Seguro - clasificación, esencia y funciones

Seguro

El seguro es una relación para proteger los intereses de propiedad de las personas físicas y jurídicas en el caso de que se produzcan ciertos eventos (eventos asegurados) a expensas de los fondos monetarios formados a partir de las primas de seguro (primas de seguro) pagadas por ellos.

El Código Civil de la Federación de Rusia, Ley de la Federación de Rusia Nº 4015-I del 27 de noviembre de 1992 "sobre la organización de negocios de seguros en la Federación de Rusia" (modificada el 31 de diciembre de 1997, el 20 de noviembre de 1999, el 21 de marzo y el 25 de abril de 2002). ., 8, 10 de diciembre de 2003, 21 de junio, 20 de julio de 2004) y otros documentos normativos.

El seguro es un sistema (método) para proteger los intereses materiales (propiedad) de los sujetos del mercado de seguros (personas físicas y jurídicas), cuya amenaza existe siempre, pero no es obligatoria.

Un producto de seguro es una acción de seguro. Su certificado, certificando que tal acción ha ocurrido, es una póliza de seguro.

El seguro es un sistema para proteger los intereses materiales. El hecho de que los intereses materiales requieren protección está conectado con la probabilidad de amenaza a su existencia. Para cada propietario individual, (la amenaza) es pequeña, pero en general, de acuerdo con la ley de grandes números, es bastante real. De ahí la necesidad objetiva de un seguro de riesgos materiales, en relación con el cual existe un concepto: un producto de seguro , que siempre debe estar presente en el mercado financiero. Cada producto de seguro está correlacionado con un objeto de seguro específico (asegurado), determina las razones del seguro ( riesgo de seguro ), su valor ( monto asegurado ), precio ( tarifa de seguro ), condiciones para pagos en efectivo ( pagos de seguro ) en anticipación de los eventos de los cuales se realiza el seguro seguro. El certificado (certificado) del producto de seguro es un documento llamado póliza de seguro . La política confirma el hecho de que el contrato de seguro concluido (compra y venta de productos de seguro), que siempre está sujeto , dirigido a los participantes del seguro, contiene los principales parámetros cuantitativos de la transacción, es un documento legal .

Un contrato de seguro es un contrato de venta de un producto de seguro.

La prima del seguro siempre es menor que la suma asegurada.

La especificidad del producto de seguro es que la prima del seguro siempre es menor que la cantidad asegurada. Esta relación asegura el atractivo del mercado de los productos de seguros y la demanda correspondiente de ellos. Pero a primera vista, la relación desventajosa para el vendedor no significa su pérdida, ya que el número de pólizas (y, en consecuencia, los compradores) suele ser mayor que los casos de seguro.

El asegurador no soporta pérdidas, ya que el número de pólizas suele ser mayor que el de los seguros (excepto por fuerza mayor).

Inicialmente, las obligaciones financieras de los asegurados y el asegurador se equiparan entre sí. Pero de acuerdo con la ley de las grandes cantidades, las obligaciones financieras de la aseguradora son siempre inferiores a la suma de los precios de las pólizas de seguro vendidas. Para resolver esta contradicción, es posible, habiendo establecido ciertas relaciones entre los pagos del asegurado y del asegurador, surgir de la compra y venta del producto de seguro, es decir, haber determinado el precio del producto de seguro (tarifa).

La dinámica de los eventos de seguros es desigual, lo que viola el requisito de equilibrar la igualdad de las obligaciones financieras de los asegurados y la aseguradora.

Para determinar la tasa de seguro , la tasa neta se determina inicialmente, en la que la igualdad de los pasivos financieros de las aseguradoras y las aseguradoras con cero resultado para los participantes se conserva en teoría. La tasa bruta se calcula entonces que excede la tasa neta en una cantidad suficiente para cumplir con las obligaciones del asegurador que no están directamente relacionadas con el cumplimiento de las obligaciones de indemnización del seguro.

El nivel de la tarifa de seguro debe ser lo suficientemente bajo como para garantizar la venta del producto de seguro, pero también es lo suficientemente alto como para cubrir los gastos de la aseguradora y proporcionarle beneficios.

La contradicción entre la irregularidad de la ocurrencia de eventos de seguro y la necesidad de calcular el valor promedio de la tarifa de seguro se decide diferenciando los precios del producto de seguro por las categorías de sus clientes, teniendo en cuenta sus riesgos individuales.

La necesidad de vender el producto de seguro obliga a la aseguradora a mejorar los productos de seguros, a bajar los precios. La necesidad de obtener ganancias, por el contrario, requiere precios más altos. Por lo tanto, el mercado de seguros está regulado por la demanda y el suministro de productos de seguros.

En el procedimiento de compra y venta de productos de seguros, se introduce un sistema de descuentos y subsidios, que toma en cuenta las características individuales del asegurado.

Clasificación del seguro

La clasificación del seguro depende de los objetos y riesgos, industrias y formas de organización y conducta, etc.

Con el seguro estatal obligatorio, la legislación pertinente determina la lista de objetos sujetos a seguro, el monto de la responsabilidad del seguro, el nivel de cobertura del seguro, los derechos y obligaciones básicos de los participantes del seguro, el procedimiento para la formación de tarifas.

La forma de participación en el sistema de relación de seguros distingue entre seguro obligatorio y seguro voluntario.

El seguro obligatorio se lleva a cabo por ley. La forma obligatoria de seguro es establecida por el estado cuando la protección del seguro de un objeto se relaciona con los intereses de la sociedad.

Obligatorio, como regla, son:

• seguro médico;
• seguro personal estatal de funcionarios públicos;
• seguro personal a expensas del empleador de ciudadanos que participan en actividades que amenazan la vida;
• seguro de vida y salud de los miembros de la tripulación;
• seguro de pasajeros;
• seguro de responsabilidad por daños durante la construcción;
• seguro contra incendios

El seguro voluntario se lleva a cabo sobre la base de un contrato celebrado voluntariamente entre la aseguradora y la aseguradora. Dependiendo del objeto del seguro, existen tres ramas de seguro : seguro personal , de propiedad y responsabilidad civil .

Esencia y funciones del seguro

Prácticamente cualquier dirección de la actividad económica es arriesgada , ya que siempre existe la posibilidad de incurrir en pérdidas financieras causadas por eventos adversos o sus consecuencias. La razón de esto puede relacionarse tanto con el factor humano como con factores naturales que no dependen de la voluntad del hombre o de los fenómenos de la sociedad. A lo largo de su vida, una persona enfrenta muchos peligros que amenazan su vida, su salud y su propiedad.

El peligro potencial creado por el hombre encuentra su expresión en la noción de " riesgo ". En una sociedad en la que operan las relaciones mercancía-dinero , el riesgo del concepto cotidiano se convierte en una categoría económica. Como categoría económica, el riesgo se caracteriza por el concepto de probabilidad e incertidumbre del desarrollo de la situación. Casi cualquier evento en la vida de un tema específico, colectivo o sociedad se puede realizar en tres direcciones:

• el resultado del evento puede ser favorable (hay una probabilidad de ganar);
• el resultado del evento no implicará ningún cambio (resultado cero);
• el resultado del evento es negativo (implica pérdidas).

Por lo general, la noción de riesgo (el riesgo de la situación) se asocia con posibles consecuencias negativas futuras del evento. El riesgo es el evento probable futuro con consecuencias económicas negativas de dimensiones desconocidas . El resultado adverso real del riesgo se expresa a través del daño. A diferencia del riesgo, el daño está sujeto a una dimensión material específica. El factor de riesgo y la necesidad de compensar posibles daños requieren la organización de un mecanismo de prevención de accidentes.

La Compañía utiliza varias medidas que le permiten predecir de manera fiable la probabilidad de que ocurra un riesgo, lo que permite reducir sus consecuencias negativas, es decir, el daño. Una forma de administrar el riesgo es el sistema de seguro .

El término seguro se asocia principalmente a la mente de una persona con la palabra "miedo" (temor por la seguridad de su propiedad, por su salud, vida, etc.). Fue el temor a incurrir en pérdidas materiales y la necesidad de su reembolso lo que provocó el surgimiento del seguro. Los propietarios rápidamente se dieron cuenta de que era muy difícil compensar las pérdidas incurridas por sí solas, ya que esto requería la creación de reservas de reserva por su propia cuenta. Como salida de esta situación, existía la idea de una responsabilidad conjunta por los daños sufridos por uno de los propietarios, a expensas del fondo general. Todos los participantes del fondo contribuyen con los fondos que se gastan para recuperar las pérdidas de los depositantes. Por lo tanto, la conciencia de una persona sobre el peligro y la naturaleza accidental de los eventos adversos, así como la solidaridad del daño entre los participantes del fondo llevaron al surgimiento del seguro mutuo , una de las primeras formas organizativas de la actividad aseguradora.

Un mayor desarrollo de las relaciones de producción social condujo a la necesidad de garantizar la continuidad y la continuidad del proceso de reproducción . Las contradicciones entre el hombre y la naturaleza, así como dentro de la sociedad misma, crean requisitos previos para la aparición de eventos accidentales con consecuencias negativas. Por lo tanto, la naturaleza arriesgada de la producción social requiere la organización de relaciones entre personas para prevenir, localizar las consecuencias destructivas de desastres naturales y desastres de diversos tipos, y además para compensar el daño sufrido como resultado de estas circunstancias.

Como definición moderna de seguro , se puede distinguir lo siguiente:

El seguro es una relación para proteger los intereses de propiedad de personas físicas o jurídicas cuando ciertos eventos (eventos de seguro) ocurren a expensas de fondos monetarios formados a partir de las primas de seguro (primas de seguro) pagadas por ellos.

La esencia económica del seguro se encuentra en las siguientes funciones:

1. Función de riesgo La esencia del seguro es el mecanismo de transferencia del riesgo, más precisamente, las consecuencias financieras de los riesgos. Para este propósito, la organización de seguros forma un fondo de seguro especializado a expensas de las primas pagadas (tarifas por riesgos). De los recursos del fondo, se realiza una compensación por pérdidas materiales de los participantes del fondo. A cambio de las primas de seguro pagadas, la organización aseguradora asume la responsabilidad de los riesgos.
2. La función preventiva proporciona medidas para evitar un evento asegurado y minimizar el daño causado por los eventos de seguro. Con este fin, la aseguradora genera un fondo de medidas preventivas (preventivas), cuyos medios se gastan en objetivos predeterminados destinados a reducir los riesgos del seguro y sus consecuencias negativas. El riesgo de seguro es un supuesto evento, en caso de que ocurra el seguro se lleva a cabo. Un evento considerado como un riesgo de seguro debe tener signos de la probabilidad y aleatoriedad de su ocurrencia. Un evento asegurado se considera como un evento comprometido provisto por un contrato de seguro o por ley, con el inicio del cual surge el deber del asegurador de realizar un pago de seguro al asegurado, al asegurado, al beneficiario u otros terceros.
3. La función de control se realiza en la formación y el uso estrictamente específicos de los fondos del fondo de seguros .
4. La función de ahorro se realiza al realizar ciertos tipos de seguro de vida: seguro de ahorro. La organización de seguros proporciona simultáneamente al cliente protección de seguro y cumple la función de una institución de ahorro.

Categoría económica de seguro

Las categorías económicas de seguro corresponden a las siguientes categorías: financieras, económicas, de crédito, que permiten identificar el contenido y las características del seguro como un vínculo en el sistema financiero . Debe tenerse en cuenta que si la esencia económica del seguro es constante, entonces el contenido económico es variable y predeterminado por la formación socioeconómica de la sociedad y el tipo de estado.

La compensación por el daño causado por la manifestación de contradicciones destructivas de la interacción de las fuerzas de la naturaleza y la sociedad, crea la necesidad de establecer ciertas relaciones entre las personas para prevenir, superar y limitar las devastadoras consecuencias de los desastres naturales. Estas relaciones objetivas de las personas para garantizar un proceso de producción continuo e ininterrumpido, a fin de mantener la estabilidad y la sostenibilidad del nivel de vida alcanzado, constituyen en conjunto una categoría económica de protección de seguros. La esencia de la categoría económica de la protección del seguro consiste en el riesgo de seguro y las medidas de protección.

El seguro como categoría económica es un área de relaciones económicas, monetarias y redistributivas, relacionada con la formación y el uso de los fondos de un fondo de seguros.

La categoría económica de seguro se caracteriza por las siguientes características:

• presencia de relaciones redistributivas;
• presencia de riesgo de seguro ;
• formación de una comunidad de seguros entre las aseguradoras y las aseguradoras;
• combinación de intereses de seguros individuales y grupales;
• responsabilidad conjunta de todas las aseguradoras por daños;
• mapeo de daño cerrado;
• redistribución del daño en el espacio y el tiempo;
• reembolso de los pagos del seguro;
• auto-reembolso de la actividad de seguro.

La categoría económica de los seguros es una parte integral de la categoría financiera, que está subordinada a la categoría de las finanzas. La categoría financiera del seguro expresa su esencia principalmente a través del seguro de riesgos financieros: negocios, comercio, cambio, divisas, banca y crédito.

Clasificación del seguro

La clasificación de seguros es un sistema científico de división de seguros en esferas de actividad, ramas, subsectores y tipos, cuyos enlaces están dispuestos de modo que cada enlace posterior forma parte del anterior. La clasificación del seguro se basa en las diferencias:

• en las aseguradoras y en las esferas de su actividad;
• en objetos de seguro;
• en las categorías de asegurados;
• en la cantidad de responsabilidad de seguro;
• en forma de seguro.

Hay diferentes puntos de vista sobre el sistema de clasificación de seguros. Consideraremos la clasificación actual de seguros en Rusia en base a la legislación actual.

Clasificación organizacional y legal del seguro

El seguro puede ser estatal y no estatal.

El seguro estatal es una forma de organización de seguros, en la cual la organización estatal es la aseguradora. Actualmente, el seguro estatal se lleva a cabo en condiciones de monopolio parcial del estado para ciertos tipos de seguro.

Seguro no estatal (de acciones comunes y mutuo): los aseguradores pueden ser entidades legales no gubernamentales de cualquier forma organizativa y legal previstas por la legislación de Rusia.

Clasificación por forma de seguro

El seguro puede llevarse a cabo de forma voluntaria y obligatoria formas.

Seguro voluntario - seguro sobre la base de un acuerdo entre el asegurado y la aseguradora. Las reglas de seguro son establecidas por la aseguradora.

El seguro obligatorio es un seguro por ley. Los tipos, condiciones y procedimientos para el seguro obligatorio están determinados por las leyes pertinentes de Rusia.

Clasificación industrial de seguros

De conformidad con la ley de la Federación de Rusia "Sobre la organización del negocio de seguros en Rusia" ofrece la siguiente clasificación industrial de seguros:

• Seguro personal
• Seguro de propiedad

Clasificación por objetos de seguro

Los objetos de seguro personal pueden ser intereses de propiedad relacionados con:

1. con la supervivencia de los ciudadanos a cierta edad o término, con la muerte, con el inicio de otros eventos en la vida de los ciudadanos (seguro de vida);
2. con causar daño a la vida, a la salud, brindándoles servicios médicos (seguro contra accidentes y enfermedades, seguro médico).

Los objetos de seguro de propiedad pueden ser intereses de propiedad, relacionados, en particular, con:

1. posesión, uso y disposición de la propiedad (seguro de propiedad);
2. obligación de compensar el daño causado a otras personas (seguro de responsabilidad civil);
3. la implementación de actividades empresariales ( seguro de riesgos comerciales ).

Clasificación de los contratos de seguro de conformidad con el Código Civil de la Federación de Rusia

Todos los contratos de seguro se dividen en:

1. Contratos de seguro de propiedad:

• seguro de propiedad;
• seguro de responsabilidad civil;
• seguro de riesgo comercial.

2. Contratos de seguro personal:

• seguro en caso de daño a la vida o la salud;
• seguro en caso de alcanzar cierta edad;
• seguro en caso de una ofensa en la vida de otro evento especificado por el contrato.

Además, el artículo 970 del Código Civil de la Federación de Rusia establece tipos especiales de seguro:

• seguro de inversiones extranjeras de riesgos no comerciales;
• seguro marítimo;
• seguro médico;
• seguro de depósitos bancarios;
• seguro de pensiones

Clasificación del seguro

Sucursales de seguros	Propiedad	Lo social	Personal	Seguro de responsabilidad civil	Seguro de riesgos comerciales
Objetos de seguro	Valores materiales	Nivel de ingresos de los ciudadanos	Vida, salud, capacidad de trabajo de los ciudadanos	Obligaciones del titular de la póliza de cumplir con los términos contractuales para el suministro de bienes, el reembolso de las deudas a los acreedores, la indemnización por daños materiales	Diversas pérdidas de los ingresos del asegurado, falta de ganancias, formación de pérdidas
Tipos de seguro	Seguro de edificios, animales, artículos para el hogar, medios de transporte, urojoga.	Seguro de pensiones por edad, invalidez, con motivo de la pérdida de un pan ganador, seguro de prestaciones específicas entre diferentes palabras sociales de la población.	Seguro de vida mixto en caso de fallecimiento e invalidez, seguro infantil, seguro de pensión complementaria, seguro de accidentes.	Seguro de no devolución de un préstamo u otra deuda, seguro de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos, seguro de responsabilidad civil de las empresas: fuentes de mayor peligro,	En caso de una disminución en el nivel acordado de rentabilidad o ingresos, en caso de pérdidas imprevistas, del tiempo de inactividad del equipo,

Actividades de seguros: concepto y tipos

La actividad de seguros (negocio de seguros) es el ámbito de actividad de las aseguradoras de seguros, reaseguros, seguros mutuos, así como corredores de seguros, actuarios de seguros para prestar servicios relacionados con seguros, con reaseguros.

El objetivo de la organización del negocio de seguros es garantizar la protección de los intereses patrimoniales de las personas físicas y jurídicas, la Federación de Rusia, los sujetos de la Federación de Rusia y las entidades municipales en caso de eventos asegurados.

Las tareas de organizar negocios de seguros son:

• implementación de una política estatal unificada en el sector de seguros;
• el establecimiento de principios de seguro y la creación de mecanismos de seguro que garanticen la seguridad económica de los ciudadanos y las entidades comerciales en el territorio de la Federación de Rusia.

Objetos de seguro

1. Los objetos de seguro personal pueden ser intereses de propiedad relacionados con:

• la supervivencia de los ciudadanos a una cierta edad o término, con la muerte, con el inicio de otros eventos en la vida de los ciudadanos (seguro de vida);
• causar daños a la vida, la salud de los ciudadanos, la provisión de servicios médicos (seguro contra accidentes y enfermedades, seguro médico);

2. Los objetos de seguro de propiedad pueden estar relacionados con intereses de propiedad, en particular, con:

• posesión, uso y disposición de la propiedad (seguro de propiedad);
• obligación de compensar el daño causado a otras personas (seguro de responsabilidad civil);
• implementación de actividades empresariales (seguro de riesgos comerciales);

3. El seguro de intereses ilegales, así como los intereses que no son ilegales, pero cuyo seguro está prohibido por ley, no está permitido;

4. A menos que la ley federal disponga lo contrario, se permite el seguro de objetos relacionados con diferentes tipos de seguro de propiedad y (o) seguro personal (seguro combinado);

5. En el territorio de la Federación de Rusia, el seguro (con la excepción del reaseguro) de los intereses de las personas jurídicas, así como de las personas que residen en la Federación de Rusia, puede ser llevado a cabo únicamente por aseguradoras que tengan licencias obtenidas de conformidad con el procedimiento establecido por esta ley.

Seguro obligatorio y voluntario

El seguro se lleva a cabo en formas voluntarias y obligatorias.

Seguro voluntario - sobre la base de un acuerdo entre el asegurado y la aseguradora. Las reglas de seguro voluntario, que determinan las condiciones generales y el procedimiento para su conducta, son establecidas por el asegurador independientemente de conformidad con las disposiciones de la ley de la Federación Rusa "Sobre Seguros". Las condiciones específicas de seguro se determinan al celebrar un contrato de seguro.

El seguro es obligatorio , llevado a cabo por ley. Los tipos, condiciones y procedimientos para el seguro obligatorio están regulados por otras leyes de la Federación Rusa.

El seguro obligatorio a su vez se divide en seguro a cargo del asegurado:

• Seguro de edificios;
• animales agrícolas;
• seguros personales de pasajeros de transporte aéreo, ferroviario, marítimo, fluvial y motor;
• seguro obligatorio del estado personal y de la propiedad.

Los seguros voluntarios son causados ​​básicamente por el carácter de las relaciones de mercado.

1. Seguro de vida colectivo en condiciones especiales, cuando se conciertan contratos con empresas y organizaciones para el seguro de vida de sus empleados.
2. El seguro de los ciudadanos es la protección de la salud y la acumulación rentable de dinero. Los contratos para este tipo de seguro pueden ser realizados por ciudadanos de 16 a 77 años (excepto para personas discapacitadas del grupo 1) por un período de 3 años, 5, 10, 15 y 20 años, pero no mayores de 80 años al momento de la terminación del contrato. El contrato puede celebrarse a favor de una tercera persona (padres a favor de hijos, cónyuges, etc., empresas a favor de sus empleados).
3. El seguro de niños para la edad adulta se lleva a cabo bajo contratos de seguro de niños independientemente de su edad y estado de salud. Estos contratos pueden ser celebrados por los padres (padres adoptivos), tutores o fideicomisarios y otros parientes del niño. La edad del niño no debe exceder los 15 años y el término de seguro se define como la diferencia entre 18 años y la edad del niño. Las primas de seguro pueden pagarse en una suma global o mensualmente.
4. El seguro de la propiedad de los hogares en las condiciones modernas es cada vez más importante.
5. Seguro de vehículos propiedad de ciudadanos. Rusia ya ha acumulado suficiente experiencia en este seguro. El contrato de seguro de vehículos se extiende a los eventos de seguro (riesgos) que ocurrieron en el territorio de Rusia.