El interés del seguro es una necesidad económica, un interés en el seguro. Es causada por una reducción en las garantías externas de protección financiera de una persona o grupo de entidades individuales, la naturaleza arriesgada de la producción social, así como el deseo de protección del seguro de propiedad, ingresos, vida, salud y capacidad laboral.
La suma del seguro es una valoración monetaria de los intereses del seguro y la responsabilidad del seguro, i.е. una estimación del tamaño máximo de las obligaciones del asegurador, pero a los pagos del seguro.
Seguro de interés en seguro
El seguro de interés del asegurado es un requisito previo necesario para celebrar un contrato de seguro (Figura 2).
El riesgo que se acepta para el seguro debe realizarse en alguna forma de pérdida financiera, y es muy fácil advertir previamente la situación para que una persona pueda asegurar la casa o el automóvil de otra persona, y después de que se dañe esta propiedad, él, junto con el dueño de la propiedad, habría recibido una compensación de seguro. Desarrollando aún más esta idea, se podría asumir una situación en la que no habría ni el más mínimo obstáculo para que una persona pasee por el hospital y compre pólizas de seguro de vida para aquellos cuya condición de salud era mala.
- El dueño de la propiedad es el portador del interés del seguro.
- Interés de la propiedad : interés en la preservación de la propiedad, los ingresos, la salud, la vida, etc.
- El interés del seguro es un derecho legal al seguro que surge cuando una persona tiene una relación legal con la propiedad del seguro. Esto significa que una persona recibirá ingresos de la preservación de esta propiedad o que será perjudicado en caso de daño a esa propiedad.
Para contrarrestar esta posibilidad, se desarrolló una de las principales doctrinas del seguro: una persona asegurando algo debería sufrir pérdidas financieras en caso de que el riesgo asegurado se materialice .
El interés del seguro se deriva de la relación legalmente reconocida del asegurado con el objeto del seguro. Por ejemplo: posesión, uso, disposición de la propiedad; soporte de dependencia, etc.
Por lo tanto, dependiendo del interés que está asegurado, el seguro se divide principalmente en dos tipos principales: propiedad y personal .
Son fundamentalmente diferentes en dos formas. Primero, como su nombre lo indica, con el seguro de propiedad, el interés asegurado debe estar relacionado con cierta propiedad, y en el caso del seguro personal, el interés no está relacionado con la propiedad, sino con la personalidad del asegurado.
En el seguro de propiedad, el interés del seguro puede tomar las siguientes formas:- propiedad del objeto de seguro;
- el derecho de arrendar propiedad;
- responsabilidad por la propiedad de otra persona tomada para almacenamiento temporal, procesamiento o reparación.
Todas las opciones enumeradas están relacionadas con el seguro de propiedad. En ellos, el interés del seguro siempre está limitado por el valor real de la propiedad. Por lo tanto, el seguro de propiedad se basa en el principio de compensación por daños en la cantidad real dentro del monto asegurado. En relación con esto, al asegurar la propiedad, el monto del seguro no puede exceder su valor real en el momento del contrato (valor del seguro). En el caso del seguro de varias aseguradoras del mismo interés por los mismos riesgos, cuando el monto total del seguro excede el valor real de la propiedad asegurada, existe un doble seguro . En este caso, cada una de las aseguradoras es responsable solo dentro del valor real de la propiedad y en la cantidad proporcional al monto del seguro según el contrato celebrado.
En el caso del seguro de responsabilidad civil relacionado con la compensación del daño material a un tercero, el interés del seguro consiste en garantizar que no haya responsabilidad por los pasivos. Dado que el monto del posible daño no puede determinarse de antemano, el contrato de seguro de responsabilidad establece no el monto del seguro sino el límite de responsabilidad del asegurador, es decir, el monto máximo dentro del cual se compromete a reembolsar el daño causado al tercero .
A diferencia del seguro de propiedad y la responsabilidad en el seguro de vida , el interés del seguro no está limitado . Todos tienen un interés de seguro ilimitado en sus propias vidas y salud. Por lo tanto, la cantidad asegurada no está limitada. En el contrato de seguro personal, el monto del seguro se establece por acuerdo entre la aseguradora y el asegurado.
En el seguro de vida, el concepto de daño no se usa. Solo puede tratarse del pago del importe del seguro acordado después de la expiración del contrato o en caso de un evento asegurado.
El principio del interés del seguro impone ciertas restricciones al seguro de vida y otros tipos de seguro personal. En la mayoría de los países, está prohibido asegurar las vidas de los niños, los padres, otros parientes, y aún más de los extraños. Las excepciones son ciertos tipos de seguro infantil y seguro conyugal. En el último caso, hay dos variantes. O uno de los cónyuges se asegura a sí mismo y al otro, o se asegura a sí mismo y designa a otro como beneficiario.
Existen tipos de seguro de vida con un interés de seguro limitado. El prestamista, habiendo prestado una gran cantidad de dinero, adquiere un interés de seguro limitado en la vida de su deudor. Este hecho se basa en algunas formas de seguro de vida, relacionadas con las relaciones de crédito (crédito, seguro hipotecario). La condición para otorgar un préstamo puede ser un contrato de seguro de vida por parte del deudor por el monto y el plazo de amortización del préstamo, especificando al acreedor como el beneficiario.
La legislación define los intereses que no pueden estar asegurados: intereses ilegales; pérdidas por participación en juegos, loterías y apuestas; Gastos a los que una persona puede verse obligada a liberar rehenes.
El seguro no permitido por la ley de interés hace que el contrato de seguro sea nulo en general.
Las siguientes restricciones también se establecen:
- en virtud del contrato de seguro del riesgo de responsabilidad por incumplimiento del contrato, solo el riesgo de responsabilidad del asegurado puede estar asegurado;
- al asegurar la propiedad una parte de la cantidad asegurada que excede el valor asegurado de la propiedad, hace que el contrato sea inválido en parte de este exceso.