir, reducir su probabilidad a cero (por ejemplo, negarse a invertir fondos, no concluir contratos en absoluto, no volar en avión, etc.). La abolición del riesgo permite evitar pérdidas probables. Pero la abolición del riesgo puede llevar a una nota de ganancia a cero.
• Prevención y control de pérdidas . El método implica la exclusión práctica de accidentes y la limitación de la cantidad de pérdidas en caso de que la pérdida aún ocurra.
• Seguro . Seguro significa un proceso en el cual un grupo de personas físicas y jurídicas que están bajo el mismo riesgo, contribuye a un fondo de seguro cuyos miembros reciben una compensación en caso de pérdidas. El objetivo principal del seguro es distribuir las pérdidas entre un gran número de participantes en el fondo de seguro (asegurado).
• Absorcion El contenido de este método de gestión de riesgos es reconocer la posibilidad de obtener daños y su admisión. De hecho, este método es autoseguro, es decir, la cobertura de pérdidas se realiza a expensas de los fondos de los fondos de reserva autocreados.

4. El impacto en el riesgo. Significa la aplicación del método elegido de arriba. Si, por ejemplo, el método de gestión de riesgo elegido es seguro, el siguiente paso es la celebración de un contrato de seguro. Si el método elegido no es seguro, es posible desarrollar un programa de prevención y control de pérdidas, etc.

5. Monitoreo y evaluación de resultados . Se hace sobre la base de información sobre las pérdidas incurridas y las medidas tomadas para minimizarlas. Esto permite identificar nuevas circunstancias que afectan el nivel de riesgo y revisar los datos sobre la efectividad de las medidas utilizadas para gestionar los riesgos.

Todas las actividades de gestión de riesgos se pueden dividir en dos grupos:

• pre-evento;
• post-evento.

El primer grupo incluye varias medidas que permiten reducir la probabilidad de riesgo (medidas preventivas) con anticipación y la gravedad del posible daño. Y el segundo grupo de medidas tiene como objetivo compensar las consecuencias del riesgo ya realizado.

A veces es extremadamente difícil eliminar el riesgo o reducir su probabilidad debido a la variedad de formas de manifestación del riesgo. El progreso científico y tecnológico crea los prerrequisitos para la aparición de nuevos riesgos. En tales casos, la forma más efectiva de influir en el riesgo es transferirlo, es decir, el seguro, que es un mecanismo de daños, pero no afecta el hecho mismo de la aparición del riesgo. A través del seguro, cualquier actividad humana en el conocimiento de la naturaleza y en el proceso de producción social está protegida contra accidentes.

Desde la posición del seguro, todos los riesgos se dividen en seguros (riesgos que pueden ser asegurados) y no seguros (no asegurables por una serie de razones). El seguro permite minimizar la incertidumbre en las acciones de las entidades económicas en situación de riesgo.

La Compañía utiliza varias medidas que le permiten predecir de manera fiable la probabilidad de que ocurra un riesgo, lo que permite reducir sus consecuencias negativas, es decir, el daño. La gestión de riesgos es un proceso que tiene como objetivo final la reducción (compensación) del daño en caso de eventos adversos.

La gestión del riesgo se lleva a cabo de acuerdo con el siguiente esquema:

• análisis de riesgo;
• elección de métodos para influir en el riesgo al evaluar su efectividad comparativa;
• toma de decisiones;
• exposición directa al riesgo;
• control y corrección de los resultados del proceso de gestión.

El impacto sobre el riesgo implica las siguientes opciones: reducción de riesgos, retención de riesgos (absorción) o transferencia de riesgos. Una de las opciones para transferir el riesgo es su seguro, por lo que por una tarifa se le impone una responsabilidad parcial o total por el riesgo a la organización aseguradora.

Clasificación y tipos de riesgos

Existen muchas clasificaciones de riesgo diferentes basadas en las características de diversos riesgos.

Por tipo de peligro:

• riesgos tecnológicos Por razones de ocurrencia, estos riesgos están relacionados con actividades humanas (riesgos de incendio, accidentes, robo, contaminación del medio ambiente, etc.);
• riesgos naturales La aparición de riesgos no depende de la actividad humana y no está sujeta al control. En general, estos son los riesgos de los desastres naturales: terremotos, huracanes, rayos, erupciones volcánicas, etc.

Por la naturaleza de la actividad:

• riesgos financieros y comerciales (por ejemplo, riesgos de inflación, riesgos cambiarios, riesgos de inversión, riesgos de pérdida de beneficios, incumplimiento de obligaciones contractuales, riesgos crediticios, etc.);
• riesgos políticos (varios cambios en las condiciones de la entidad por razones determinadas por las actividades del gobierno, acciones ilegales desde el punto de vista del derecho internacional);
• riesgos profesionales (riesgos que surgen cuando los sujetos realizan sus tareas profesionales);
• riesgos de transporte (riesgos que surgen durante el transporte de mercancías y el transporte de pasajeros por mar, aire y tierra);
• Riesgos ambientales (riesgos asociados con la contaminación ambiental), etc.

Para objetos a los que se dirige el riesgo:

• riesgos de daños a la vida y la salud de los ciudadanos (enfermedad, discapacidad, muerte, accidente, etc.);
• riesgos de propiedad (incendio, robo, daños a la propiedad, etc.);
• riesgos de responsabilidad civil (responsabilidad derivada del daño a la vida, la salud o la propiedad de terceros).

En términos de opciones de seguro:

• riesgos de seguro;
• riesgos no asegurados

Riesgos de seguros y no seguros

Una condición necesaria e indispensable sin la cual las relaciones de seguro son imposibles es la existencia de un interés de seguro, es decir, el interés material de la persona en el seguro. El concepto de interés de seguro está en estrecha relación con el concepto de interés de la propiedad. Esto encuentra su expresión en el propósito principal del seguro: la protección de los intereses de la propiedad . En los documentos normativos, se identifican los intereses cuyo seguro está permitido, y los intereses cuyo seguro no está permitido.

La presencia del interés del seguro se debe a la conciencia del riesgo y posible daño en caso de la realización del riesgo. Sin embargo, no todos los riesgos pueden estar asegurados. Desde la posición del seguro, los riesgos se dividen en dos grupos: riesgos que están sujetos a seguro (riesgos de seguro); riesgos que no están sujetos a seguro (riesgos que no son de seguro).

La organización de seguros realiza muchas funciones y operaciones. El más difícil es la evaluación y predicción del riesgo. Para que el riesgo se convierta en seguro, debe cumplir los siguientes requisitos:

1. El riesgo debe ser probable (se debe evaluar la posibilidad de que ocurra un evento asegurado).

2. El riesgo debe ser accidental (el lugar del incidente, el momento específico de la ocurrencia del evento asegurado, y la cantidad del daño probable) no debe conocerse de antemano.

Es imposible asegurar contra un evento que, como sabemos, ocurrirá exactamente, ya que en este caso no hay riesgo e incertidumbre de pérdidas. La frecuencia y severidad de cualquier riesgo debe estar completamente fuera del control del asegurado.

En el caso de la mayoría de los riesgos, su oportunidad es obvia, pero con el seguro de vida uno puede discutir con esto, ya que no hay incertidumbre sobre el hecho de la aparición de la muerte. El hecho de que tarde o temprano moriremos es una de esas certezas para todos. Sin embargo, en los seguros de vida también hay un elemento de incertidumbre de los eventos futuros, a saber, la fecha de la muerte es aquella que está fuera del control de la persona que compró la póliza. Esta no es una declaración verdadera en el caso del suicidio, por lo que la mayoría de las políticas no cubren la muerte por suicidio hasta que haya transcurrido cierto tiempo desde que entró en vigencia la política, es decir, la compañía de seguros debe asegurarse de que el suicidio no se planificó, al menos durante un período tiempo desde el comienzo del seguro.

3. El riesgo no debe ser aislado . Para calcular la probabilidad de ocurrencia de un evento de seguro, se necesitan datos estadísticos sobre los patrones de ocurrencia de riesgos similares.

Antes de que se pueda asegurar el riesgo, debe aparecer un número bastante grande de manifestaciones de riesgo homogéneas similares. Hay dos razones para esto. En primer lugar, la medición del riesgo a través de su probabilidad y datos estadísticos implica que en el pasado ya se produjo un número suficiente de eventos similares. En segundo lugar, si en el pasado solo hubieron tres o cuatro eventos similares, cada participante del seguro tendrá que hacer una contribución muy grande, ya que el pago se realizará a partir de estas contribuciones. Por otro lado, si hubiera miles de eventos similares, entonces la contribución será relativamente pequeña, ya que solo unos pocos no tendrán tanta suerte como para incurrir en pérdidas y exigirán una compensación por sus pérdidas del fondo general. El seguro del contenido de los apartamentos contra incendios es un ejemplo de una manifestación uniforme de riesgo.

4. El riesgo debe conducir a una pérdida que esté sujeta a medición financiera . Es muy importante recordar que el seguro es apropiado solo en aquellas situaciones en las que la pérdida implica una compensación monetaria. Las consecuencias del riesgo de seguro se predeterminan fácilmente, por ejemplo, cuando se produce un daño a la propiedad, donde el monto de la compensación se puede comparar con el costo de las reparaciones. En el seguro de vida, es mucho más difícil decir que la pérdida financiera en la que incurrirá una esposa en el caso de la muerte de su esposo se expresa en una cierta cantidad de dinero. Solo podemos hablar sobre la cantidad de compensación que se pagará en caso de fallecimiento, si ocurre dentro de un cierto período de tiempo.

Los riesgos, cuyo resultado puede estimarse en unidades monetarias, se denominan financieros . Los riesgos financieros están principalmente sujetos a seguros, y los riesgos no financieros (cuyas consecuencias no son susceptibles de evaluación financiera) no son elegibles.

5. El evento de seguro no debe ser un desastre catastrófico (riesgos catastróficos o fundamentales ).

Antes de hablar sobre los riesgos fundamentales, sería útil considerar su base fundamental. Se definen como fundamentales, ya que la causa de su aparición es la esencia misma de la sociedad. Vivimos en un ambiente en el que la esencia física está más allá del control del hombre. Ejemplos de tales riesgos son guerras, huelgas, disturbios sociales, disturbios, inflación, cambios en las costumbres y tradiciones, tifones, tsunamis. Los primeros seis son una especie de producto de la sociedad en la que vivimos, y los dos últimos son atributos de algunos fenómenos físicos. Las causas de tales riesgos no están sujetas a ninguna persona o grupo de personas, estos son riesgos incontrolados y que lo abarcan todo, generalmente la responsabilidad de las consecuencias de tales riesgos corre a cargo de toda la sociedad. En general, los riesgos catastróficos (fundamentales) no son adecuados para el seguro, pero últimamente las aseguradoras los han incluido cada vez más en el alcance de la responsabilidad bajo ciertas condiciones.

Lo contrario de los riesgos fundamentales son los riesgos privados . El riesgo de una entidad en particular está enraizado en eventos individuales, y el impacto de estos riesgos se siente a nivel local. Robo de propiedad, accidente, trauma: todos tienen un impacto personal en una persona en particular, por ejemplo, la explosión de una caldera es un ejemplo de riesgo privado. Los riesgos privados generalmente son adecuados para el seguro.

Cambios en clasificaciones

Con el tiempo, nuestras opiniones sobre el riesgo cambian, respectivamente, la clasificación de los riesgos. El más común es la transferencia de riesgos de la clase privada a la clase fundamental, y este hecho da lugar a especulaciones sobre por qué generalmente clasificamos los riesgos. Antes de responder a esta pregunta, veamos dos ejemplos del cambio en la clasificación.

En un momento, el desempleo fue visto como un problema que solo preocupaba al individuo. Una persona puede quedar desempleada debido a su pereza, falta de calificaciones u otras razones, pero todas ellas son de naturaleza privada. Después de muchos años, las opiniones de la sociedad han cambiado, y hoy en día la mayoría de la gente estará de acuerdo en que el desempleo se debe a algunos funcionamientos defectuosos en el sistema económico. Por lo tanto, el riesgo ha cambiado su naturaleza y se ha convertido en fundamental, no es peculiar de un individuo, sino que se extiende a la sociedad como un todo. Este ejemplo explica por qué es necesario dividir los riesgos en privados y fundamentales.

6. El hecho de la ocurrencia de un evento de seguro no debe estar relacionado con la voluntad del asegurado u otras personas interesadas (beneficiarios). No está permitido el seguro de riesgos asociados con la intención del titular de la póliza. Los riesgos, cuyo resultado puede ser la ganancia del asegurado (beneficiario), se llaman especulativos y no están sujetos a seguro (apuestas, casino, lotería, etc.). Los riesgos que descartan esta posibilidad se llaman puros (incendio, robo, lesión, enfermedad, etc.). En la mayor parte de los riesgos netos están sujetos a seguro.

Ejemplo:

Considerando la situación con pérdidas, podemos imaginar dos resultados diferentes.

El primer resultado es un caso donde una situación arriesgada puede materializarse en una pérdida o permanecer en un punto de equilibrio ("con la suya"). Conducir un automóvil es solo un ejemplo de tal situación. Cada vez que sale de viaje, está en riesgo, es decir, hay una incertidumbre de la pérdida. Puede dañar su auto u otra propiedad, ser responsable por los daños causados ​​a otros. Al mismo tiempo, puede regresar a su hogar sin tener un accidente, en otras palabras, permanecerá en la misma posición financiera que cuando se va de la casa.

El segundo resultado es cuando puede incurrir en pérdidas, permanecer con su gente o obtener un beneficio. Un buen ejemplo de este riesgo será el juego en la bolsa de valores con el objetivo de adquirir acciones. Puedes comprar acciones por 25 rublos. cada uno, en un año el precio puede caer a 20 rublos. Por otro lado, el precio puede no cambiar. Sin embargo, espera que el precio aumente, y luego podrá venderlos, recibiendo ingresos.

Estas dos opciones para implementar una situación de riesgo se determinan respectivamente como pura y especulativa. El riesgo neto implica pérdida o ninguna pérdida (resultado cero), y el riesgo especulativo implica un posible beneficio, pérdida o resultado cero en el futuro.

En actividades empresariales, los riesgos especulativos ocurren con bastante frecuencia. Entrar en un nuevo mercado, lanzar nuevos productos, establecer un precio de venta son todas formas de riesgo especulativo, ya que en todos estos ejemplos hay tres resultados posibles: ganancia, pérdida o situación de punto de equilibrio. Los riesgos netos también se encuentran a menudo. La planta puede arder, el fuego puede provocar la pérdida de beneficios, el dinero puede ser robado, etc. Estas situaciones implican la posibilidad de una pérdida, pero al mismo tiempo es posible que la situación se mantenga en el mismo estado. Es muy importante entender que la fábrica no gana nada, que si el incendio no ocurre, la ganancia no se perderá debido al incendio y el dinero no será robado, en estos casos simplemente se mantendrá el status quo.

Por lo tanto, la evaluación de riesgos se basa en la probabilidad de que ocurra y la gravedad del daño. Para seguros, se aceptan riesgos financieros, limpios y no catastróficos.