Seguro de responsabilidad civil del vehículo de motor

Seguro de responsabilidad civil del vehículo de motor

Los intereses de seguro de los propietarios de vehículos son los intereses de propiedad del asegurado que no son incompatibles con la legislación de la Federación de Rusia, relacionados con la compensación de la pérdida a las víctimas por daños causados ​​a terceros durante la operación de los vehículos. El daño causado a terceros como resultado de accidentes de tráfico está casi en todas partes cubierto por el seguro de la responsabilidad de los propietarios de vehículos de motor.

En Rusia, como en la mayoría de los países europeos, este tipo de seguro es obligatorio en relación con la adopción de la ley federal "Sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos" del 25 de abril de 2002, n. ° 40-FZ.

Las personas indemnizadas y las personas jurídicas pueden asegurar la responsabilidad civil . En virtud de un contrato celebrado con un individuo, la responsabilidad civil asegurada del propietario del vehículo o la persona que conduce el vehículo por poder. Si el contrato se concluye con una entidad legal, su efecto se extiende a todas las personas autorizadas para administrar este vehículo.

En virtud del contrato de seguro, el asegurador se compromete a reembolsar dentro del límite del límite de responsabilidad el daño que el asegurado, en virtud de la ley, debe compensar a los terceros perjudicados por el daño causado a su vida, salud o propiedad.

Los eventos de seguro son aquellos relacionados con la operación del vehículo y que resultaron en la pérdida de la capacidad de trabajo, lesiones o muerte de la víctima, así como en la destrucción o daño a la propiedad de terceros.

De los eventos de cobertura de seguro que ocurren como resultado de:

• daños a los miembros de la familia del asegurado, las personas que trabajan para él o las personas que estaban en el vehículo operado por el asegurado;
• intención o negligencia grave del titular de la póliza o sus representantes, así como violaciones por parte de alguno de ellos de las normas establecidas para la operación de vehículos, protección contra incendios, almacenamiento de sustancias y artículos inflamables o explosivos;
• conducir un vehículo motorizado por una persona que no tiene derecho a hacerlo, o una persona que se encuentra en estado de intoxicación alcohólica, narcótica o tóxica;
• fuerza mayor o desastre natural;
• acciones militares, disturbios civiles, disturbios masivos;
• confiscación, incautación u otras órdenes de las autoridades.

El asegurador y el asegurador determinan la lista de casos de seguro cuando el asegurador está obligado a pagar la indemnización del seguro. La indemnización del seguro se paga sobre la base de la solicitud del asegurado, la decisión del tribunal arbitral, arbitral o civil, los documentos de los organismos pertinentes que confirman el hecho asegurado (certificado de la policía de tráfico, policía, etc.) y también el certificado de seguro. El monto de la indemnización del seguro se determina sobre la base de los documentos pertinentes (comisiones de expertos médicos y laborales, agencias de seguridad social, decisiones judiciales, etc.) sobre el daño y sus consecuencias, así como certificados, facturas y otros documentos que confirmen los gastos incurridos.

En el seguro obligatorio de responsabilidad civil a terceros, el límite de responsabilidad es de 400 mil rublos, mientras que:

1. En términos de indemnización por daños causados ​​a la vida o la salud de varias víctimas, 240 mil rublos. y no más de 160 mil rublos. cuando daña la vida o la salud de una víctima.
2. En términos de indemnización por daños causados ​​a la propiedad de varias víctimas - 160 mil rublos. y no más de 120 mil rublos. cuando daña la propiedad de una víctima.

El límite de la política obligatoria es ilegible, es decir, el asegurador indemniza por cada evento asegurado durante el plazo de la póliza dentro del límite del límite legal de responsabilidad.

El monto de la compensación del seguro por las aseguradoras rusas incluye:

• ganancias, que la víctima perdió debido a una discapacidad o reducción de ella como resultado de una lesión u otro daño a la salud;
• los costos adicionales necesarios para restaurar la salud (tratamiento de spa, prótesis, costos de transporte, etc.);
• la parte de las ganancias que recayeron sobre las personas que dependían de la víctima;
• gastos de entierro;
• daño a la propiedad.

El seguro voluntario no reemplaza la póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil de terceros . El seguro obligatorio y voluntario de responsabilidad civil de los propietarios de automóviles debe complementarse entre sí . Los propios aseguradores automotrices desarrollarán programas que tengan en cuenta la existencia de una política voluntaria al introducir el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos.

Es interesante que desde el 1 de enero de 2004, el propietario del automóvil no tiene derecho a operar su automóvil sin una póliza de seguro obligatorio (una multa por la ausencia de este seguro de 3 a 5 veces el salario mínimo).

El sistema de la tarjeta verde

" Tarjeta verde ": el nombre del sistema de tratados internacionales y póliza de seguro de seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos. La Tarjeta Verde se introdujo a principios de la década de 1950. en los países de la UE , y recibió su nombre de acuerdo con el color inicial de la póliza de seguro. Este documento confirma que el propietario del vehículo tiene una cobertura de seguro válida en el territorio de cualquier país de la Unión Europea y en algunos otros países que se han unido a este sistema. Rusia no es parte de este sistema, por lo tanto, los ciudadanos de la Federación de Rusia, al ingresar en el territorio de cualquiera de los países de la UE, deben emitir una "Tarjeta verde".

Con el desarrollo de las comunicaciones automotrices transnacionales, se hizo necesario extender las condiciones actuales del seguro obligatorio de responsabilidad civil a los extranjeros que vienen en sus automóviles desde el extranjero. Existían requisitos previos para la creación de legislación internacional en el campo del seguro de responsabilidad civil de terceros. Entonces, había un sistema de "Green Card", que se suponía que aseguraría el logro de dos objetivos principales:

• los intereses de la parte perjudicada deben estar protegidos en cualquier país de visita en caso de un accidente que involucre a un ciudadano extranjero;
• un ciudadano extranjero que es el propietario o conductor de un vehículo de motor registrado en el extranjero no debe encontrar obstáculos en el país de visita en la forma de diversos requisitos y restricciones determinados por las leyes nacionales sobre seguro obligatorio de responsabilidad civil de terceros.

El sistema de Green Card entró en vigor el 1 de enero de 1953. Sobre la base del llamado modelo de acuerdo de Londres, los miembros del sistema -organizaciones de varios países europeos- celebraron acuerdos bilaterales. Primero, determinan el significado de los conceptos básicos, como el "miembro del sistema" (una organización de seguros que forma parte de la oficina nacional), el "asegurado" (una persona asegurada bajo los términos de la póliza y que tiene un certificado de seguro válido - la Tarjeta Internacional de Seguros Automovilísticos); "medio de transporte", "póliza de seguro", "accidente de tráfico", "reclamación", etc. En segundo lugar, el procedimiento para emitir documentos de seguro, revisión y liquidación de reclamos emergentes en relación con accidentes de tránsito E, ajuste el tamaño del costo de hacer negocios, el orden de los acuerdos entre la oficina y también describe otras disposiciones importantes sobre el funcionamiento del sistema.

Los principios básicos del acuerdo son:

• el reconocimiento por el país de la cobertura del seguro de la responsabilidad civil de una persona extranjera, que lleva como propietario de un vehículo de motor de acuerdo con las leyes del país de acogida;
• las organizaciones de seguros del país donde ha surgido el evento asegurado están autorizadas para regular, en nombre de la organización de seguros del culpable extranjero del accidente, los reclamos de las personas lesionadas de su país por el daño causado durante la operación del vehículo de motor.

La "tarjeta verde" es, por un lado, el nombre del sistema de tratados internacionales y, por otro lado, el certificado de seguro de responsabilidad civil obligatorio de terceros. Sin ese certificado, es imposible cruzar las fronteras de los países miembros de la Unión Internacional de Cartas Verdes. El órgano coordinador del sistema de la tarjeta verde es el Consejo de la Oficina Internacional, cuyo liderazgo y secretaría se encuentran en Londres. La Oficina de Londres es una asociación de oficinas nacionales de los países participantes y depositaria del tratado universal. El cuerpo supremo del Consejo de Bureaux es la Asamblea General.

En cada país - participante del sistema, las organizaciones de seguros crean oficinas que realizan dos funciones principales:

• emisión de la "Tarjeta Verde" para la posterior provisión al asegurado (la oficina de compensación);
• liquidación de reclamaciones que surjan en el territorio de un país determinado y reclamos contra ciudadanos extranjeros culpables de causar daño (daño) al usar vehículos y tener certificados de la Tarjeta Verde (Oficina de Reclamaciones de Reclamaciones).

La Tarjeta Verde es el equivalente de una póliza de seguro emitida bajo la ley de seguro de responsabilidad obligatoria del país visitante, preparada en un formulario estándar (que indica el país o grupo de países para los cuales se proporciona la cobertura y duración del seguro necesarias). A pesar de la naturaleza privada del tratado, la legalidad del sistema de la tarjeta verde debe ser formalmente reconocida por el estado en el que opera la oficina nacional.

Cada oficina nacional es una de las partes en un tratado internacional que define el procedimiento para el funcionamiento del sistema de la tarjeta verde y se celebra entre las oficinas nacionales de los países miembros. Al mismo tiempo, el asegurador que proporciona cobertura de seguro asegura el pago de la compensación a la parte perjudicada de acuerdo con los requisitos de la ley del país de acogida.

El documento que confirma el seguro de responsabilidad civil es la " Tarjeta del seguro internacional del automóvil " (o "Green Card"). Contiene toda la información necesaria sobre el vehículo, su propietario, las condiciones del seguro, incluida la hora y el lugar de acción. Si el titular de la tarjeta se convierte en el culpable del accidente de tránsito, lo presenta a los representantes de las autoridades o la policía, y la parte lesionada informa su dirección a la oficina en el país visitante, que resolverá las reclamaciones.

La Oficina de Reclamaciones de la parte afectada, reembolsando el daño de acuerdo con la legislación nacional aplicable, solicita una indemnización por daños y perjuicios a la oficina que reembolsa las pérdidas del país donde se registró el vehículo de accidentes de tráfico y donde se emitió la Tarjeta verde. Por lo tanto, la cobertura de las pérdidas emergentes se realiza sobre la base de acuerdos mutuos entre las oficinas nacionales que son miembros del sistema.

Sin embargo, con el aumento en el número de vehículos y la intensidad del cruce de las fronteras estatales, el control estricto de la disponibilidad del seguro dejó de cumplir con los principios de la organización de la Unión Europea. Para abolir ese control en las fronteras, era necesario crear un mecanismo de garantía para la parte perjudicada, con una compensación necesaria y suficiente, incluso si el vehículo del autor no estaba debidamente asegurado.

Los principios principales de la organización de tal mecanismo son:

• el uso de un vehículo de motor está permitido solo si se proporciona un seguro de responsabilidad civil obligatorio, este requisito no solo se aplica al uso de un vehículo dentro de las fronteras del estado en cuyo territorio está registrado, sino también para operarlo en países donde opera el sistema de tarjeta verde;
• la naturaleza y el alcance de la cobertura del seguro dentro de las fronteras de un estado individual deben cumplir con los requisitos de la Ley del seguro obligatorio de responsabilidad civil y modificarse de acuerdo con los requisitos de una ley similar del estado visitante;
• en caso de un accidente de tránsito causado por un ciudadano extranjero, la oficina nacional del país de visita garantiza el pago de la indemnización del seguro a la parte perjudicada que actúa en nombre del asegurador directo (este último, como ya se indicó, está provisto por las reglas del funcionamiento del sistema);
• en los casos en que la oficina nacional del país de visita haya incurrido en los costos de pagar una indemnización de seguro a la parte perjudicada, la oficina nacional del país donde se registró el vehículo del autor del siniestro debe compensarla.

La innovación más significativa del sistema fue la compensación del daño a la parte perjudicada en caso de ocurrencia de cualquier evento asegurado, independientemente de la disponibilidad del seguro por parte del propietario extranjero de los vehículos. Al mismo tiempo, por parte de las autoridades estatales, se cancela el control sobre el cumplimiento de los requisitos para la existencia de seguro de responsabilidad civil contra los automovilistas que ingresan al país. El nuevo procedimiento para el funcionamiento del sistema de Green Card fue introducido por la primera directiva sobre seguros de automóviles, que determina que los estados miembros del sistema se abstengan de realizar inspecciones de la existencia de seguro de responsabilidad después de la conclusión de un acuerdo adicional entre la oficina nacional sobre este asunto. Otros artículos de esta directiva se refieren al régimen de los países visitantes: miembros del sistema por vehículos de otros países que no son miembros de esta comunidad. Este último aplica para el seguro de responsabilidad obligatorio.

La siguiente etapa en el desarrollo del sistema de la tarjeta verde fue el proceso de desarrollar medidas para eliminar las contradicciones existentes en su funcionamiento en varios estados miembros del sistema. Por lo tanto, en cada uno de los países donde opera el sistema, se establecieron límites, alcance y términos de cobertura de seguro de acuerdo con los requisitos de la legislación nacional, que a menudo conducen a diferencias significativas que determinan los derechos de la parte perjudicada para compensar el daño causado. Por ejemplo, en algunos países (Grecia, Portugal), la cobertura no se extendió a los pasajeros de vehículos, si los primeros eran miembros de la familia del propietario del vehículo o su conductor. Hubo diferencias significativas en la cantidad de cobertura de seguro en casos de daños a la salud de terceros. En algunos países (España, Grecia), estos límites eran muy bajos, en otros (Bélgica, Luxemburgo), no se limitaba a la cantidad máxima. Para eliminar este tipo de diferencias, se desarrolló una segunda directiva sobre seguros de automóviles, que fue adoptada el 30 de diciembre de 1993.

Las principales disposiciones de la segunda directiva son

• el seguro de responsabilidad civil obligatorio de terceros debe proporcionar una cobertura de seguro tanto en caso de daños a la propiedad como en caso de daños a la salud de terceros;
• para cada caso, se establecen los límites mínimos de los montos de la compensación del seguro.

En la tercera directiva se proponen medidas adicionales para abordar los problemas causados ​​por la existencia en algunos países de límites al seguro obligatorio de responsabilidad civil de terceros, así como la existencia de desacuerdos en la legislación de los estados sobre la responsabilidad de los pasajeros del vehículo asegurado. Se afirmó que la cobertura del seguro de responsabilidad ante terceros incluía el seguro de los pasajeros del vehículo asegurado. Con el fin de mejorar el grado de protección de las víctimas, la cobertura del seguro se extiende a las personas que son familiares del culpable del accidente, en otras palabras, son tratados como terceros.

Una de las principales dificultades que surgieron en relación con la implementación de la primera directiva fue el uso generalizado de excepciones en las condiciones del seguro de responsabilidad civil de terceros, por el cual no se genera la responsabilidad del asegurador. Incluyen lo siguiente:

• la persona que conduce el vehículo no tiene una licencia de conducir;
• el conductor del vehículo de motor no tiene un poder para el derecho de administrarlo;
• El vehículo no cumple con los requisitos técnicos o requisitos de seguridad establecidos.

Las compañías de seguros rusas comenzaron a proporcionar servicios para el seguro de responsabilidad civil en el territorio de países extranjeros a través del sistema de tarjeta verde. Pero dado que Rusia no tiene su propia oficina nacional que pueda extender sus políticas, los propietarios de automóviles adquieren "tarjetas verdes" de agencias extranjeras, en su mayoría polacas, austriacas o alemanas.

Los titulares de pólizas nacionales compran pólizas a través de compañías de seguros rusas que, en nombre de aseguradoras extranjeras, venden tarjetas de residencia a transportistas rusos que viajan al extranjero, o compran tarjetas de residencia directamente de compañías de seguros de Europa occidental.