Tarifas de seguros

Tasa de seguro: la tasa de cotización de seguro o la prima de seguro (prima de seguro) expresada en rublos, pagada por la unidad de suma asegurada, es, por regla general, de 100 rublos.

Tarifas de seguros

El costo del servicio de seguro se expresa en el monto de la prima de seguro (prima) que el asegurado paga a la aseguradora . En esencia, la prima del seguro es un precio por los servicios de la aseguradora, que le da al cliente, en caso de que ocurra un evento de seguro. El cálculo de las primas de seguro se basa en la tasa arancelaria (tasa de seguro). En el art. 11 de la ley "Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación de Rusia", se da la siguiente definición de la tarifa: "la tasa de seguro es la tasa de contribución de seguro de una unidad del monto asegurado u objeto de seguro".

El monto de la adjudicación debería ser suficiente para:

• para cubrir los reclamos esperados durante el período de seguro;
• crear reservas de seguros;
• cubrir los costos de la compañía de seguros para la gestión comercial;
• para asegurar una cierta cantidad de ganancia.

El límite superior del precio de los servicios de seguros está determinado por dos factores: el tamaño de la demanda y el monto del interés bancario sobre los depósitos .

Además, el tamaño de la prima está influenciado por factores tales como: el tamaño y la estructura de la cartera de seguros (el número total de riesgos tomados para el seguro), los costos de administración (ingresos recibidos de la inversión de fondos disponibles temporalmente).

Si la tarifa para los tipos obligatorios de seguro se establece centralmente en la ley, la tasa de seguro voluntario es calculada por el asegurador de forma independiente y ejerce una influencia significativa en la estabilidad financiera de las operaciones de seguro.

La estructura de la tarifa total, generalmente denominada tasa bruta , se muestra en la Fig. 5.2.

Fig. 5.2. Estructura de la tarifa de seguro

Tasa neta (tasa neta) - parte de la tarifa de seguro, que tiene como objetivo la formación de reservas de seguro para pagos posteriores bajo contratos de seguro.

La tasa neta incluye una tasa de riesgo y una prima de riesgo. Debido a la tasa de riesgo, que es la base de la tarifa, se forman las reservas de seguros, a partir de las cuales se realizan los pagos del seguro. La prima de riesgo forma un fondo de reserva en caso de que el número real de eventos asegurados exceda el monto estimado. Si la póliza incluye varios eventos asegurados diferentes, entonces la tasa neta se calcula por separado para cada riesgo.

Dependiendo del método para formar el fondo de seguro y calcular la tarifa, el seguro se divide en:

• arriesgado : tipos de actividades de seguro distintas del seguro de vida que no contemplan la obligación del asegurador de pagar el importe del seguro al final del período de validez del contrato de seguro, no relacionado con la acumulación del importe del seguro durante el plazo del contrato de seguro.
• Acumulativo (las condiciones de seguro prevén el pago tanto durante la supervivencia de la persona asegurada antes del final del período de seguro, como en caso de fallecimiento de éste durante la vigencia del contrato).

Al calcular la contribución al seguro de vida que salva vidas, la tasa neta incluye adicionalmente el componente acumulativo, a expensas del cual se acumula el monto del seguro pagadero al final del período de seguro.

La carga es parte de la tarifa, que incluye los costos de llevar el caso, los costos de crear un fondo de medidas preventivas y los beneficios de la aseguradora de la operación.

El cálculo de las tarifas de seguro se lleva a cabo utilizando un sistema de métodos matemáticos y estadísticos: cálculos actuariales. Por lo tanto, el método de cálculos actuariales permite determinar la participación de cada asegurador en la creación de un fondo de seguros. Al elegir el método de cálculo de la tarifa, la organización aseguradora se basa en el tipo de riesgo de seguro, el plazo del seguro y la naturaleza de las primas y pagos del seguro .

En el seguro de riesgos, los siguientes factores se tienen en cuenta al calcular la tasa de seguro:

• estadísticas de seguros (estadísticas de eventos asegurados). La probabilidad de ocurrencia de un evento asegurado se calcula sobre la base de datos estadísticos. Esto nos permite pronosticar la cantidad posible de pagos futuros para contratos de seguro concluidos;
• el monto de las primas de seguro recibidas debe ser suficiente para formar las reservas de seguros a partir de las cuales se realizan los pagos del seguro, así como los fondos de reserva en caso de gastos imprevistos;
• la tarifa debe cubrir los costos de la aseguradora y garantizar el beneficio.

En el seguro acumulativo, las tasas de seguro se basan en indicadores tales como:

• estadísticas demográficas (esperanza de vida y mortalidad). Estos indicadores se calculan utilizando las tablas de mortalidad. Como el seguro de vida se basa en el riesgo de muerte, el monto de la tasa de seguro depende directamente de la edad, el sexo y el estado de salud de la persona asegurada;
• gastos de la aseguradora;
• Ingreso de inversión. Dependiendo del nivel de rentabilidad de los instrumentos de inversión, se encuentra la duración de la acumulación de la cantidad asegurada necesaria;
• la necesidad de formar reservas de reserva de la aseguradora.

El seguro puede llevarse a cabo de forma colectiva e individual. El cálculo de la prima de seguro bajo el contrato de seguro colectivo se lleva a cabo de acuerdo con un esquema simplificado. En este caso, se toman datos promediados, sin tomar en cuenta la probabilidad individual de ocurrencia del evento asegurado. Al calcular las primas de seguro individuales, la aseguradora tiene en cuenta la probabilidad individual de que ocurra un evento asegurado.

Cálculo de tasas arancelarias para tipos de seguro riesgosos

Debajo de riesgos están los tipos de seguros relacionados con los tipos de actividades de seguro que no sean seguros de vida:

• no estipula las obligaciones de la aseguradora para el pago del monto del seguro al final del período de validez del contrato de seguro;
• no relacionado con la acumulación del monto del seguro durante el plazo del contrato de seguro.

Esta metodología es adecuada para calcular las tasas arancelarias para los tipos de seguro riesgosos y es aplicable bajo las siguientes condiciones:

1. Existe una estadística u otra información sobre el tipo de seguro en cuestión, que nos permite estimar los siguientes valores:

• q - probabilidad de ocurrencia de un evento asegurado bajo un contrato de seguro;
• S - suma de seguro promedio bajo un contrato de seguro;
• Sв - compensación promedio por un contrato de seguro en caso de un evento asegurado;

2. Se supone que no habrá eventos devastadores, cuando un evento conlleva varios casos de seguro;

3. El cálculo de las tarifas se lleva a cabo con un número de contratos n previamente conocidos, que se supone deben concluir con el asegurado.

En presencia de estadísticas sobre el tipo de seguro considerado, los valores de q, S,

• N - el número total de contratos celebrados durante un período de tiempo en el pasado;
• M - número de casos de seguro en N contratos;
• Si : la suma asegurada al finalizar el i- ésimo contrato; i = 1, 2, ..., N ;
• SвK - compensación de seguros para el evento k- ésimo asegurado; k = 1, 2, ..., M.

Al asegurar nuevos tipos de riesgos en ausencia de datos reales sobre los resultados de las operaciones de seguros, es decir, estadísticas sobre los valores q , S y Sb , estos valores pueden estimarse por método experto o como valores analógicos. En este caso, deben presentarse opiniones de expertos o explicaciones sobre la razonabilidad de la elección de los análogos q , S y S. En relación con el pago promedio al monto promedio asegurado ( Sv / S ), se recomienda tomar no más bajo:

• 0,3 - con seguro contra accidentes y enfermedades, en seguro médico;
• 0,4 - para el seguro de transporte terrestre;
• 0,6 - con seguro de medios de transporte aéreo y acuático;
• 0,5 - para el seguro de bienes y propiedades, excepto vehículos;
• 0,7 - con el seguro de responsabilidad de los propietarios de vehículos y otros tipos de responsabilidad y seguro de riesgos financieros.

La tasa neta consta de dos partes: la parte principal y primas de riesgo :

La mayor parte de la tasa neta corresponde a los pagos promedio de la aseguradora, dependiendo de la probabilidad de que ocurra el evento asegurado , la cantidad promedio asegurada y el reembolso promedio . La parte principal de la tasa neta con 100 rublos. el monto del seguro se calcula con la fórmula

Prima de riesgo se introduce para tener en cuenta el exceso probable del número de eventos asegurados en relación con su valor promedio. Excepto , y La prima de riesgo depende de tres parámetros más: - el número de contratos dividido por el período de tiempo para el cual se realiza el seguro, la varianza promedio de las reclamaciones y garantías - la probabilidad requerida con la cual las contribuciones recaudadas deberían ser suficientes para pagar una compensación por los eventos asegurados.

Hay dos opciones para calcular la prima de riesgo.

1. La prima de riesgo se puede calcular para cada riesgo. En este caso

donde - un factor que depende de la garantía de seguridad . Su valor puede tomarse de la tabla

Coeficiente garantías ( )	0.84	0.9	0.95	0.98	0.9986
	1.0	1.3	1.645	2.0	3.0

Por ejemplo, con un coeficiente coeficiente = 1.

- desviación estándar de la compensación en caso de eventos asegurados.

Si la organización de seguros no tiene datos sobre el monto , es posible calcular la prima de riesgo por fórmula

La tasa bruta Tb se calcula con la fórmula

• tasa neta,
• - La proporción de la carga a la tasa arancelaria general.

Cálculo de tasas arancelarias para un seguro de vida que salve vidas

La tasa neta de la tasa para el seguro acumulativo se calcula sobre una base diferente que con el seguro de riesgo. La prima del seguro (tasa bruta) consiste en la parte base (tasa neta) y la carga en la parte base, que cubre los costos de la aseguradora para realizar negocios. La tasa neta a su vez también consta de dos partes: una tasa de riesgo (una contribución al seguro de defunción) y una contribución financiada.

Una característica especial de los tipos de seguro acumulativos es el hecho de que la aseguradora invierte las reservas de seguros no solo para generar ingresos a su favor, como en los riesgos, sino también a favor del asegurado (acumulación del monto del seguro a una tasa de rendimiento garantizada).

Tabla de mortalidad : una tabla estadística que contiene las tasas de mortalidad estimadas de la población en ciertas categorías de edad.

Las tablas modernas son un sistema de series de números interrelacionadas y ordenadas por edad que describen el proceso de extinción de cierta generación teórica con una población inicial fija. Las tablas de mortalidad se utilizan para establecer posibles pagos por muertes de asegurados o su supervivencia antes del final del período de seguro. Dichos cálculos sirven de base para establecer las tasas arancelarias en virtud de los contratos de seguro de vida a largo plazo.

Las tablas de mortalidad se construyen, por regla general, separadamente por sexo, pero pueden ser para ambos sexos. La siguiente serie de indicadores se incluye en la composición de las tablas de mortalidad:

1. Número de sobrevivientes a la edad de años, donde ( ): el número de sobrevivientes a una edad determinada en la generación teórica de la tabla. El número inicial o la raíz de la tabla ( ) usualmente se toma por 100,000 (menos frecuentemente por 1, 1000 o 10,000). Cuando cantidad - la probabilidad de que un recién nacido viva a la edad exacta años. Los números de los sobrevivientes son los valores de la función de supervivencia para las edades incluidas en la tabla de mortalidad.
2. Los números de los moribundos, donde ( ) - número de muertes en el rango de edad de hasta ; .
3. La probabilidad de muerte en el próximo año de vida, es decir, la probabilidad de morir en el rango de edad desde hasta un año antes de alcanzar el próximo año de vida ( ); . La cantidad generalmente se llama tasa de mortalidad infantil.
4. Probabilidad de supervivencia a la próxima edad a todos los que han alcanzado la edad de años, se denota ; .

La probabilidad de muerte y la probabilidad de supervivencia son los indicadores más importantes de las tablas de mortalidad como características del tipo de mortalidad existente y la distribución de su nivel por edades individuales.