Sistema de pago del país
Un sistema de pago es un conjunto de formas organizativas, instrumentos y procedimientos que facilitan la circulación monetaria .
El sistema de pago es un conjunto de reglas, relaciones contractuales, tecnologías, métodos de cálculo, actos normativos internos y externos que permiten a todos los participantes realizar transacciones financieras y liquidaciones entre ellos.
Las principales tareas que enfrenta el sistema de pago son las siguientes:
- continuidad, seguridad y eficiencia de operación;
- fiabilidad y solidez, garantizando la ausencia de averías o la falla completa del sistema de pago;
- eficiencia, proporcionando salida rápida, económica y precisa del flujo de trabajo;
- un enfoque justo, por ejemplo, el requisito de participar en el sistema de pago de las personas que cumplen los criterios de calificación necesarios.
La función principal de cualquier sistema de pago es garantizar la dinámica y la sostenibilidad de la rotación económica. La presencia de un sistema de pago efectivo facilita el monitoreo de la esfera monetaria, ayuda a los bancos a administrar activamente la liquidez, lo que reduce la necesidad de grandes reservas en exceso. Como resultado, se simplifica el proceso de elaboración de un programa monetario y se acelera la implementación de las operaciones de política financiera. Los elementos del sistema de pago incluyen:
- Instituciones que prestan servicios para hacer transferencias de dinero y pagar obligaciones de deuda;
- instrumentos financieros y sistemas de comunicación que aseguran la transferencia de fondos monetarios entre los agentes económicos;
- relaciones contractuales que regulan el orden de las liquidaciones no monetarias.
Los elementos del sistema de pagos están estrechamente interrelacionados, su interacción se lleva a cabo de acuerdo con ciertas reglas, fijadas en los actos jurídicos normativos del estado y los acuerdos internacionales. El trabajo del sistema de pago de Rusia en su conjunto se construye de conformidad con los actos jurídicos pertinentes, sobre cuya base se han desarrollado normas para su funcionamiento. Están unificados para cualquier sistema y definen el conjunto de procedimientos necesarios para el funcionamiento del sistema de pago y para la transferencia de dinero de un agente económico a otro. Los procedimientos del sistema de pago incluyen formas establecidas de transacciones no monetarias, estándares de documentos de pago, así como varios medios de transferencia de información (líneas de comunicación, software y hardware).
Los principales participantes del sistema de pago son el banco central, los bancos comerciales, las instituciones no bancarias, incluidos los centros de compensación y liquidación. Actúan como instituciones que proporcionan servicios para la implementación de transferencias de dinero y el reembolso de las obligaciones de la deuda. Garantizar la continuidad de los pagos se asigna directamente al banco central del estado. El trabajo del sistema de pago está estrechamente relacionado con la realización del importante objetivo de la actividad del banco central, asegurando un funcionamiento eficiente e ininterrumpido del sistema de pago.
La competencia de los bancos centrales, por regla general, es la gestión del riesgo de los sistemas de pago. El banco central controla el riesgo de liquidez, el crédito y los riesgos sistémicos en el sistema de pago, regula la liquidez de sus participantes, incluso sobre la base de la función del prestamista de último recurso, actúa como el operador del sistema de pago. La gestión del riesgo por parte del banco central es:
- aplicación de medidas preventivas a los bancos comerciales en una situación difícil;
- control sobre la actividad de las entidades de crédito en el ámbito de los asentamientos;
- el desarrollo de normas legales que aseguren la regulación de los asentamientos entre los agentes económicos;
- creación e implementación de formas apropiadas de protección de canales de transmisión de información.
La falta de la debida atención a cualquiera de los riesgos y las formas de gestionarlos puede llevar a graves consecuencias, que se manifiestan en la desestabilización de los asentamientos en la región o en el país en su conjunto hasta la crisis del sistema de pagos.
En la actualidad, en la Federación de Rusia existen paralelamente varios sistemas de liquidación interbancaria que pueden considerarse la principal herramienta utilizada en los sistemas de pago para el procesamiento de pagos.
El sistema de pago del Banco de Rusia , en el que los acuerdos interbancarios se llevan a cabo de forma centralizada a través de su red de liquidación. De conformidad con la legislación rusa, cada banco comercial abre una cuenta de corresponsalía en el Banco de Rusia al obtener una licencia para realizar operaciones bancarias. Mantiene reservas de efectivo libre de un banco comercial. Los acuerdos se llevan a cabo a través de centros de liquidación de efectivo.
Sistemas de liquidación interbancaria basados en el establecimiento de relaciones de corresponsalía directa entre bancos comerciales.
Sistemas de compensación en los cuales las liquidaciones son realizadas por centros de compensación y cámaras de compensación independientes, es decir organizaciones de crédito no bancarias. Entre los bancos comerciales y los centros de compensación, se establecen relaciones. Los miembros de los centros de compensación, como regla general, son grandes bancos, otros bancos pueden realizar pagos a través de los bancos participantes.
Los sistemas de liquidación intrabancarios , a través de los cuales se realizan las liquidaciones entre las oficinas centrales de los bancos y sus sucursales, incluyen instalaciones técnicas, de telecomunicaciones y organizativas que permiten liquidar transacciones entre unidades de la entidad de crédito que utilizan cuentas entre sucursales (las cuentas de la UIF). Estos últimos representan las cuentas de las sucursales abiertas en el balance de la organización matriz para contabilizar los acuerdos mutuos.
El sistema de pago del Banco de Rusia está centralizado. Los tres restantes se relacionan con sistemas descentralizados. Teniendo en cuenta todos los sistemas existentes en Rusia, es necesario vengarse de que solo el sistema de compensación se base en asentamientos netos.
El sistema de pago de Rusia al 1 de enero de 2008 incluía 1172 instituciones del Banco de Rusia, 1136 organizaciones de crédito, 44 organizaciones de liquidación no bancarias y 3,455 sucursales de entidades de crédito.
El sistema de liquidación a través de la red de liquidación del Banco de Rusia es actualmente predominante en nuestro país, sin embargo, es posible realizar acuerdos solo en la moneda nacional a través de este.
Por lo tanto, todas las operaciones relacionadas con las liquidaciones en moneda extranjera se realizan a través de un sistema descentralizado de acuerdos interbancarios, principalmente a través de cuentas corresponsales directas de las entidades de crédito. Para esto, como regla, se usa un método electrónico, que permite a los bancos comerciales acelerar los cálculos entre ellos. Los bancos comerciales sobre la base de relaciones de corresponsalía directa también pueden llevar a cabo acuerdos interestatales a través de cuentas abiertas con bancos comerciales de los respectivos estados. Este derecho se otorga a los bancos que han recibido una licencia general o extendida.
Sistema de pago de Rusia y sus elementos
La economía moderna de cualquier estado es una red ampliamente ramificada de relaciones complejas de millones de sus entidades económicas, tanto entre sí como con agentes externos de otros países. La base de estas relaciones son las liquidaciones y los pagos, en cuyo proceso se satisfacen las reclamaciones y obligaciones mutuas.
El sistema de pago del país es un elemento inalienable de la economía de mercado , una especie de canal de intercambio de energía que realiza las posibilidades económicas de los sujetos de los asentamientos. Sin optimizar el sistema de pago, no habrá cambios significativos que puedan cubrir a toda la economía nacional en su conjunto. Para Rusia, tiene un significado especial, porque se ha convertido en uno de los principales problemas de la reforma económica en el período de transición del país hacia el mercado.
El sistema de pagos del país es una parte vital del sistema financiero . El sistema de pagos del país es un conjunto de elementos legalmente regulados que aseguran el cumplimiento de las obligaciones de deuda que surgen en el curso de la actividad económica . En gran medida determina la eficiencia de la economía . Cabe señalar que en los países con economías de mercado bien establecidas, cuya eficacia está garantizada en gran medida por sistemas de pago bien establecidos, la elección de modelos óptimos de estos últimos tiene el carácter de una cuestión de importancia nacional. Allí, tanto los bancos centrales como el sector privado están realizando investigaciones en el campo de la construcción de sistemas de pago, mejorando los principios de su organización, la eficiencia de los proveedores y los usuarios de los servicios de pago, los criterios para evaluar a los participantes.
Desde mediados de la década de 1990. el interés en las cuestiones del sistema de pago por parte de los trabajadores científicos y prácticos también ha aumentado considerablemente en Rusia. Se puede realizar una cierta contribución al desarrollo de un nuevo sistema de pago del país mediante la sistematización propuesta de sus elementos y principios de organización.
El sistema de pago incluye herramientas para el procedimiento, formularios y reglas de asentamientos en la Federación Rusa. El funcionamiento del sistema está regulado por el Código Civil de la Federación de Rusia, la Ley Federal "Sobre el Banco Central de la Federación de Rusia (Banco de Rusia)", "Sobre los bancos y las actividades bancarias" y los documentos del Banco Central de la Federación de Rusia. La estructura del sistema de pago en Rusia se muestra en la Fig. El volumen de ventas de pago se divide en efectivo y no efectivo (Figura 11). Los bancos realizan operaciones con liquidación en efectivo y sin efectivo, de conformidad con el Reglamento del Banco de Rusia "Sobre liquidaciones en efectivo en la Federación Rusa" Nº 2-P de 03.10.2002 y "Sobre las reglas para la organización de circulaciones en efectivo en el territorio de la Federación de Rusia" No. 14 - 17 de 15 de enero de 1998.
Todos los elementos del sistema de pago están estrechamente interrelacionados. Por ejemplo, los pagos internacionales suelen ser mayoristas y electrónicos; mayorista (nacional e internacional) - generalmente electrónico; venta al por menor: pequeña, en papel y cara.
Los pagos en efectivo que utilizan acuerdos no monetarios son mucho más rentables desde todos los puntos de vista. Ellos aceleran significativamente el proceso de pago, lo simplifican y ayudan a reducir los costos de circulación. Esto se ve más claramente en el ejemplo donde el comprador y el vendedor están lejos el uno del otro (en diferentes ciudades, países). La forma de pago no monetaria es, sin duda, más rentable que la forma en efectivo, pero para su implementación se necesita un cierto nivel de desarrollo de tecnología, educación, cultura y mucho más.
El volumen de negocios de pago no en efectivo en el campamento se organiza sobre la base de ciertos principios.
Principios de la organización de los asentamientos : la base de su conducta. La observación de todos los principios en conjunto permite garantizar el cumplimiento de los cálculos con los requisitos: puntualidad, fiabilidad y eficiencia. Los Principios sirven como las principales directrices para el desarrollo del procedimiento de liquidación, para su procesamiento técnico y documental, y para organizar el trabajo operativo y contable de los participantes en la facturación.
Sistemas de pago internacionales
El sistema de pago internacional es un sistema de acuerdos entre bancos de diferentes países que utilizan estándares uniformes de medios de pago.
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