Tema 2. SEGURO BANCARIO CORPORATIVO
2.1. Conceptos básicos de las relaciones corporativas entre las organizaciones de seguros y los bancos
La base de la relación entre las compañías de seguros y las instituciones bancarias está determinada por las relaciones económicas relacionadas con la atracción y el uso de los ingresos monetarios y los fondos libres de la población y las empresas, y las funciones desempeñadas por las instituciones financieras.
Para atraer ingresos monetarios y fondos gratuitos de la población y las empresas, los bancos ofrecen varias formas de depósitos: depósitos a la vista, depósitos a plazo, certificados de depósito, depósitos de ahorro de propósitos especiales, etc. y compañías de seguros - varios productos de seguros de vida: seguros de vida mixtos, seguros de anualidades, seguros de pensión, seguros de anualidades, etc. Como resultado, se puede concluir que las ofertas de organizaciones bancarias y aseguradoras a la población y empresas de diversos servicios financieros sobre capitalización de efectivo libre significa la formación de relaciones competitivas entre instituciones financieras analizadas. Al mismo tiempo, las relaciones marcadas de confrontación competitiva se acompañan tanto entre los bancos y las aseguradoras, como también con la participación de otros intermediarios financieros: fondos de pensiones no estatales, fondos de inversión unitarios, etc.
La naturaleza de la relación entre los bancos y las compañías de seguros es diferente debido a la función arriesgada del seguro. La necesidad pública de compensación de las pérdidas materiales de las empresas y la cobertura de población y seguro de los ciudadanos solo está cubierta por las aseguradoras. Por lo tanto, los recursos monetarios correspondientes de las empresas y la población destinados a proporcionar protección de seguro y cobertura de seguro para los ciudadanos no son una esfera de intereses vitales de las instituciones de crédito. Además, como cualquier campo de actividad, la banca implica riesgos y riesgos comunes a todas las empresas (acciones natural-naturales, tecnogénicas, ilegales de terceros, etc.) y riesgos específicos para las entidades de crédito (crédito, depósito, interés, liquidación, etc.). En este caso, los bancos son portadores de una necesidad pública de seguro, los transportistas de riesgo y las organizaciones de seguros los aceptan, y en caso de manifestación de riesgo compensan las pérdidas sufridas por las entidades de crédito. En este caso, se forma la cooperación entre los bancos y las compañías de seguros.
Las relaciones entre las organizaciones de seguros y los bancos se ven facilitadas por la función preventiva del seguro, que se manifiesta en el financiamiento por parte de las aseguradoras de medidas que minimizan los riesgos bancarios y las posibles pérdidas de las entidades de crédito.
La relación especial entre bancos y organizaciones de seguros impone una función de inversión. Para garantizar el cumplimiento de la función de capitalización de los activos en efectivo libre de la población y las empresas, los bancos y las organizaciones de seguros llevan a cabo actividades de inversión. Al mismo tiempo, la actividad de inversión de las aseguradoras no solo concierne a la necesidad de capitalizar las primas de seguro recogidas para garantizar el cumplimiento de las obligaciones aceptadas, sino también de invertir las primas de seguros en otros tipos de seguros, al tiempo que proporciona tipos de seguros no rentables y la competitividad de las organizaciones de seguros.
Las organizaciones de seguros tienen la oportunidad de colocar sus recursos financieros en muchas áreas, en particular reservas de seguros: valores gubernamentales, valores gubernamentales de las entidades constitutivas de la Federación Rusa, valores corporativos, fondos mutuos, capitales autorizados de compañías de responsabilidad limitada y contribuciones al capital social conjunto de las asociaciones fe, certificados de vivienda, bienes inmuebles, barras de oro y plata. La actividad de inversión de las aseguradoras puede ser proporcionada por el sistema bancario. Por lo tanto, la actividad de inversión de las organizaciones de seguros para los bancos es de importancia práctica. Los bancos son para las compañías de seguros las instituciones financieras más importantes que aseguran la capitalización de los recursos financieros de las aseguradoras. Como resultado, vemos que las relaciones de competencia entre los bancos y las organizaciones de seguros para los recursos monetarios gratuitos de la población y las empresas se complementan con las relaciones de cooperación sobre la colocación de los recursos financieros de las aseguradoras.
Las reglas actuales para la colocación de las reservas de seguros permiten la posibilidad de invertir hasta el 40% de las reservas de seguros en el costo de los depósitos bancarios (depósitos), incluidos los certificados con certificados de depósito y las facturas bancarias. Además, se permite colocar hasta el 30% de las reservas en valores corporativos, los emisores de los cuales pueden ser bancos. Por lo tanto, las regulaciones actuales permiten la colocación en activos bancarios de hasta el 70% de las reservas de seguros de las aseguradoras. Al mismo tiempo, existen restricciones sobre la colocación de reservas en un banco: el valor total de los valores, los derechos de propiedad de una participación en el capital autorizado, los depósitos bancarios, incluidos los certificados por certificados de depósito y una cuenta de liquidación, así como los fondos generales de la administración bancaria de un banco. puede exceder el 15%. También se debe tener en cuenta que la colocación de otros recursos financieros de las organizaciones de seguros (capital autorizado, ganancias, reservas formadas por ganancias, etc.) no está actualmente regulada, lo que también amplía el campo de interés mutuo de inversión de los bancos y las aseguradoras.
El requisito previo más importante para la organización de las relaciones entre los bancos y las organizaciones de seguros es la función bancaria de los servicios de liquidación y efectivo para las personas físicas y jurídicas. De acuerdo con la legislación vigente, las liquidaciones entre personas jurídicas, así como las liquidaciones con la participación de personas individuales pueden realizarse tanto en efectivo como sin efectivo. Al mismo tiempo, la función de las liquidaciones no monetarias entre entidades comerciales se confía al banco. Además, las personas jurídicas, incluidas las organizaciones de seguros, deben abrir una cuenta de liquidación en el banco destinada a acreditar recibos y retiros de dinero, hacer arreglos con proveedores, con presupuestos de impuestos y pagos equivalentes, con empleados que les paguen salarios , con fondos extrapresupuestarios para deducciones en ellos, etc. La liquidación y el servicio de efectivo de una gran clientela de compañías de seguros es beneficioso para los bancos, ayuda a aumentar los recursos bancarios. Los saldos en las cuentas bancarias de los clientes de seguros, formados en el curso de sus servicios de liquidación y efectivo, son fondos prestados que el banco recibe de una manera más fácil y económica que los fondos prestados de otras fuentes (depósitos, préstamos interbancarios, etc.). Además, los fondos recibidos por el banco en servicios de liquidación y efectivo a clientes de aseguradores, así como a otros clientes, proporcionan liquidez de una institución bancaria.
Común en las actividades de los bancos y las organizaciones de seguros es la presencia de una clientela significativa de ambos lados. Las instituciones bancarias y las aseguradoras brindan diversos servicios financieros a un gran número de personas jurídicas e individuos. Sin contrastar los productos bancarios y de seguros, y complementarlos, la interacción de las instituciones de seguros y bancos facilita el intercambio de clientes, aumentando la competitividad de ambos intermediarios financieros. Las compañías de seguros con una sociedad tienen la oportunidad de utilizar los bancos para promocionar sus productos de seguros, mientras que los bancos brindan el apoyo adecuado para la administración de efectivo. Por otro lado, las organizaciones de seguros, que presentan sus locales a los bancos, les permiten promocionar productos y servicios bancarios para los servicios de gestión de efectivo.
El efecto de la cooperación de beneficio mutuo se mejora mediante el uso de la red de sucursales de los intermediarios financieros bajo investigación. El principio general de organización del negocio bancario y de seguros es el principio de organización territorial, lo que significa la necesidad de organizar negocios en un gran territorio mediante la apertura de sucursales y oficinas de representación. El uso conjunto de la base material y los recursos de personal de las contrapartes permite a los intermediarios financieros, por un lado, ampliar la base de clientes y, por otro lado, reducir los costos para bancos y compañías de seguros para desarrollar la red de sucursales, para mejorar la eficiencia de las actividades bancarias y de seguros.
Los servicios bancarios para las actividades de seguros se caracterizan por la complejidad y el contacto múltiple: una gran base de clientes de aseguradoras, diversas formas de contribuciones de seguros, efectivo y servicios distintos del efectivo, primas y pagos de seguros únicos y periódicos, un número significativo y diversas formas de pagos de seguros, apoyo bancario de la actividad de seguros. Al mismo tiempo, la organización de bancos de seguros especializados y funcionales proporciona suficiente profesionalismo, competencia y alta calidad de los servicios bancarios, lo que se confirma tanto en la práctica nacional como en la extranjera.
Las relaciones entre las instituciones bancarias y las aseguradoras pueden adquirir formas competitivas bastante marcadas cuando la legislación nacional permite a los bancos llevar a cabo operaciones de seguros -seguros de vida, seguros de propiedad, etc.- y de seguros para realizar operaciones bancarias: otorgar préstamos, organizar servicios de cheques y Otras formas permitidas de actividad de los bancos y las organizaciones de seguros se deben a la pertenencia de las instituciones financieras investigadas a un único sistema: las finanzas nuevos intermediarios, así como la proximidad funcional de las actividades bancarias y de seguros.
Las formas de relaciones funcionales entre los bancos y las compañías de seguros se muestran esquemáticamente en la Fig. 1.
Fig. 1. Fundamentos de las relaciones funcionales entre la banca
instituciones y organizaciones de seguros
La base revelada de las relaciones mutuas de las organizaciones de seguros y los bancos se confirma por la historia de su apariencia, desarrollo e interacción.
Los primeros contratos de seguro se debieron a la función arriesgada del seguro. Los primeros bancos proporcionaron mediación en los pagos.
La participación de las aseguradoras y las instituciones bancarias en los intermediarios financieros que aseguran la capitalización de los fondos libres de las empresas y la población se correlaciona con el período de la formación de las relaciones capitalistas en Europa en el siglo XVII. y en los Estados Unidos a comienzos del siglo XVIII. Fue durante este período que se rastreó la apariencia a gran escala de los bancos y las compañías de seguros. Esto muestra que el crecimiento intensivo de bancos y compañías de seguros como instituciones financieras intermediarias se debe principalmente a la expansión de las relaciones entre mercancías y dinero en las primeras etapas del desarrollo de la producción mercantil y el período de formación y desarrollo de las relaciones capitalistas. Es precisamente el período de capitalización intensiva de la economía que se caracteriza por la liberación de fondos de la población y las empresas y su deseo de preservar y multiplicar estos fondos.
El desarrollo de formas capitalistas de gestión, la revolución industrial, el comercio, especialmente el comercio internacional, la globalización de las finanzas, formó la necesidad de una cobertura de seguro adecuada. Crédito y seguro desarrollados en estrecha relación. El seguro de la propiedad del prestatario, transferido al acreedor bajo la garantía del préstamo, ha llevado a la separación del número de acreedores de un grupo especial de aseguradores profesionales, en cuyas manos se concentraron los recursos del fondo de seguros.
Las formas modernas de las relaciones entre los bancos y las organizaciones de seguros comenzaron a formarse a principios del siglo XX. en países desarrollados capitalísticamente, con un desarrollo especial en los Estados Unidos y Gran Bretaña. En este momento, se está formando un sistema de seguro bancario, identificado como seguro de acuerdos de depósito. El primer contrato de seguro bancario se celebró en 1911 en los Estados Unidos.
Fue en los Estados Unidos durante la Gran Depresión que se creó un sistema de seguro federal general de depósitos bancarios. Un sistema similar fue creado en los años 70-80-s. en Europa, Canadá, Japón y otros países.
En los años de la posguerra, el seguro de crédito se utilizó ampliamente en los países desarrollados industrialmente, proporcionando garantías a los bancos, compañías financieras, firmas comerciales y otros grandes prestamistas sobre un préstamo a plazos en caso de fallecimiento del prestatario. Su crecimiento en el período de posguerra fue causado por el aumento en las ventas de bienes duraderos a crédito. Desarrollo especial de dicho seguro se recibió en los Estados Unidos y Gran Bretaña.
El seguro de crédito a la exportación se originó en Europa después de la Primera Guerra Mundial, pero se difundió ampliamente en
50-s. en conexión con la activación de la actividad económica extranjera.
La cooperación de beneficio mutuo entre bancos y compañías de seguros se rastrea en la organización de ventas de pólizas de seguro a través de los quirófanos del banco, sus oficinas de representación. Esta forma de relación se desarrolló intensamente en Europa y Estados Unidos en la década de 1970.
Junto con la cooperación de las organizaciones de seguros y los bancos, en algunos países existe una competencia feroz por el dinero de los clientes entre ellos, cuando la legislación nacional les permite a los bancos llevar a cabo operaciones de seguros o compañías de seguros para realizar operaciones bancarias. Las compañías de seguros más grandes del mundo, que son conglomerados financieros, además de los seguros, se dedican a la provisión de préstamos y préstamos, organizan el servicio de cheques a los clientes, emiten tarjetas de crédito de liquidación en nombre de los clientes y
etc. Por otro lado, los bancos comerciales están tratando de organizar servicios de seguros para sus clientes.
Junto con los procesos mencionados en los países económicamente desarrollados, se observa la integración de los bancos y las compañías de seguros. Entre las razones para la integración del capital bancario y de seguros, el debilitamiento de las posiciones bancarias en el mercado de servicios financieros debido a que servicios bancarios similares comenzaron a ofrecer cajas de ahorro, oficinas de enlace, compañías de seguros, etc.
Seguro de riesgos bancarios
En el proceso de llevar a cabo sus actividades, los bancos, al igual que otras entidades comerciales, inevitablemente utilizan los servicios de las organizaciones de seguros, lo que se debe a la naturaleza objetiva del riesgo, independientemente de la naturaleza de las actividades de la empresa. Teniendo en cuenta la importancia del sector bancario de la economía, las peculiaridades de la actividad bancaria y la constante expansión de la actividad de los bancos, se ha desarrollado y se está desarrollando un sistema de seguro bancario.
Los elementos del sistema de seguro bancario se pueden dividir en dos grupos. El primero cubre objetos y riesgos de seguro, que son comunes a prácticamente cualquier empresa y organización. El segundo grupo incluye objetos y riesgos debido a la especificidad de las actividades bancarias.
Entre los tipos de seguros que utilizan los bancos junto con otras empresas y organizaciones, en particular, se distinguen los siguientes:
- - El seguro de los edificios contra la destrucción y el daño como resultado de incendios, desastres naturales, explosiones, acciones ilegales de terceros y otros eventos accidentales;
- - seguro de propiedad bancaria contra pérdida, muerte o daños como resultado de incendios, desastres naturales, explosiones, actos ilícitos de terceros y otros eventos accidentales;
- - seguro de computadoras, equipos de oficina y otros equipos electrónicos contra roturas, daños, pérdidas o pérdidas relacionadas con incendios, explosiones, inundaciones de agua, robos y otras acciones ilícitas de terceros, fallas técnicas, fallas de diseño, corriente eléctrica y otros eventos. Este seguro puede brindar protección de seguro a los portadores de información y la información en sí misma en caso de pérdida;
- - seguro de billetes y valores frente al robo y la destrucción;
- - Seguro de vehículos pertenecientes a bancos por muerte o daños como resultado de accidentes de tráfico, incendios, robo u otras acciones ilegales de terceros y otros eventos accidentales;
- - seguro de responsabilidad civil de los bancos como propietarios de vehículos, bienes inmuebles y otras propiedades por daños causados a terceros;
- - Seguro para empleados contra accidentes, seguro médico, seguro de pensiones y otros tipos de seguro personal. Este seguro se lleva a cabo en términos prácticamente idénticos a aquellos para los cuales se proporciona un seguro apropiado con otras empresas y organizaciones.
El seguro bancario, que tiene en cuenta las características específicas de las actividades bancarias, incluye:
- - seguro de objetos de valor del banco y otras propiedades de los bancos;
- - Seguro de equipos y programas informáticos en el sector bancario, incluido el seguro contra el fraude informático;
- - seguro contra los riesgos asociados con el uso de tarjetas de plástico en el sector bancario;
- - seguro de crédito (tanto seguro de crédito directo como de garantía, incluido el seguro de vida del prestatario);
- - seguro de depósitos bancarios (depósitos).
La operación bancaria más importante, que aporta los mayores ingresos al banco, es el préstamo. Sin embargo, la emisión de un préstamo está asociada a una gran cantidad de riesgos, con cuyo inicio el banco puede perder no solo los ingresos, sino también los fondos emitidos. Fue durante el período de intenso desarrollo del sistema bancario en la Federación de Rusia (1991-1993) que el seguro de crédito tuvo más demanda en las formas de seguro del riesgo de no devolución del préstamo y del seguro de la obligación del prestatario por no pagar el préstamo. Es durante este período que ocurre el crecimiento más intenso de las organizaciones de seguros, cuando casi todas las compañías de seguros que aparecieron en el mercado de seguros tenían una licencia para llevar a cabo un seguro de crédito. De hecho, durante este período, los bancos cambiaron su responsabilidad de trabajar con los clientes para reembolsar los préstamos a las aseguradoras.
Durante este período, los bancos comerciales no tenían experiencia en préstamos. En ausencia de un historial crediticio de los primeros clientes, los bancos se vieron obligados a postularse a las aseguradoras, que a su vez recibieron sus primeros clientes. En la práctica mundial de seguro de crédito en esta forma simplemente no existe y no existe, este es el know-how de Rusia. De hecho, los bancos aseguraron su riesgo comercial, pero asegurado a expensas del prestatario. Durante este período, la prima del seguro se pagó con el monto del préstamo que se transfirió o se entregó. La irrevocabilidad de dichos préstamos alcanzó el 70%. Los primeros pasos de la cooperación fueron más bien forzados en las condiciones de la formación de bancos y compañías de seguros que una estrategia significativa.
Con la aparición y expansión de la emisión de préstamos hipotecarios y de consumo, el interés de los bancos en cooperación con las compañías de seguros ha aumentado significativamente, ya que era necesario asegurar los apartamentos, la propiedad y la vida del asegurado cuando el beneficiario del contrato de seguro es el banco. Por ejemplo, JSC "Rosgosstrakh-Moscow" realiza con Alfa-Bank y MDM-bank un programa conjunto "Seguro de vida de un prestatario en caso de muerte". Este programa prevé el reembolso de la parte restante del préstamo en caso de fallecimiento del cliente. El interés del banco consiste en el pago a tanto alzado de la parte restante del préstamo en caso de fallecimiento del cliente, así como la comisión del banco para la celebración de contratos de seguro. El seguro de vida del prestatario también es ofrecido por la compañía al emitir préstamos hipotecarios.
El artículo 38 de la Ley de RF "sobre bancos y actividades bancarias" exige a los bancos comerciales el seguro de depósito obligatorio en el Fondo federal para el seguro de depósitos obligatorios. Mientras tanto, durante unos 10 años el proyecto de ley "Sobre la garantía de los depósitos de los ciudadanos en los bancos" se encuentra en la Duma del Estado. En este contexto, los propios bancos inician un seguro de depósitos bancarios.
Por ejemplo, el Savings Bank de la Federación de Rusia apoyó la iniciativa del Banco Central de la Federación de Rusia de proteger el ahorro de los ciudadanos creando un sistema de garantía mutua de los depósitos bancarios. C
2000 Ingosstrakh comenzó a asegurar depósitos de la población en los bancos de un grupo financiero, que incluye Avtobank, Ingosstrakh y varios otros bancos rusos.
El riesgo de un depositante en caso de quiebra de un banco en economías de mercado desarrolladas está asegurado por organizaciones que están interesadas en preservar la confianza del público. El surgimiento de un sistema de seguro de depósitos en muchos países se asocia con crisis económicas y políticas mundiales, la búsqueda de estabilizadores adicionales de la economía de mercado y su orientación social. El seguro de depósitos bancarios es un tipo especial de seguro para inversiones financieras de riesgos comerciales que brindan protección de seguro en caso de quiebra de un banco comercial. La formación y el desarrollo del sistema de seguro de depósitos en el mundo tuvieron una importancia social revolucionaria, cuando la gran mayoría de los inversores ganaron confianza en mantener sus fondos. Al mismo tiempo, la creación de un sistema de garantía de depósitos facilitó la estimulación de la captación de fondos para depósitos, fortaleciendo el sistema bancario, aumentando la liquidez tanto de las instituciones de crédito individuales como del sistema crediticio en general.
La formación de un sistema de seguro de depósitos en Rusia es muy importante. Este seguro brinda protección de seguro de depósitos en caso de quiebra de un banco comercial. Es una garantía de devolución de depósitos a los depositantes, contribuye a la prevención de la crisis del sistema bancario, la retirada masiva de fondos de depósitos en caso de condiciones de mercado desfavorables y bancarrotas, mejorando el papel funcional de los bancos para proporcionar a la economía recursos de inversión nacionales. Los fenómenos estancados en el sector bancario, causados, entre otras cosas, por la falta de seguro de depósitos, obstaculizan el desarrollo de la economía rusa.
Mientras tanto, el vínculo necesario en un sistema bancario estable es el seguro de depósito obligatorio, que garantiza la confianza de los depositantes. Esto es especialmente importante para una economía de crisis. Y es la experiencia mundial lo que demuestra la aparición del seguro de depósito obligatorio en una crisis. Esto se aplica a la experiencia de los Estados Unidos y los países de Europa occidental. Por lo tanto, la formación de un sistema de seguro de depósitos no solo fortalecerá y activará el sector bancario de la economía, sino que también será un factor importante para ampliar la capacidad del mercado de seguros, establecer vínculos estrechos entre las organizaciones de seguros y las instituciones bancarias y fortalecer el sistema financiero en su conjunto.
El tipo emergente de seguro bancario es el seguro de emisores de tarjetas de plástico. La producción y el uso de tarjetas de plástico en Rusia se han desarrollado desde mediados de la década de 1990, y ahora es uno de los medios de pago que están ganando popularidad. El número de usuarios está creciendo, el número de bancos que ofrecen el uso de tarjetas de plástico tanto nacionales como internacionales está aumentando, la red de cajeros automáticos se está expandiendo. Para los emisores de tarjetas de plástico, el problema de la falsificación es muy serio. Entre las muchas formas de combatir el fraude contra las tarjetas plásticas, hay programas que incluyen seguro de tarjetas de plástico contra falsificaciones, cambios fraudulentos y el uso de una tarjeta perdida o robada por personas que no son propietarios.
Un tipo importante de seguro para los bancos es el seguro de cajas fuertes, bóvedas bancarias y objetos de valor almacenados en ellos: dinero en cualquier divisa, valores, obligaciones, etc. piedras preciosas, metales preciosos y aleaciones, así como productos hechos de ellos; colecciones: objetos raros, antigüedades y otros objetos de valor (correspondencia comercial y personal, base de datos y otra información). Demanda entre los bancos, este tipo de seguro es uno de los principales lugares, ya que el robo es uno de los crímenes frecuentes cometidos en el ámbito financiero.
El seguro de los bancos contra delitos electrónicos e informáticos es uno de los tipos de seguro más importantes y en desarrollo. Este seguro está destinado a cubrir las pérdidas incurridas como resultado de la comisión de delitos informáticos y electrónicos, cuya dinámica ha progresado activamente en los últimos años. El objeto del seguro de los bancos contra los delitos informáticos y electrónicos son los sistemas informáticos, los terminales de telecomunicaciones (teletipos, teleimpresoras, pantallas de video, etc.), los sistemas de comunicación para clientes, los comandos de computadoras electrónicas, los datos electrónicos, los soportes de datos electrónicos.
Los eventos de seguro para este tipo de seguro son eventos que resultan en pérdidas incurridas por el asegurado por daños causados a objetos de seguros debido a muerte, como resultado de daño deliberado o daño intencional por parte de cualquier persona durante el almacenamiento de datos electrónicos en el sistema automatizado, durante la grabación de documentos electrónicos datos sobre los medios en los límites de las oficinas del asegurado; en el período de transporte o almacenamiento fuera de la oficina de los datos electrónicos asegurados; robo, robo, deslealtad del correo; sin explicación por parte de las autoridades competentes, la desaparición del proveedor de datos electrónicos, etc.
El seguro de responsabilidad profesional de los empleados del banco ha recibido un cierto margen en el seguro bancario. El objeto de este seguro son los intereses de la propiedad que no son incompatibles con la legislación de la Federación de Rusia, relacionados con la compensación por parte del asegurado del daño directo causado a los clientes del banco por sus empleados en el desempeño de sus funciones profesionales. Al mismo tiempo, la responsabilidad profesional de los cajeros y los operadores bancarios está predominantemente asegurada. El evento asegurado es el hecho de que el deber del asegurador se establece de acuerdo con la legislación civil de la Federación Rusa para compensar el daño causado al banco y / oa los clientes del banco lesionado como resultado de negligencia, error u omisión cuando los empleados desempeñan sus funciones profesionales. Dichos eventos suelen denominarse errores aritméticos en el cálculo del tipo de cambio, los intereses del préstamo emitido y las comisiones por las transacciones; destrucción o daño a la valiosa propiedad o documentación financiera del cliente; falsificación de la firma o cambios deliberados en las instrucciones para retirar dinero de la cuenta o en las facturas aceptadas para el pago por el asegurado; emisión de billetes falsos como medio de pago; la falta de inscripción (acreditación errónea) de montos de dinero del cliente a su contraparte, o al cliente de su contraparte, etc.
Además de los productos de seguro bancario ofrecidos a los bancos, las aseguradoras van más allá: proporcionan productos de seguro integrales a los clientes del banco.
Los acercamientos de la Compañía de Seguros Industriales al cliente del banco como un organismo socioeconómico que usa ciertos tipos de recursos que están expuestos a diversos riesgos en un ambiente macro turbulento y le ofrecen productos de seguros de atributos múltiples para él y sus contrapartes merecen atención. (Figura 2.).
En el nivel macro, Industrial Insurance Company ofrece consultoría de seguros a los bancos y sus clientes. En el nivel micro, la organización de seguros ofrece e implementa programas de seguros para el banco, los clientes bancarios, tanto las personas jurídicas como las personas. Los programas de seguro ofrecidos al banco y a las entidades legales, en esencia, toman la forma de seguro corporativo.
Seguro de riesgos bancarios
El seguro de riesgos bancarios incluye seguro:
- dinero en efectivo en la caja del banco;
- contenido de la caja fuerte del usuario;
- valores colocados en los almacenes del banco;
- propiedad del banco;
- transporte de efectivo (seguro de cobro de efectivo);
- empleados del banco de accidentes a expensas del banco;
- banco de tiempo de inactividad;
- depósitos bancarios a cargo del banco;
- de los accidentes de los depositantes del banco por el monto y el plazo del depósito a cargo del banco;
- Cajeros automáticos (ATM);
- entidades de crédito que realizan operaciones con tarjetas de plástico;
- responsabilidad de los empleados del banco;
- empleados del banco en caso de su secuestro (sin embargo, el Artículo 928 del Código Civil de la Federación Rusa impuso la prohibición del seguro de "gastos a los que se puede forzar a una persona a liberar rehenes", por lo que desde el 1 de marzo de 1996 en Rusia no se puede realizar dicho seguro);
- riesgos intelectuales y riesgo de la intrusión no autorizada de un intruso en una red informática bancaria;
- intereses de los depositantes (la ley federal "sobre bancos y actividades bancarias" prevé la creación del Fondo Federal para el Seguro de Depósitos Obligatorios).
El seguro de propiedad clásica tiene características relacionadas con la evaluación de los seguros de los objetos y la definición del monto del seguro con respecto a los valores depositados en la caja fuerte o en el depósito, valores a la fecha de ocurrencia del evento asegurado,
El monto asegurado se establece por acuerdo de las partes teniendo en cuenta el riesgo asegurado y las condiciones de su manifestación, por lo que el monto de la prima de seguro se determina según el objeto y plazo del seguro, el volumen de obligaciones del asegurador y el grado de riesgo del seguro. Si el banco ha firmado un contrato de seguro, la compañía de seguros, junto con los tasadores del banco, evalúa el nivel de riesgo del banco. El banco decide si celebra un contrato de seguro integral o asegura ciertos riesgos y especifica los términos del seguro.