Sobregiro - como una forma de préstamo a corto plazo
El sobregiro es una forma especial de préstamos bancarios a corto plazo que le da al cliente el derecho de pagar de sus cuentas de liquidación bienes, obras, servicios de sus contrapartes en un monto que excede la cantidad de recibos de crédito a su cuenta, i.е. tener un saldo deudor en la cuenta de liquidación (actual).
El préstamo está en orden El sobregiro es multiuso y se emite para cubrir la necesidad del cliente de capital de trabajo.
El sobregiro es un saldo negativo en la cuenta corriente del cliente, a veces adquiriendo el estado de un préstamo , es decir, la forma de un préstamo a corto plazo, que se obtiene cancelando los fondos en la cuenta del cliente sobre el saldo de la cuenta , lo que resulta en un saldo deudor.
Términos y condiciones de sobregiro
La acreditación de la cuenta de liquidación del cliente solo se puede llevar a cabo si se incluye en el contrato de cuenta bancaria . Además del contrato de la cuenta bancaria, los bancos comerciales celebran un contrato de préstamo (acuerdo), que especifica las principales condiciones para la provisión y el reembolso del préstamo, su tamaño y período máximo permitido.
El sobregiro se considera una forma preferencial de préstamo, por lo que debe proporcionarse a los prestatarios con una posición financiera bastante estable solo con una escasez temporal o falta de fondos en la cuenta para realizar los pagos.
En la práctica rusa, los bancos comerciales proporcionan sobregiros a los clientes, sujetos a las siguientes condiciones:
- celebrar un contrato para una cuenta bancaria para servicios de liquidación y efectivo;
- ausencia de requisitos para la cuenta actual (actual) del cliente (número de archivo 2) durante los últimos tres meses;
- presencia de rotación constante en la cuenta corriente;
- estabilidad de la cuenta de liquidación (actual) del cliente en el banco acreedor y otros bancos;
- disponibilidad de historial crediticio impecable;
- actividades financieras y financieras estables del cliente-prestatario.
El límite de sobregiro y sus términos
El préstamo por parte del banco de la cuenta de liquidación (corriente) del cliente en caso de insuficiencia o falta de dinero se lleva a cabo dentro del límite establecido. El límite de sobregiro está determinado por la necesidad del cliente de fondos para completar los pagos, teniendo en cuenta la posibilidad de un reembolso regular del préstamo y las características individuales del prestatario. El límite de préstamo de sobregiros generalmente es establecido por el banco en un determinado porcentaje (porcentaje) de los recibos mensuales promedio de la cuenta actual (actual) del cliente con el banco en los últimos 3 a 6 meses.
El banco puede otorgar un crédito por sobregiro y su reembolso varias veces durante todo el plazo del acuerdo (acuerdo) sobre la acreditación del banco de la cuenta del cliente y dentro del límite de crédito establecido. Dado que se proporciona un préstamo en forma de sobregiro para cubrir las necesidades de los clientes a corto plazo de fondos para reponer el capital de trabajo, el período de uso de cada préstamo individual debe fluctuar entre 15 y 30 días.
Redención de un sobregiro
El crédito por sobregiro se paga como documentos de pago presentados al banco por el cliente del prestatario, así como los documentos presentados en su cuenta de liquidación (en curso) por otros clientes durante el día operativo. El pago de los documentos de pago se realiza a expensas del crédito por sobregiro que exceda el saldo de fondos en la cuenta de liquidación (actual) del prestatario al final del día hábil, pero dentro del límite de crédito libre. El saldo deudor formado como resultado de tales transacciones en la cuenta del cliente se transfiere de la cuenta corriente a la cuenta del préstamo para la contabilización de los préstamos otorgados en forma de sobregiro.
Con un sobregiro, todas las cantidades acreditadas en la cuenta corriente del cliente se envían para pagar la deuda, por lo que el monto del préstamo varía a medida que se reciben los fondos, lo que distingue el sobregiro de los préstamos ordinarios. El interés se recauda a tasas existentes o acordadas.
El reembolso de los préstamos de sobregiros se realiza mediante el débito diario de los fondos de la cuenta de liquidación (actual) del prestatario en un procedimiento de no aceptación dentro del saldo libre de fondos en la cuenta del cliente al final del día de negociación.
En el caso de una deuda vencida por sobregiro, los fondos en efectivo del cliente se envían principalmente para reembolsar la comisión por sobregiro, y luego para devolver el interés y el capital.
Cargo por sobregiro
Al otorgar un préstamo en forma de sobregiro, los bancos reciben ingresos en forma de:
- intereses por el uso de fondos prestados, que se calculan sobre la base del saldo deudor en la cuenta para el momento real del uso del sobregiro;
- comisión por la posibilidad de usar un sobregiro.
La tarifa por usar una facilidad de sobregiro generalmente se fija a una tasa ligeramente mayor que la tasa de refinanciamiento del Banco de Rusia, como un porcentaje del monto del préstamo por cada día de uso del sobregiro.